“個人創業貸款”能解決創業瓶頸嗎？
銀行判斷個人貸款客戶無非從幾方面考慮：1.信用；2.還款能力；3.經營狀況；4.抵押物。事實上，許多申請貸款的個人和中小型私營企業大多都過不了銀行評估這一關
“我想創業，我要實現人生夢想”，這大概是時下許多人的心聲吧！剛畢業走出社會的年輕人準備大施拳腳賺第一桶金；下崗工人希望再次拼搏；已經創業的經營者想擴大規模……
如果你家底殷實，尚有積蓄，也許這不是個大問題；或者向你的親戚朋友借錢，也不失為一個好的融資手段；然而幸運者畢竟是少數，大多數個人創業者不得不遭遇融資這個“創業瓶頸”。
私企主說
孫先生是從事餐飲業的私營企業主，擁有評估價值為800萬元的飯店營業鋪面。
開業兩年了，飯店生意越來越好，但他卻發愁起來———在他的飯店對面，新開張了一家飯店，規模與其相仿，裝修卻十分高檔，搶走了孫先生的不少老主顧。看著市場一天天地被擠占，孫先生心里很不好受———有心重新裝修吧，可是生意紅火，營業額挺大，孫先生連每日周轉的資金都感到困難，哪有錢去裝修呢？
孫先生從朋友那里聽說某銀行新推出了“個人助業貸款”，專門支持個人的創業發展，于是抱著試試看的態度，將他的飯店做抵押，取得了現金貸款。這下好了，不但實現了營業場所的裝修，還緩解了資金周轉不足的壓力。現在，飯店的老主顧都回來了，孫先生的臉上整天都洋溢著笑容。
編感
藍雅虹感慨：還是得有點資本才好說話啊！大學剛畢業想創業的人會不會這樣好彩？
記者走訪了幾家銀行了解個人創業貸款的相關情況。
★第一站：建設銀行天河東路理財中心
個人助業貸款：“抵押充分、有兩年以上從業經驗”
時間：18日10∶00
人物：理財經理魏寶華（以下簡稱“魏”）
記者：建行有“個人助業貸款”，它的適合對象是哪些人？
魏：建設銀行目前有面向中小企業業主、個體經營者的“個人助業貸款”，適合抵押物比較充分、有兩年以上從業經驗的中小企業業主、個體經營者；如果是本行的貴賓客戶或信用卡客戶，還可以適當申請放寬從業經驗的期限。
記者：如果要貸款的話，那需要準備什么資料？
魏：貸款者需要提交個人身份證明、收入證明，還有企業經營的各項證件及貸款抵押物等資料。我們受理后就會對這些資料進行審核，并委托建行認可的評估公司對抵押物進行評估，一般4到5個工作日內就可以答復客戶是否可以貸款、貸多少款了。
記者：如果抵押或質押的話能貸到多少比例呢？
魏：每種抵押物可貸款的比例不同。商品住房，最高不超過抵押物評估價值的60％；寫字樓、街面商業用房、別墅，最高不超過50％。此外，還可以用存單、國庫券、儲蓄型保險單質押貸款，最高可到90％。
記者：那么整個貸款的具體流程是怎樣的？
魏：辦手續、簽合同。主要的手續包括四個方面：公證、為抵押物上保險和辦理抵押物登記、繳納印花稅（印花稅為貸款額的0.005％）。這也是辦理銀行貸款需要支出費用的地方。這個階段的工作需要25天左右，也就是前后一共30天左右就可以放款了。
記者：辦手續的費用如何計算？
魏：評估費為抵押物價值的0.5％；律師費500元；公證費（每份公證）100元，一般需要3份，合計300元；保險金是按照貸款本息的0.1％×年限繳納；抵押物的登記費用一般在100元以內。
記者：不少中小企業業主、個體經營者主要是對銀行貸款不是很了解，老以為是一件非常麻煩的事，那是不是真的很難？
魏：（笑）其實只要貸款客戶達到基本條件，想要得到建行的貸款并不難。其實銀行判斷個人貸款客戶無非從幾方面考慮：1.信用；2.還款能力；3.經營狀況；4.抵押物。
只要有一定從業經驗的中小企業業主、個體工商戶、個人優質客戶（個人商鋪投資）等達到以上條件，我們都可以受理他們的貸款申請，并且最高額度為500萬元（用存單、國債質押貸款則不受此限制）。
★第二站：光大銀行廣州分行
小企業主貸款：注冊資金50萬元、開業1年以上
時間：18日16∶00
人物：私人業務部負責人（以下簡稱“光大”）
記者：我聽說光大銀行有個人創業貸款的產品，能給我們具體介紹一下嗎？
光大：光大銀行在目前有向中小企業業主個人發放的用于補充企業流動資金周轉等合法用途的人民幣貸款，簡稱“小企業主貸款”。適合注冊資金50萬元以上，開業年限1年以上，有穩定的收入和還本付息能力的中小企業業主。企業必須經工商管理機關注冊登記，通過當年年檢；支持的主要行業有制造業、為大中型企業配套生產的上下游企業、流通業和餐飲業。該品種下還款方式很靈活，如對特定條件借款人可以實行在借款后第一至六個月還款期先還利息，剩余時間等額或等本還款。
記者：我知道許多中小企業業主都有貸款的需求，但老是覺得取得銀行的貸款很難，你能說說如果要貸款的話都需要提供哪些資料嗎？
光大：“小企業主貸款”的擔保方式為房產抵押，貸款者需要提交個人及配偶的基本資料、財產證明，企業報表、納稅證明等公司資料以及貸款用途文件。
記者：你們貸款的金額和期限，還有利率有沒有具體的規定？
光大：我們的貸款金額起點為20萬元，最高金額可達1000萬元；期限最長可達三年；貸款利率根據使用貸款的企業在光大銀行的日均存貸款比，執行基準利率或上浮一定比例。與同行業相比，利率具有一定優勢。
記者：辦理貸款時，需要繳交的有關費用有哪些？
光大：具體的費用有1.抵押備案登記費150元；2.公證費（合同公證和委托公證）500元；3.印花稅＝貸款額×0.005％；4.中介代理費650元；5.保險費＝貸款額×1.2×0.1％×年限×折扣率；6.擔保公證費300元（需提供擔保者繳交）。
在采訪中記者還了解到，中國工商銀行“個人經營貸款”的對象分為無經營實體和有經營實體兩種（兩者的申請條件不同）；興業銀行的個人創業貸款是向借款人發放的用于生產經營活動中流動資金周轉、購置（安裝或修理）小型設備（機具）以及特許連鎖經營的人民幣擔保貸款。中信銀行和民生銀行曾推出過“個人創業貸款”項目，但記者去這兩間銀行咨詢時發現，它們現在已經取消了這個項目。
創業者說
想貸款，遭遇銀行“高門檻”
雯雯想嘗嘗當老板的滋味。她了解到某音像加盟店投資門檻不高，而且聽人說音像產品利潤高，幾個月就可以回本。
但要當老板除了要有一個好的投資項目，還需要必要的啟動資金。
在網上看了相關資料后，雯雯興沖沖地跑去好幾家銀行咨詢，從銀行出來后她不禁打退堂鼓：銀行要么要求“經營財務狀況良好”，要么要求“能夠提供合法有效足值且變現能力強的財產抵押或者權證質押”，要么要求提供擔保……這些東西她都沒法提供啊！
雯雯的創業貸款遭遇到銀行“高門檻”的限制。
其實，對于個人創業貸款，其貸款評估是十分嚴格的。
一般銀行提供貸款，需要個人或企業提供質押、抵押、擔保。質押、抵押通常不能獲得100％的貸款，而擔保則要交給擔保公司一筆不菲的費用。申請者除了要有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，還必須能夠提供銀行認可的抵押擔保。
事實上，許多申請貸款的個人和中小型私營企業大多都過不了銀行評估這一關。
如此這般，看來并不是每個人都適合走貸款融資的道路。
■編感
藍雅虹又感慨一次：資本市場，都是為有資本者服務的，誰做都是一樣控制風險，不能怪銀行。如雯雯般想創業者，或借或賺，得先有第一桶金！
名詞解釋
個人創業貸款是指各銀行為支持民營經濟、私營企業、個體經營者的發展，遵循國家有關政策，推出面向個人、用于從事生產和經營活動資金需要的中短期貸款，旨在幫助急需發展事業的個人盡早實現目標。
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