上半年工行實現稅后利潤1096億元，連續三年半蟬聯“全球最賺錢銀行”。有人匡算，這相當于每天賺6億元，真是不折不扣的“日進斗金”。
工行究竟是怎樣賺錢的？剖析這個問題，可以讓我們看到中國銀行業盈利模式乃至發展方式的進步與努力方向。
營收的近六成來自存貸利差收入，二成三來自中間業務，一成八來自金融市場業務
通俗地說，銀行的營業收入在扣除營業費用、提取撥備和繳納稅收后，就是銀行的稅后利潤。“銀行要賺錢，除了‘開源’(即增加營業收入)外，還得‘節流’(即合理控制營業費用)和‘保質’(即提高資產質量從而減少撥備)”，工行董事長姜建清坦言。
在“節流”方面，工行衡量成本控制能力的核心指標——成本收入比已從2005年的40.09%降至今年6月末的25.82%。“國際大銀行一般在50%以上，國內銀行業為30%左右。工行通過成本控制降低了成本費用，加之人力成本低于國際大銀行，在國內又因規模大而攤低了成本，因此成本收入比很低。”工行戰略管理與投資者關系部副總經理王文彬解釋說。
在“保質”方面，上半年，工行不良貸款余額和比例實現雙降。截至6月末，不良貸款率僅為0.95%，首次降至1%以內，創歷史最好紀錄。隨著資產質量的不斷提升，銀行無需大幅增加撥備甚至可以減少撥備。
當然，銀行要賺錢，最重要的還是要做大營業收入的“蛋糕”。上半年，工行營業收入高達2311.6億元，其中59.44%來自存貸款利差收入，23.27%來自中間業務的凈手續費及傭金收入，其余約18%的收入主要來自金融市場的投資及交易業務。
傳統的過度依靠貸款擴張、依賴利差收入的發展方式正逐步改變
近年來，工行拉動營業收入的“三駕馬車”正在逐步變化。
存貸款利差收入占營業收入的比重從2006年的71.9%一路降至今年6月末的59.44%，傳統的過度依靠貸款擴張、依賴利差收入的發展方式正逐步改變。
“上半年，工行注重將貸款投向小企業、貿易融資和個人業務等收益水平較高的領域”，王文彬說，“比如，隨著資本市場的快速發展，大企業融資渠道越來越多，議價能力日益增強，貸款利率水平總體較低，而小企業貸款利率的定價水平則相對較高。于是，工行大力將信貸投放向小企業傾斜。” 
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