現(xiàn)貸派最初是指渣打銀行于2007年7月推出的無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押個(gè)人貸款產(chǎn)品。由于一度成為概念，人們就把使用現(xiàn)貸派產(chǎn)品的一類(lèi)人稱(chēng)為現(xiàn)貸派，同時(shí)統(tǒng)稱(chēng)類(lèi)似的無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款產(chǎn)品為現(xiàn)貸派產(chǎn)品。當(dāng)前的主要現(xiàn)貸派產(chǎn)品還有花旗銀行的“幸福時(shí)貸”和寧波銀行的“白領(lǐng)通”等。
現(xiàn)貸派是一類(lèi)什么樣的人？首先，他們的生活充滿(mǎn)激情和沖勁，有魄力花明天的錢(qián)；其次，他們有穩(wěn)定的工作并且健康狀況良好，有能力為花明天的錢(qián)買(mǎi)單；再次，他們以追求高品質(zhì)生活為理念，相信明天的生活會(huì)更好。現(xiàn)貸派產(chǎn)品受到了部分追求高品質(zhì)生活的中青年人群歡迎。
那么，現(xiàn)貸派又是一類(lèi)什么樣的產(chǎn)品呢？渣打銀行宣稱(chēng)其產(chǎn)品“無(wú)需擔(dān)保、鎖定利率、輕松月供、申請(qǐng)便捷、貼心服務(wù)”，花旗銀行稱(chēng)其產(chǎn)品“零擔(dān)保、低月供、鎖定利率、申辦簡(jiǎn)便”。是否真的如此，可以從對(duì)比分析中看出端倪。
現(xiàn)貸派產(chǎn)品VS個(gè)人信用貸款
現(xiàn)貸派產(chǎn)品是從個(gè)人信用貸款發(fā)展而來(lái)的，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)屬于個(gè)人信用貸款的一個(gè)變種。兩者的共同之處都是面向個(gè)人放貸，無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押。無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押必然意味著高風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)控制上，個(gè)人信用貸款主要從客戶(hù)的歷史信用狀況和現(xiàn)今的償債能力上著手。現(xiàn)貸派則更進(jìn)一步，不再過(guò)多限制客戶(hù)的歷史信用狀況，只要求無(wú)不良記錄即可。與個(gè)人信用貸款相比，現(xiàn)貸派產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)都很突出。
申請(qǐng)容易 服務(wù)好
我國(guó)4大國(guó)有銀行以及招行、深發(fā)展等，都有個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，各銀行對(duì)申請(qǐng)人的限制嚴(yán)格到了苛刻的程度。各家銀行推出的個(gè)人信用貸款幾乎都是面對(duì)收入穩(wěn)定的高端人群，主要有國(guó)家機(jī)關(guān)、科研院所等優(yōu)勢(shì)行業(yè)的正式在編工作人員，以及有著良好貸款記錄的客戶(hù)。隨著信貸政策趨緊，這些銀行紛紛表示出較為低調(diào)的態(tài)度，“信用貸款屬于個(gè)人授信，即使符合條件申請(qǐng)了也很難辦下來(lái)”。
與個(gè)人信用貸款相比，現(xiàn)貸派產(chǎn)品的申請(qǐng)就容易得多，有關(guān)條款也相對(duì)優(yōu)惠，而且服務(wù)也較好。渣打銀行規(guī)定，只要貸款人的個(gè)人信用沒(méi)有不良記錄，滿(mǎn)足了月收入3000元以上的條件，就可以申請(qǐng)?jiān)撔械摹艾F(xiàn)貸派”個(gè)人無(wú)抵押貸款。個(gè)人信用貸款的貸款期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年，而“現(xiàn)貸派”和“幸福時(shí)貸”的最長(zhǎng)期限都是4年。現(xiàn)貸派產(chǎn)品的服務(wù)更佳，自貸款申請(qǐng)資料完備之日起，最快4個(gè)工作日貸款即可發(fā)放。
成本隱性 收費(fèi)高
高風(fēng)險(xiǎn)意味著高收費(fèi)，物美與價(jià)廉通常不能兼顧。據(jù)工商銀行(601398,股吧)介紹，一般情況下，個(gè)人信用貸款的利率會(huì)在央行規(guī)定的同期同檔次基準(zhǔn)利率上再上浮10%～20%。例如，當(dāng)前央行3年期貸款基準(zhǔn)利率為7.56%，則相應(yīng)的個(gè)人信用貸款3年期利率為8.316%～9.072%.
與個(gè)人信用貸款相比，現(xiàn)貸派產(chǎn)品的利率更高，其中相當(dāng)大的部分是以費(fèi)的形式表現(xiàn)出來(lái)的隱性成本。比如渣打“現(xiàn)貸派”規(guī)定了貸款利率7.9%～9.9%，看似不是很高，但是每個(gè)月還要按照貸款總額收取0.49%的賬戶(hù)服務(wù)費(fèi)。以4年期為例，利率9.9%，每月賬戶(hù)費(fèi)0.49%(折年利率5.88%)，兩者相加為15.78%。由于賬戶(hù)費(fèi)并不隨本金的減少而減少，則第1年利率16%，第2年19%，第3年23%，第4年30%，平均法計(jì)算是22%的年利率。另外一種算法是以4年期6萬(wàn)元為例，賬戶(hù)費(fèi)294元比利息269元還貴，基本上可以算為9.9%*(294+269)/269=20.72%，與上一種算法差不多。
如果提前還貸，還要另交5%的手續(xù)費(fèi)。這導(dǎo)致現(xiàn)貸派的實(shí)際利率高得令人咂舌，所以在貸前要考慮自己是不是需要，并能否承受.。
有關(guān)人士指出，由于外資行的信用卡業(yè)務(wù)遲遲無(wú)法“破繭”，現(xiàn)貸派產(chǎn)品便成了最佳替代品。從某種程度上說(shuō)，現(xiàn)貸派產(chǎn)品與信用卡有相似之處，因此另有專(zhuān)家稱(chēng)，現(xiàn)貸派產(chǎn)品“基于信用卡又突破信用卡”。
與信用卡借款相比，現(xiàn)貸派產(chǎn)品是否真的具有優(yōu)勢(shì)？
信用卡借款可以分為三種形式：分期付款、信用卡透支和信用卡提現(xiàn)。在這三者之中，一般來(lái)說(shuō)，后者的實(shí)際利率水平高于前者，但是在資金用途上比前者更廣泛。
目前多數(shù)銀行的信用卡都提供3個(gè)月、6個(gè)月或2年等免息分期付款服務(wù)。利率一般比渣打現(xiàn)貸派低。
對(duì)于超出免息期的信用卡透支，央行規(guī)定以日利率萬(wàn)分之五，按月計(jì)收單利，這樣算來(lái)信用卡透支的年利率為18%。由于信用卡基本不收年費(fèi)或者只收較低的年費(fèi)，這樣的利率水平與現(xiàn)貸派相差不多。
信用卡取現(xiàn)類(lèi)似于信用卡透支，只是要在其利率水平上另加通常為1%～3%的取現(xiàn)費(fèi)。
整體來(lái)看，在利率上，現(xiàn)貸派產(chǎn)品比信用卡借款并不具有優(yōu)勢(shì)。但是需要指出的是，由于信用卡透支和信用卡取現(xiàn)都有最低還款額度的限制（一般為10%），在理論上單張信用卡的借款時(shí)間不超過(guò)一年，因此在借款期限上現(xiàn)貸派產(chǎn)品占優(yōu)。當(dāng)然，如果采取多張信用卡梯次借款的方式，就可以延長(zhǎng)其借款時(shí)間，只是運(yùn)作起來(lái)較為麻煩。
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