“從上世紀(jì)90年代進(jìn)銀行工作起，拉存款的壓力從來就沒輕過。今年的情況那么特殊，要是有委托貸款放我們這里做，你說做不做？”章華對本報記者說。
他所說的“特殊情況”，是指連續(xù)上調(diào)的金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率。
從5月18日起，央行再次上調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點，大約可鎖定商業(yè)銀行3700億元資金。
這是央行年內(nèi)第5次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，也是去年以來第11次上調(diào)。至此，大型商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率升至21%的歷史高位。
“資金太緊張了。現(xiàn)在不僅是城商行、中小股份制銀行資金緊張，我們四大行也都很緊。”章華說，“做委托貸款本身收益并不大，手續(xù)費最低時只有萬分之八，但是可以帶來存款和其他業(yè)務(wù)。既然在我們這里做委托貸款，那么存款肯定是放在我們銀行了。”
他進(jìn)一步介紹說，銀行還可以此為契機，拓展客戶的商業(yè)貸款、代發(fā)工資和外匯結(jié)算業(yè)務(wù)等。至于手續(xù)費則無關(guān)緊要，有時委托貸款辦理展期，他都會“忘了”收手續(xù)費。本k文k來k源k于k創(chuàng)k業(yè)k網(wǎng) c-y-`e.c-o-m.c-n版|權(quán)|所有
本報記者從北京一家股份制商業(yè)銀行內(nèi)部獲得的《委托貸款管理辦法》稱：委托人和借款人都必須在我行開立存款結(jié)算賬戶，用于委托貸款資金的劃轉(zhuǎn)。并應(yīng)按照“先存后貸，先收后付，銀行不予墊款”原則。
在被信貸額度掐住脖子的銀行，不占用信貸額度，又能獲得豐厚綜合收益的委托貸款，正在變成香餑餑。
即便是業(yè)務(wù)品種并不齊全的村鎮(zhèn)銀行，也開始瞄準(zhǔn)這塊蛋糕。北京一家村鎮(zhèn)銀行的董事長告訴本報記者：“委托貸款也是我們拓展的一個重點方向。”據(jù)他介紹，該行剛剛做了一筆700多萬元的委托貸款，利率6%多一點。
雖然銀行一般都會規(guī)定不能為委托貸款介紹客戶，但實際情況并非如此。
“這個事情擺不上臺面，但是大家都在偷偷做。”章華透露說，“我負(fù)責(zé)的一個房地產(chǎn)客戶，由于資金鏈斷裂，樓盤可能出現(xiàn)爛尾，兩家給他提供開發(fā)貸款的銀行著急了，都在幫著找資金，不要說委托貸款，就連信托、地下錢莊都談過。”
最后的結(jié)果是，在銀行撮合下，另外一家房地產(chǎn)企業(yè)拿出了5000萬元委托貸款，置換了樓盤的部分收益權(quán)，最終獲益上億元。
風(fēng)險冒頭：放貸容易收貸難
首先，銀行對委托貸款的信用評估多元化，部分委托貸款銀行并沒有采取嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u估方法，而只是對貸款方的借款手續(xù)進(jìn)行簡單的核對，沒有起到應(yīng)有的監(jiān)督作用。其次，利益驅(qū)使委托貸款成為了銀行擴大貸款的捷徑，導(dǎo)致貸款監(jiān)督無法對委托貸款進(jìn)行全面管控。
5月26日，國際知名信用保險及管理服務(wù)機構(gòu)科法斯集團的首席經(jīng)濟學(xué)家Zlotowski在接受本報記者采訪時表示，對中國資產(chǎn)價格泡沫，目前應(yīng)給予注意。
“政府機構(gòu)已經(jīng)實施了緊縮貨幣政策，出臺了最高信用限額的量化條款，并采取相關(guān)措施打壓高端地產(chǎn)泡沫。官方信貸量已減少。然而，中國的銀行增加了他們的資產(chǎn)負(fù)債表以外的運作，所以信用風(fēng)險依然是個問題。”Zlotowski認(rèn)為，“中國2011年的通脹壓力預(yù)期依然明顯，低附加值的公司容易出現(xiàn)現(xiàn)金流問題，最終很可能導(dǎo)致信用違約。”本k文k來k源k于k創(chuàng)k業(yè)k網(wǎng) c-y-`e.c-o-m.c-n版|權(quán)|所有
科法斯提醒的信用違約，在委托貸款上已首先露出苗頭。
2011年5月23日，香溢融通披露：此前該公司將自有資金人民幣5000萬元、3000萬元、3000萬元委托寧波銀行，分別貸款給宏業(yè)建設(shè)集團有限公司、臺州宏業(yè)混凝土有限公司、臨海市宏業(yè)混凝土有限公司，委托貸款期限均為12個月，月利率12.5‰。
這3筆委托貸款，均未能如期收回。
香溢融通的公告稱：“經(jīng)協(xié)商，上述委托貸款均展期六個月，即：2011年3月28日至2011年9月27日止，委托貸款利率不變。”
跟寧波波導(dǎo)和香溢融通命運相近的，還有現(xiàn)代投資股份有限公司（以下簡稱“現(xiàn)代投資”）。
現(xiàn)代投資一季度財報披露，控股子公司湖南現(xiàn)代房地產(chǎn)公司與湖南高信置業(yè)簽訂《委托貸款單項協(xié)議》，現(xiàn)代房地產(chǎn)于1月27日委托交通銀行貸款5600萬元給高信置業(yè)。
公開資料顯示，現(xiàn)代投資“其他應(yīng)收款”中金額最大的便是高信置業(yè)，僅1年多時間，現(xiàn)代房地產(chǎn)合計向高信置業(yè)放貸1.36億元，而高信置業(yè)的注冊資金、財務(wù)數(shù)據(jù)等資料從未對此予以披露。
不僅如此，現(xiàn)代投資全資子公司大有期貨也存在委托貸款。年報顯示，大有期貨曾斥資3000萬元購買長沙銀行寧鄉(xiāng)金洲新區(qū)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工基地道路建設(shè)工程集合委托貸款項目，公司為此已計提貸款損失準(zhǔn)備60萬元。
“在委托貸款中，展期是再常見不過的，不展期的倒是少見。”章華告訴本報記者，“現(xiàn)在來看，委托貸款也就一兩筆最終收不回來的，絕大部分都沒有出現(xiàn)訴訟的情況。”本k文k來k源k于k創(chuàng)k業(yè)k網(wǎng) c-y-`e.c-o-m.c-n版|權(quán)|所有
章華介紹，借款人每使用一筆錢，都需要提出申請，銀行會審查是否在約定的使用范圍之內(nèi)，如果符合條件，才通知貸款人，然后再放款。每季度或每半年，銀行都會向借款人索要一次財務(wù)報表，了解借款人的財務(wù)情況。
上文中提及的《委托貸款管理辦法》也稱，在結(jié)息日未能收到委托貸款利息或還款期未收到還款資金的，授信審批部經(jīng)辦人員應(yīng)及時以書面形式向借款人催收，并將催收結(jié)果書面通知委托人。本k文k來k源k于k創(chuàng)k業(yè)k網(wǎng) c-y-`e.c-o-m.c-n版|權(quán)|所有
“應(yīng)該說，委托貸款不還的情況不多，真正走到催收或者訴訟這一步的還是很少。”章華表示。
中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜認(rèn)為：“從目前的情況來看，委托貸款的風(fēng)險機制基本上是完備的，但是也存在部分缺陷。”
首先，銀行對委托貸款的信用評估多元化，部分委托貸款銀行并沒有采取嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u估方法，而只是對貸款方的借款手續(xù)進(jìn)行簡單的核對，沒有起到應(yīng)有的監(jiān)督作用。其次，利益驅(qū)使委托貸款成為了銀行擴大貸款的捷徑，導(dǎo)致貸款監(jiān)督無法對委托貸款進(jìn)行全面管控。
邊曉瑜表示：“截至目前，針對委托貸款還沒有特別補救措施。事實上，委托貸款的補救措施沒有必要出臺，補救措施和市場化經(jīng)濟宗旨相違背。” 本k文k來k源k于k創(chuàng)k業(yè)k網(wǎng) c-y-`e.c-o-m.c-n版|權(quán)|所有
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