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貸款是這樣“煉”成的

cye.com.cn 時間：2007-3-26 7:41:08 來源：中國經(jīng)營報 作者：徐永 我來說兩句
　　每看到別人的錢生錢，很多人就幻想自己的財富也能像打了激素一樣瘋漲，最好能遭遇“非典型暴富”的機會。但事實上，“聚沙成塔”才是理財的常態(tài)。聰明人下笨工夫，三十年的堅持不懈最終成就巴菲特。“財技”，就是希望幫助您從最細(xì)微處發(fā)現(xiàn)機會，學(xué)會享受投資，享受理財。“財技”和您的約會，定在每月最后一周。

　　本月“財技”，我們關(guān)注新公司的理財之道。到哪里找錢，如何合理規(guī)劃稅務(wù)開支，怎么利用銀行提供的理財和避險工具，從現(xiàn)在開始“天天向上”？我們的解讀，也許能為被這些問題困擾的新公司提供一些思路。

　　38歲的李松生有一顆廣東潮汕人特有的經(jīng)商腦袋。20歲剛出頭，他注意到鋼材市場的巨大需求，在廣州做起了鋼材貿(mào)易生意。經(jīng)過10年積累，1998年，他選擇駐扎順德這個中國家電之都，現(xiàn)在的身份是廣東省佛山市順德區(qū)新源鎰鋼鐵制造有限公司董事長。用他自己的話來說，他“已經(jīng)構(gòu)筑了集貿(mào)易、生產(chǎn)、研發(fā)為一體的鋼鐵王國�！�

　　李的新源鎰今年銷售額將超過10億元，已經(jīng)不是“中小企業(yè)”。但回顧自己白手起家和公司一起慢慢長大的歷程，李松生感慨，讓他始終掛念的是到哪里找錢？

　　第一步：從0到50萬元

　　因為自知在財務(wù)報表和抵押不能滿足銀行要求，和廣東大多數(shù)中小企業(yè)主一樣，李松生10多年的創(chuàng)業(yè)生涯中，從未試圖通過銀行或其他金融機構(gòu)融資。

　　“銀行一般要求有固定資產(chǎn)做抵押，但我們當(dāng)時所做的貿(mào)易公司資產(chǎn)主要是流通貨物，顯然不符合要求。”他告訴記者，當(dāng)時企業(yè)主要是通過親戚、熟人或者民間借貸的方式融資，這種做法在“圈子”氛圍濃厚的廣東地區(qū)頗為常見。

　　2002年，醞釀近4年后，李松生決定進(jìn)行第一次轉(zhuǎn)型擴張，從貿(mào)易到生產(chǎn)。雖然啟動資金已經(jīng)籌備好了，但后續(xù)流動資金可能出現(xiàn)缺口，這時他想到了銀行�！般y行資金不可能隨要隨到。雖然當(dāng)時并不十分缺錢，但有必要提前和銀行建立關(guān)系�！�

　　但他未雨綢繆的想法并沒有得到很好的回應(yīng)。當(dāng)時，生產(chǎn)項目還沒有拿到土地證，也無法提供生產(chǎn)企業(yè)的財務(wù)報表，銀行無法做抵押貸款�！拔抑挥幸环輼酚^的可行性報告。”

　　在貸款遭到銀行拒絕后，李松生采用了變通做法，把貿(mào)易公司的業(yè)績和將要獲得土地證的土地打包，向銀行尋求貸款。由于這片土地屬于可控可預(yù)期的公司資產(chǎn)，銀行最終給他核準(zhǔn)了430萬元的授信額度，部分解決了制造公司的流動資金困難�！皬你y行貸到第一筆款項是50萬元，之后貸到了500萬元�！崩钏缮f。

　　企業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展后，李松生面對銀行有了更大的話語權(quán)：“現(xiàn)在我能從銀行貸到4000萬元，綜合授信1億元�！�

　　擴張貸款三件事

　　但銀行融資并非總是坦途。大約從2005年開始，一向合作的銀行信貸員告訴他，貸款額度面臨收縮。李松生被告知，貸款額度不減，已經(jīng)是對企業(yè)的最大支持，“因為我從事的鋼鐵產(chǎn)業(yè)成了國家重點調(diào)控行業(yè)�！�

　　這讓他在融資方面再次面臨“窘迫”。李松生打算同時在幾個環(huán)節(jié)上下工夫，主動扭轉(zhuǎn)這種被動局面。

　　李做的第一件事，就是通過各種關(guān)系和國家開發(fā)銀行溝通，準(zhǔn)備以中小企業(yè)科技創(chuàng)新項目的身份獲得低息貸款。這幾個月來，他一直在北京爭取這項貸款，但“手續(xù)繁雜，還很難知道結(jié)果�！�

　　肅清關(guān)聯(lián)企業(yè)的股東關(guān)系，是李松生今年融資計劃的另一個重頭戲�！氨仨毾朕k法轉(zhuǎn)移和調(diào)整一部分股東關(guān)系，掃清擔(dān)保貸款的障礙�！惫蓶|關(guān)系不清晰，已經(jīng)使他前幾次嘗試銀行擔(dān)保貸款均以失敗告終。

　　李松生計劃中的今年第三個重點是改變貸款方式。為了增加資金流動性，此前他一直盡量減少固定資產(chǎn)投資。但10多年積累下來，他的固定資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到1.2億元左右的規(guī)模。“今年我將嘗試以這些資產(chǎn)作抵押，希望爭取8000萬元左右的綜合授信�！�

　　生存仍然艱難

　　除了銀行貸款外，李松生表示其他解決渠道也會考慮。例如通過與生意伙伴合作或引入戰(zhàn)略股東等方式，來解決資金方面的問題�！般y行現(xiàn)有的中小企業(yè)金融服務(wù)，還不能完全滿足我們的需要。”

　　“首先是貸款期限短，一般只有半年或一年，而且需要先還舊貸后才有發(fā)放新的貸款，這樣得早早準(zhǔn)備好還貸資金。一筆為期半年的貸款，實際能周轉(zhuǎn)使用的時間也就有4到5個月。”李說，銀行信貸操作流程長，貸款手續(xù)繁，審批環(huán)節(jié)多，“通常重新申請一個貸款項目，需要時間少則一個多月，多則三五個月。而對于中小企業(yè)來說，最寶貴的就是時間�！�

　　另外，銀行防范貸款風(fēng)險的主要手段是抵押擔(dān)保，擔(dān)保物主要是不動產(chǎn)。只有個別銀行接受動產(chǎn)抵押，且抵押成數(shù)極為有限。譬如某商業(yè)銀行推出倉單質(zhì)押貸款（如鋼材），某種規(guī)格鋼材市場價格為6000元，而銀行評估價格為5000元，在后者基礎(chǔ)上打6折貸款，只能貸到3000元。此外，大部分銀行都不提供設(shè)備融資業(yè)務(wù)，而提供該業(yè)務(wù)的小部分銀行，也只能貸出設(shè)備價值的兩到三成。

　　“作為千萬中小企業(yè)中的一員，我能理解大家對資金的迫切需求，另一方面，我也能理解當(dāng)前銀行在中小企業(yè)融資上的謹(jǐn)慎作風(fēng)。雙方當(dāng)前首先都需要學(xué)會適應(yīng)各自的生存環(huán)境，共同推進(jìn)問題的解決�！崩钏缮f。

　　而對于當(dāng)前銀行所提供的中小企業(yè)融資服務(wù)，他仍然有很多期待。“比如設(shè)備按揭貸款，那些不動產(chǎn)多的企業(yè)有很大的需求空間，但目前能提供這種融資服務(wù)的銀行還不是很多�！绷硗�，“能不能考慮取消‘還舊貸新’的規(guī)定，代之以到期的各項指標(biāo)的審核？”

　　據(jù)中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬透露，截至2006年10月底，我國中小企業(yè)總數(shù)已達(dá)到4200多萬家。他們面臨的最大的瓶頸是資金短缺。由于直接融資渠道不暢，銀行貸款仍然是中小企業(yè)融資的主要通道。據(jù)統(tǒng)計，目前小企業(yè)貸款僅占中國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額的14.7%，這與小企業(yè)貸款的實際需求還有相當(dāng)大的距離。

　　近年來，中小企業(yè)貸款正在逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的重點業(yè)務(wù)之一。工商銀行（601398.SH，1398.HK）、浦發(fā)銀行（600000）、深發(fā)展（000001）、民生銀行（600016）等還專門設(shè)置了中小企業(yè)金融部門。

　“中小企業(yè)如果能基本做到‘科學(xué)經(jīng)營、管理創(chuàng)新、誠信服務(wù)’，在政策逐步寬松、銀行服務(wù)逐步完善的情況下，融資難的問題會在明年或者以后有更大的改善�！睂Υ耍钏缮钚挪灰�。

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