銀行貸款、典當融資、政府優(yōu)惠貸款合力解決資金難題
提要：迫切需要資金的小企業(yè)，能獲得銀行青睞當然是十足的好事。然而盡管滬上各商業(yè)銀行頻有小企業(yè)貸款的新措施出臺，卻一直難脫離走抵押、質(zhì)押的“老路”，找錢無門的小企業(yè)主們，除了銀行之外，是否還有其它的“門道”呢？
在日前閉幕的上海小企業(yè)融資洽談會上，更加豐富的展臺為小企業(yè)多渠道融資提供了條件。參會的除20多家中外銀行機構之外，記者注意到，來自中投保、中科智擔保、元易信擔保以及一些會計師事務所、房地產(chǎn)估價機構、證券估價公司、資產(chǎn)評估公司也紛紛入駐，成為展會的新亮點所在，小企業(yè)在這里，除了銀行之外，還可以得到更多的支持。
銀行貸款仍然門檻較高
在上海市銀監(jiān)局的號召下，滬上商業(yè)銀行不約而同拿出了自己在小企業(yè)信貸方面的“看家功夫”，其中不乏一些亮點所在。
一是為行業(yè)度身定制的貸款品種開始增多。如工行上海分行推出了包括五大系列幾十個產(chǎn)品的“融匯貫通”品牌服務，引人關注的產(chǎn)品是“鋼貿(mào)通”，這是專門針對本市鋼材貿(mào)易企業(yè)的融資產(chǎn)品，無需抵押，而由專業(yè)互助性擔保公司提供全額擔保。
二是銀行開始嘗試動產(chǎn)抵押項目。廣東發(fā)展銀行上海分行推出動產(chǎn)質(zhì)押貸款，可作為質(zhì)押物的貨物靈活多樣，原材料、半成品、產(chǎn)成品均可以作為質(zhì)押物。
三是小企業(yè)貸款的流程普遍縮短。在過去，完成一筆貸款需要半個月甚至1個月以上，而如今交通銀行推出的“展業(yè)通”業(yè)務，辦理流程最短只有3天。而華夏銀行的華夏卡自助貸款手續(xù)更是簡便，小企業(yè)主可事先通過抵質(zhì)押等方式獲得銀行綜合授信額度，在額度之內(nèi)，小企業(yè)主可以通過借記卡隨時進行自助貸款。如購買原材料，持卡人可以直接刷卡消費，最高可到達其最高授信額度，也可以取現(xiàn)，但取現(xiàn)限2000元/筆。
然而，很多小企業(yè)主還是發(fā)現(xiàn)，盡管銀行對旗下品種進行了大力整合，但出于風險控制的角度，幾乎所有品種都是以房產(chǎn)、設備抵押或者存單、國債質(zhì)押為前提設計的，而大多數(shù)小企業(yè)恰恰缺少的就是這些抵押、質(zhì)押品種，由此小企業(yè)貸款產(chǎn)品中看不中用的特點在短期內(nèi)也難以改變。
擔保公司助一臂之力
如果說銀行的門檻仍讓一些小企業(yè)望而卻步，擔保公司則為他們成功獲貸又助一把力。“如果說小企業(yè)是社會發(fā)展的發(fā)動機，那么貸款無疑是發(fā)動機必不可少的汽油，而擔保公司，就起到了火花塞的作用。”中科智集團股份有限公司副總裁彭繼澤在接受記者采訪時說，目前中國還缺乏多層次的資本市場，中小企業(yè)融資非常難，造就了商業(yè)擔保公司的巨大機會。
在中小企業(yè)成長的早中期，由于風險難以控制，其融資主要通過擔保來解決，并成為銀行控制貸款風險的一個選擇。在上海，不同銀行都有自己認可的擔保公司，而經(jīng)過這些擔保公司的擔保，銀行就可以對小企業(yè)放心放貸。一旦小企業(yè)逾期不能還款，將由擔保公司負責償還。
與“擔保”緊密相連的，則是擔保公司為小企業(yè)設計的“反擔保”機制。也就是說，擔保公司會通過系列措施，來保證“擔保”行為的安全性。在過去，大多數(shù)擔保公司要求的“反擔保”仍然局限于房產(chǎn)抵押或存單質(zhì)押，而這與小企業(yè)受挫于銀行貸款的兩大硬門檻雷同，因此擔保公司的業(yè)務量非常有限。彭繼澤介紹說，近兩年來，中科智則提出了全新的反擔保渠道：即企業(yè)主個人無限責任、股權、動產(chǎn)、無形資產(chǎn)以及部分不完備的不動產(chǎn)。一旦企業(yè)主不能如期歸還債務，企業(yè)主的其他資產(chǎn)將作為無限責任進行追索。此外，企業(yè)的品牌、技術、團隊等等也被視作企業(yè)的核心資產(chǎn)有效估值后作為清償資產(chǎn)，擔保公司甚至以代償方式歸還企業(yè)的銀行債務，代償?shù)膫鶆湛赊D為擔保公司的股權，這樣大大拓寬了企業(yè)融資的擔保通道，對成長型企業(yè)解決資金難題成效十分顯著。
來自上海中財擔保有限責任公司總經(jīng)理助理應永泉的說法則把“反擔保”的手段進一步擴大。“反擔保協(xié)議因人而定。我們會對小企業(yè)主的一切財產(chǎn)，包括動產(chǎn)、不動產(chǎn)等等都列為反擔保的范圍，同時還有其他一些靈活手段，比如說親屬、朋友的反擔保協(xié)議，經(jīng)過綜合評估之后，再來核定可以批準的擔保額度。”當然，為了控制貸款風險，擔保公司常常只選擇自己熟悉的行業(yè)進行擔保，每個行業(yè)都有調(diào)研團隊，來判斷小企業(yè)的未來增長潛力。
至于追償問題。應永泉表示，比較起銀行來，擔保公司更加靈活。比如先幫小企業(yè)把錢還給銀行，然后再通過按月或者按年的收款方式慢慢回收貸款。“做到現(xiàn)在，我們一筆壞賬都沒有。”
然而，求助于擔保公司的一大缺陷是，耗時較長。一般通過擔保公司的審核，最快也要一周左右，還需要支付年1%—3%的擔保費。而且由于小企業(yè)貸款的風險相對較大，擔保公司都異常謹慎，應永泉介紹說，通常在每百筆貸款申請中，只做五、六筆，大量的小企業(yè)都被擋在了擔保公司的門外。
典當融資可當“快餐”
簡便及時卻不夠營養(yǎng)，一句話總結了典當融資的所有特點。在大量小企業(yè)尋貸無門的情形下，典當?shù)淖饔靡欢缺粡娏铱浯螅∑髽I(yè)主用起來，還需要多費思量。
相比銀行貸款，典當融資更具靈活性。銀行一般不開展動產(chǎn)抵押業(yè)務，對貸款人信用、貸款用途也有諸多限制。但典當行則是典型的“認物不認人”，對小企業(yè)幾乎沒有信用要求，而且不問貸款用途，融資者可自由使用資金。也沒有過多繁瑣的程序和死板的條件，大到幾百萬元，小到幾百元的業(yè)務都歡迎，一切只取決于典當物品的真假優(yōu)劣、市場價格及來源是否合法、權屬是否明確。
東方典當行特意為小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者開出“創(chuàng)業(yè)融資寶”產(chǎn)品。其申辦手續(xù)簡便、快捷，幾乎不設任何限制，可充當?shù)盅旱奈锲贩秶浅V泛，房產(chǎn)、大宗物資、有價證券、機動車、名表等皆可，創(chuàng)業(yè)者有資產(chǎn)就可申請。只要創(chuàng)業(yè)者提供的證件齊全，以生活用品作為當品，5分鐘內(nèi)就能獲得資金；用車輛、物資作當物，兩三天內(nèi)典當行就會放款；以房產(chǎn)為當物，七天內(nèi)也能取到貸款。
方便的背后是不菲的利息和綜合費用。原則上，創(chuàng)業(yè)者申請典當融資的期限最長為半年，但收費標準因質(zhì)（抵）押物的不同而有所不同，如房地產(chǎn)每月的綜合費為3%，利息為0.5%；首飾、古玩字畫等，以及機動車、原料、產(chǎn)品等大宗通用物資，每月的綜合費為4.5%，利息為0.5%；而有價證券每月的綜合費為2%，利息為0.5%等等。
政府優(yōu)惠貸款要巧用
除了上述種種渠道，小企業(yè)主還可以動動心思利用政府的優(yōu)惠貸款項目。本刊曾專門介紹過一些利用政府資金貸款致富的典型，而不同貸款項目適應不同創(chuàng)業(yè)人群，小企業(yè)主不妨從其中找到適合自己的那一款。本文僅舉三種示例。
1、開業(yè)貸款
適應對象：本市的失業(yè)、協(xié)保人員和農(nóng)村富裕勞動力中的有志開業(yè)者。
優(yōu)惠方式：提供擔保。貸款金額在7萬元以下的項目，市促進就業(yè)專項資金給予全額擔保，個人可免于反擔保；貸款金額在7萬—10萬元的貸款項目，個人需提供不低于貸款10%的有效擔保；貸款金額在10萬元以上的，個人需提供不低于貸款20%的有效擔保。
期限：貸款期限一般為兩年，最長不超過三年。貸款金額在30萬以上的，最長期限不超過五年。
2、上海市科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金（種子基金）
適應對象：本市注冊的各類科技型中小企業(yè)，同時也支持科技人員（包括外省市、海外留學人員）帶技術（成果）在滬創(chuàng)辦科技型企業(yè)。
優(yōu)惠方式：直接撥款
企業(yè)將申請材料報送各區(qū)科委初審，區(qū)科委對通過審核的項目進行推薦，并按統(tǒng)一要求填寫意見表，上報上海市火炬高技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)中心，經(jīng)該中心審批立項后，由市科委撥款。
3、上海市大學生創(chuàng)業(yè)基金
適應對象：創(chuàng)業(yè)大學生
優(yōu)惠方式：由上海市科技投資公司管理。公司將以5萬元的份額一次性給予撥款。在孵化階段，也就是5萬元基金資助時，基金不對其項目擁有所有權；如果孵化成功，將以股權形式轉為第二階段，當?shù)诙A段投資30萬時，這部分資金，基金對其投資項目擁有相應的所有權。
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