前言：電商捆綁銀行，銀行巨頭們不愿再做中介方，奈何想象很豐滿，現(xiàn)實很骨感;余額寶來，銀行們開始擔憂了;百度百發(fā)推出了，銀行們還在抖抖腳看世界;微信理財通來了，銀行們嚇倒了。短短幾個月時間，借助余額寶的作用，天弘基金躍居行業(yè)第一�；ヂ�(lián)網(wǎng)巨頭全線進軍金融，讓銀行們何處安枕。
文/黃嘉榔
本來不太想寫互聯(lián)網(wǎng)金融這塊，后來還是看了幾條信息突然有感吧，不舒不快了，老黃看電商第二篇和將要的三篇都是討論銀行電商這塊，這篇主講銀行們的痛腳。
工行、建行、民生等銀行巨子陸續(xù)進軍電商，結果是沉寂的沉寂、夭折的夭折。為什么?老黃為您分析銀行做電商中犯過五個錯誤。
(1) 慢
據(jù)數(shù)據(jù)顯示：建設銀行旗下的善融電商籌備一年才正式上線;工行融e購也需要七個月才上線;民生銀行電商準備三個月后，伊董事長的辭職而癱瘓。銀行是一個如德國人一樣嚴謹?shù)男袠I(yè)，無數(shù)的決策都是建立大量的數(shù)據(jù)上面。毫無疑問，銀行電商依然逃脫不了命運。銀行電商從初步意見到最終拍板，老黃估計也是需要幾個月的時間來討論。而且從電商平臺的模式、規(guī)模、資金、人員等都需要時間來決定，所以等到產(chǎn)品真正的上線，市場環(huán)境變得相當陌生。
事實告訴銀行人一個教訓：互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品跟銀行產(chǎn)品是有很大的差異，前者是立新創(chuàng)意快，后者是穩(wěn)。2013年5月份工商融e購上線，而六月阿里余額寶上線，開始狂轉金融領域;隨后百度也不甘示弱，12月份正式上線;2014年一月份，騰訊微信的理財通快馬加鞭上線。
三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的產(chǎn)品是在極短的時間內(nèi)就能夠完成產(chǎn)品的調(diào)研與上線，背后靠的是什么?因為互聯(lián)網(wǎng)公司懂得互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的時間性，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品必須要用最短的時間來實現(xiàn)才能產(chǎn)生理想的效果。
(2) 模式多樣化
電商模式眾多，電商企業(yè)的興衰告訴我們一個默認的模式：一個電商平臺只能有一種最適合的模式，銀行進軍電商必然需要選擇一個合適的模式，但是它們確實一個系統(tǒng)支撐幾個模式，
大而全、雜亂無章，電商平臺的運營也很頭疼怎么運營。
目前，老黃看到他們對外的一些所謂的內(nèi)部消息或者數(shù)據(jù)，都能夠想象出基本都是資本的流動而非購物的流動的數(shù)據(jù)，大部分人都是明白的。
(3) 選錯了對手
隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭強勢進駐銀行領域，銀行財主們一直擔心電商會侵蝕它們，所以大部分的銀行電商平臺的假想敵估計都是淘寶、天貓、京東等電商巨頭，顯然它們是選錯了對手了。銀行跟電商的合作是一種互補的功能，而銀行電商的出發(fā)點不應該涉足購物領域，不然是以卵擊石，弄得自己滿身傷痕。
從阿里余額寶選擇一個知名度不大的天弘基金，百度百發(fā)選擇華夏基金，微信理財通華夏基金，三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭一致的選擇基金合作，而不選擇銀行旗下的基金產(chǎn)品合作，可想到的一點是銀行對此產(chǎn)品的排擠，另外一點的就是銀行認為余額寶的利率是在搶銀行的錢，所以余額寶等進軍金融時候都不約而同的對銀行的存款基金利率以及收益進行對比，進而產(chǎn)生有利的影響言論。
(4)錯誤的數(shù)據(jù)分析
每個銀行背后都掌握著幾億不等的用戶群，但從銀行角度，用戶就真的需要電商平臺嗎?如果銀行只做供應鏈融資的話，那么銀行們也不同意，所以這就是魚和熊掌的問題了。銀行們做電商前千萬不要認為自己有多少的用戶，對于銀行電商而言，一切都是零，用戶的需求才是真正需要了解。只有在了解用戶需求后，跟本身有的用戶數(shù)據(jù)進行匹配，才是銀行電商真正用戶量。
(5)繁瑣
銀行電商平臺都是依靠自身品牌來宣傳的，所以平臺的商家都需要經(jīng)過嚴格的把關，但是客服入駐申請手續(xù)繁瑣，時間長，商家的入駐更多的是礙于銀行的雄威或合作伙伴的角度;另外一個申請節(jié)日促銷依然沒有進行流程優(yōu)化，一輪輪的申請下來都是節(jié)日后，那么促銷還有什么用。在銀行電商里面，銀行電商的負責人應該考慮到這點，把所有的東西都簡單化，不能用銀行的思維來做電商，銀行的嚴謹遠勝于電商的嚴謹，但是不適用電商。
作為用戶而言，看到銀行做出改變是一件好事，起碼能夠改變下他們大哥的心態(tài)，讓他們更加的平民。對于銀行電商，老黃其實是有幾個不成熟的建議，看情況吧。如果可以，會在下篇老黃看電商里面簡單的聊聊。本文風格不專業(yè)，更多的是一種想法的輸出，要指責的話請略過。
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