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　　雖然現在不少銀行都在推進中小企業貸款，但是急需資金的中小企業要想成功獲得資金，仍然需要解開許多現實的待解難題。

　　“不再找銀行了”

　　宋長生看好一個轉行服裝的機會，他投入了700萬元，還急需1000萬元，但國有銀行要求要有3年經營記錄，或者有相當數額的不動產抵押；而即便對中小企業放貸較多的外資渣打銀行，也難以貸出足夠的金額。

　　“我不會再去找銀行了，找也沒用。”宋長生有點絕望地說。

　　宋長生是北京朝陽區人，2007年之前一直專心經營著一家汽車修理廠。去年，他通過朋友關系接手了“步步高”的童裝商標使用權，開始涉足服裝。此“步步高”雖不是在DVD領域里曾名聲大噪的“步步高”，但宋長生還是有大干一場的決心。具體而言，在得到商標的使用權后，他的步步高童裝公司主要負責研發、設計和銷售，確定加工生產商，然后在商場設立專柜或引進加盟代理渠道。目前，該公司已經在北京4個賣場設立了專柜，并有了兩個代理商，宋長生也為此投入了700多萬元。

　　“還需要1000萬元”，想著生產擴大和渠道建設等費用，宋長生估計今年還需要1000萬元推動其新生的步步高公司向前發展。于是他開始托熟人關系找銀行。

　　他先是找到了渣打銀行。因為聽說該行推出了中小企業的無抵押、無擔保的信用貸款業務，于是他以修理廠為基礎向該行申請貸款。他心中盤算，其修理廠一年營收200萬元，利潤20萬元，憑借著修理廠他如果一個人能從渣打貸到20萬元，就再合伙幾個朋友去貸更多資金。渣打銀行方面向他表示，如果想貸10萬元額度，其月收入需要在1萬元以上，宋長生可以貸款幾十萬元，但他的朋友的工資都在1萬元以下，不符合條件。

　　于是他又找了交通銀行等其他中資銀行，不過銀行方面首先要求童裝公司有3年營收記錄，不符合情況的話則要求有房產抵押，由于他的房子價值不過百萬元，仍不能滿足1000萬元的規模。宋長生說他也曾經找過朝陽區政府，因為聽說區政府拿出了幾億元資金，聯合擔保公司開展了一個支持勞動密集型等中小企業融資的項目，他找到了擔保公司，但在抵押品不符合條件的情況下，他仍沒有得到資金。

　　融資難解析 

　　銀行人士認為，擁有充足抵押品、拳頭產品是貸款關鍵，即使推出無抵押無擔保信用貸款的銀行，對于貸款方也有眾多限制。

　　宋長生遇到的情況，對于商業銀行中小企業金融業務的人士來說并不陌生。

　　廣東發展銀行上海分行公司部的相關人士認為，由于銀行當前放貸的一個基本授信條件是，借款人要有充足的抵押品，如房產或一般動產，但中小企業缺乏足夠抵押品卻一直是現實情況，這類企業很難成為銀行的合格客戶。

　　“從目前中小企業總體來看，仍然處于一個較低層次，相當一部分中小企業沒有拳頭產品，依靠大企業來料加工維持經營，其生產經營存在較大風險。”廣發銀行上海分行公司部負責人認為，一些中小企業在產品研發和市場開拓上投入不足，產品生產周期較短，市場競爭能力不穩定，自然不是銀行放貸的優選對象。

　　記者了解到，雖然現在不少銀行也推出了在抵押、審批、擔保等方面的創新，進一步減輕企業的貸款負擔，但實際上也有諸多條件。比如渣打銀行、寧波銀行等推出的無抵押無擔保信用貸款，對企業的營業歷史、利潤情況等都有一些規定，貸款上限一般在幾十萬元，貸款時間也不會超過1年。

　　融資互動

　　即便貸了款，可能到手也需要不少時間，不過得到貸款的項目運營有了業績后，銀行的態度也會發生改變。

　　  當然問題也不僅僅出在企業身上。

　　湖北宜昌的胡先生的制衣廠今年準備上馬一個牛仔衣項目，需資金3000萬元，他告訴記者，當地商業銀行主要還是傾向大企業，對中小企業的貸款多是象征性支持。記者了解到，這在銀行業內是一個很常見的現象，雖然政策三令五申支持中小企業，但能對大中小企業一視同仁的銀行還是不多。

　　“我一個朋友有1000萬元的應收賬款，向銀行申請了半年，才獲準貸了200萬元。”宋長生舉了一個他周圍的例子，雖然該朋友的應收賬款是貨真價實，但實際資金到手卻仍需要比較漫長的過程。胡先生也表示，他去年在銀行分別貸了450萬元和300萬元兩個項目，都需要幾個月的時間，多多少少影響了項目進度。

　　不過，招商銀行相關人士認為，中小企業也應該重視提高自身能力，比如擁有核心知識產權或競爭力；如果沒有，也要有穩定的上下游供應鏈關系；同時也盡量避免在創業初期去經營一些低層次的傳統行業，因為市場競爭已經十分激烈；另外，在今年還應該特別注意避免一些受政策調控影響的進出口行業等。

　　胡先生告訴記者，雖然向銀行貸款仍然有很多困難，但他能明顯感受到，去年其公司的幾個項目的成功運營和業績有了改善后，銀行的態度好了很多，“只要企業經營有潛力，與銀行的合作應該會越來越容易”，他說。

　　鏈接  深圳某銀行對小企業授信的基本條件：
　　1.企業經工商行政管理部門登記注冊。
　　2.能提供合法、有效、可靠的抵押擔保。
　　3.抵押貸款申請額度一般不超過1000萬元人民幣。
　　4.企業連續正常經營1年以上。
　　5.無不良信用記錄、并能提供近期連續三個月的繳稅憑證、銀行對賬單、實物資產清單、水電費發票和商品購銷情況等顯示企業正常經營的證明材料。