雖然現(xiàn)在不少銀行都在推進(jìn)中小企業(yè)貸款，但是急需資金的中小企業(yè)要想成功獲得資金，仍然需要解開許多現(xiàn)實(shí)的待解難題。
“不再找銀行了”
宋長(zhǎng)生看好一個(gè)轉(zhuǎn)行服裝的機(jī)會(huì)，他投入了700萬(wàn)元，還急需1000萬(wàn)元，但國(guó)有銀行要求要有3年經(jīng)營(yíng)記錄，或者有相當(dāng)數(shù)額的不動(dòng)產(chǎn)抵押；而即便對(duì)中小企業(yè)放貸較多的外資渣打銀行，也難以貸出足夠的金額。
“我不會(huì)再去找銀行了，找也沒用。”宋長(zhǎng)生有點(diǎn)絕望地說(shuō)。
宋長(zhǎng)生是北京朝陽(yáng)區(qū)人，2007年之前一直專心經(jīng)營(yíng)著一家汽車修理廠。去年，他通過(guò)朋友關(guān)系接手了“步步高”的童裝商標(biāo)使用權(quán)，開始涉足服裝。此“步步高”雖不是在DVD領(lǐng)域里曾名聲大噪的“步步高”，但宋長(zhǎng)生還是有大干一場(chǎng)的決心。具體而言，在得到商標(biāo)的使用權(quán)后，他的步步高童裝公司主要負(fù)責(zé)研發(fā)、設(shè)計(jì)和銷售，確定加工生產(chǎn)商，然后在商場(chǎng)設(shè)立專柜或引進(jìn)加盟代理渠道。目前，該公司已經(jīng)在北京4個(gè)賣場(chǎng)設(shè)立了專柜，并有了兩個(gè)代理商，宋長(zhǎng)生也為此投入了700多萬(wàn)元。
“還需要1000萬(wàn)元”，想著生產(chǎn)擴(kuò)大和渠道建設(shè)等費(fèi)用，宋長(zhǎng)生估計(jì)今年還需要1000萬(wàn)元推動(dòng)其新生的步步高公司向前發(fā)展。于是他開始托熟人關(guān)系找銀行。
他先是找到了渣打銀行。因?yàn)槁犝f(shuō)該行推出了中小企業(yè)的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款業(yè)務(wù)，于是他以修理廠為基礎(chǔ)向該行申請(qǐng)貸款。他心中盤算，其修理廠一年?duì)I收200萬(wàn)元，利潤(rùn)20萬(wàn)元，憑借著修理廠他如果一個(gè)人能從渣打貸到20萬(wàn)元，就再合伙幾個(gè)朋友去貸更多資金。渣打銀行方面向他表示，如果想貸10萬(wàn)元額度，其月收入需要在1萬(wàn)元以上，宋長(zhǎng)生可以貸款幾十萬(wàn)元，但他的朋友的工資都在1萬(wàn)元以下，不符合條件。
于是他又找了交通銀行等其他中資銀行，不過(guò)銀行方面首先要求童裝公司有3年?duì)I收記錄，不符合情況的話則要求有房產(chǎn)抵押，由于他的房子價(jià)值不過(guò)百萬(wàn)元，仍不能滿足1000萬(wàn)元的規(guī)模。宋長(zhǎng)生說(shuō)他也曾經(jīng)找過(guò)朝陽(yáng)區(qū)政府，因?yàn)槁犝f(shuō)區(qū)政府拿出了幾億元資金，聯(lián)合擔(dān)保公司開展了一個(gè)支持勞動(dòng)密集型等中小企業(yè)融資的項(xiàng)目，他找到了擔(dān)保公司，但在抵押品不符合條件的情況下，他仍沒有得到資金。
融資難解析
銀行人士認(rèn)為，擁有充足抵押品、拳頭產(chǎn)品是貸款關(guān)鍵，即使推出無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保信用貸款的銀行，對(duì)于貸款方也有眾多限制。
宋長(zhǎng)生遇到的情況，對(duì)于商業(yè)銀行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的人士來(lái)說(shuō)并不陌生。
廣東發(fā)展銀行上海分行公司部的相關(guān)人士認(rèn)為，由于銀行當(dāng)前放貸的一個(gè)基本授信條件是，借款人要有充足的抵押品，如房產(chǎn)或一般動(dòng)產(chǎn)，但中小企業(yè)缺乏足夠抵押品卻一直是現(xiàn)實(shí)情況，這類企業(yè)很難成為銀行的合格客戶。
“從目前中小企業(yè)總體來(lái)看，仍然處于一個(gè)較低層次，相當(dāng)一部分中小企業(yè)沒有拳頭產(chǎn)品，依靠大企業(yè)來(lái)料加工維持經(jīng)營(yíng)，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)存在較大風(fēng)險(xiǎn)。”廣發(fā)銀行上海分行公司部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，一些中小企業(yè)在產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng)開拓上投入不足，產(chǎn)品生產(chǎn)周期較短，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不穩(wěn)定，自然不是銀行放貸的優(yōu)選對(duì)象。
記者了解到，雖然現(xiàn)在不少銀行也推出了在抵押、審批、擔(dān)保等方面的創(chuàng)新，進(jìn)一步減輕企業(yè)的貸款負(fù)擔(dān)，但實(shí)際上也有諸多條件。比如渣打銀行、寧波銀行等推出的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保信用貸款，對(duì)企業(yè)的營(yíng)業(yè)歷史、利潤(rùn)情況等都有一些規(guī)定，貸款上限一般在幾十萬(wàn)元，貸款時(shí)間也不會(huì)超過(guò)1年。
融資互動(dòng)
即便貸了款，可能到手也需要不少時(shí)間，不過(guò)得到貸款的項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)有了業(yè)績(jī)后，銀行的態(tài)度也會(huì)發(fā)生改變。
當(dāng)然問(wèn)題也不僅僅出在企業(yè)身上。
湖北宜昌的胡先生的制衣廠今年準(zhǔn)備上馬一個(gè)牛仔衣項(xiàng)目，需資金3000萬(wàn)元，他告訴記者，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行主要還是傾向大企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)的貸款多是象征性支持。記者了解到，這在銀行業(yè)內(nèi)是一個(gè)很常見的現(xiàn)象，雖然政策三令五申支持中小企業(yè)，但能對(duì)大中小企業(yè)一視同仁的銀行還是不多。
“我一個(gè)朋友有1000萬(wàn)元的應(yīng)收賬款，向銀行申請(qǐng)了半年，才獲準(zhǔn)貸了200萬(wàn)元。”宋長(zhǎng)生舉了一個(gè)他周圍的例子，雖然該朋友的應(yīng)收賬款是貨真價(jià)實(shí)，但實(shí)際資金到手卻仍需要比較漫長(zhǎng)的過(guò)程。胡先生也表示，他去年在銀行分別貸了450萬(wàn)元和300萬(wàn)元兩個(gè)項(xiàng)目，都需要幾個(gè)月的時(shí)間，多多少少影響了項(xiàng)目進(jìn)度。
不過(guò)，招商銀行相關(guān)人士認(rèn)為，中小企業(yè)也應(yīng)該重視提高自身能力，比如擁有核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)或競(jìng)爭(zhēng)力；如果沒有，也要有穩(wěn)定的上下游供應(yīng)鏈關(guān)系；同時(shí)也盡量避免在創(chuàng)業(yè)初期去經(jīng)營(yíng)一些低層次的傳統(tǒng)行業(yè)，因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)十分激烈；另外，在今年還應(yīng)該特別注意避免一些受政策調(diào)控影響的進(jìn)出口行業(yè)等。
胡先生告訴記者，雖然向銀行貸款仍然有很多困難，但他能明顯感受到，去年其公司的幾個(gè)項(xiàng)目的成功運(yùn)營(yíng)和業(yè)績(jī)有了改善后，銀行的態(tài)度好了很多，“只要企業(yè)經(jīng)營(yíng)有潛力，與銀行的合作應(yīng)該會(huì)越來(lái)越容易”，他說(shuō)。
鏈接 深圳某銀行對(duì)小企業(yè)授信的基本條件：
1.企業(yè)經(jīng)工商行政管理部門登記注冊(cè)。
2.能提供合法、有效、可靠的抵押擔(dān)保。
3.抵押貸款申請(qǐng)額度一般不超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣。
4.企業(yè)連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)1年以上。
5.無(wú)不良信用記錄、并能提供近期連續(xù)三個(gè)月的繳稅憑證、銀行對(duì)賬單、實(shí)物資產(chǎn)清單、水電費(fèi)發(fā)票和商品購(gòu)銷情況等顯示企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的證明材料。
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