阿里金融成立兩年半，累計為1.2萬家企業(yè)提供貸款，而貸款的不良率只有0.72%。而阿里金融的內(nèi)涵，還在持續(xù)擴(kuò)展。保險、信用支付產(chǎn)品……《天下網(wǎng)商》說，這間只有200多人的互聯(lián)網(wǎng)金融公司包含了一個“進(jìn)化的金融產(chǎn)品”的隱喻，非常類似于艾薩克·阿西莫夫的科幻巨著《基地》中，主人公哈里·謝頓的那個元光體電子闡析器和非混沌方程組。他僅僅依靠兩個元光體就計算出人類百年后的歷史發(fā)展路徑，并將一套叫做“心理史學(xué)”的數(shù)學(xué)理論應(yīng)用在擺平無數(shù)個偶發(fā)災(zāi)難性事件中，避免了帝國的提前滅亡。
要想明白阿里金融在未來10年會做些什么、變成什么，可能需要復(fù)盤它成立2年半以來的方方面面。
《天下網(wǎng)商》雜志做了這個功課。經(jīng)授權(quán)，虎嗅將《天下網(wǎng)商》張博與曹文君采編的內(nèi)容摘編如下：
關(guān)于阿里金融的討論，無論認(rèn)定其未來會堅持走“小貸”路線，還是成立“擔(dān)保公司”轉(zhuǎn)而爭取銀行牌照，一個基本的背景條件都不會改變，那就是海量交易數(shù)據(jù)這座金礦。
阿里金融最簡單的運行邏輯，就是通過一個叫做“車間”的數(shù)據(jù)倉庫同步存儲阿里集團(tuán)各子公司的數(shù)據(jù)，再將這些數(shù)據(jù)代入多達(dá)十余種模型中產(chǎn)生對貸款者的準(zhǔn)入判斷以及授信金額。由于它比一般金融機構(gòu)更接近客戶，尤其是“作為水電煤輔助阿里生態(tài)系統(tǒng)”，這就導(dǎo)致阿里金融的產(chǎn)品設(shè)計驅(qū)動力較多來自于業(yè)務(wù)部門。
數(shù)據(jù)車間的負(fù)責(zé)人王國濤2009年11月加入阿里金融，目前他正從負(fù)責(zé)產(chǎn)品模型設(shè)計的“車間”進(jìn)入產(chǎn)品銷售一線。他認(rèn)為金融產(chǎn)品的成長性非常重要：“我們在過去幾年的業(yè)務(wù)發(fā)展中會不斷調(diào)整數(shù)據(jù)模型，以達(dá)到三個目的：降低授信風(fēng)險，提高放貸效率，提升客戶體驗。”
盡管阿里金融早在2011年上旬就已實現(xiàn)盈利，但針對外界有關(guān)阿里巴巴“金融帝國”野心的說法，王國濤并不認(rèn)可，他認(rèn)為以少而精確的金額服務(wù)更多的客戶，永遠(yuǎn)比更大的數(shù)額服務(wù)更少的客戶要重要。阿里金融的業(yè)務(wù)跟傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)是互補的，重點并不在于賺多少錢或誰取代誰。
阿里金融是什么？一句話：它是“大數(shù)據(jù)的產(chǎn)物”。數(shù)據(jù)是它的核心。它的技術(shù)型員工占比超過了32%，完全不同于一般金融機構(gòu)的人員構(gòu)成。
如果再要展開說，以下是對阿里金融的幾層解讀：
第一層——覆蓋賣家到個人的全金融產(chǎn)品
當(dāng)前阿里金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊的工作內(nèi)容主要分成兩部分：面向淘寶、天貓、聚劃算及一淘的淘寶貸款，以及面向CBU和ICBU的阿里貸款，服務(wù)的客戶主要是誠信通、中供、Ali-Express。
阿里金融的產(chǎn)品可大致分為阿里貸款、淘寶貸款、訂單貸款、信用貸款以及供應(yīng)鏈貸款。盡管媒體一貫的標(biāo)稱阿里金融是顛覆中國傳統(tǒng)銀行業(yè)的行為，但這些貸款產(chǎn)品、數(shù)據(jù)模型的原始參考都可以在國際金融市場上找到。不過，受限于牌照的經(jīng)營范圍，阿里金融的許多產(chǎn)品也沒有大程度的公開。
如馬云在2012網(wǎng)商大會所說，所有信貸產(chǎn)品的依據(jù)是信用：“阿里會重建一個金融信用體系，在這個金融體系里面，我們不需要抵押，我們需要信用；我們不需要關(guān)系，我們需要信用。”
當(dāng)賣家的發(fā)貨速度、客單價、新老顧客比被解讀成不同等級的信用時，這會促使他們更用心經(jīng)營自己的生意，用一個皇冠撬動1000萬元的資金。
未來有關(guān)“全供應(yīng)鏈金融”的設(shè)想中，個人消費者或許也會被包含著閉環(huán)供應(yīng)鏈中，由此成為小額貸款的受益者。
類似的嘗試，蘋果已經(jīng)在用iTunes做。蘋果日前宣布iTunes可能會發(fā)展成小型貸款銀行，當(dāng)用戶在找不到ATM取款機且急需現(xiàn)金時，可以用iPhone發(fā)布現(xiàn)金需求通知，而附近接收到通知的用戶將會為他們提供現(xiàn)金。當(dāng)他們確認(rèn)收到需要的現(xiàn)金后，這筆現(xiàn)金外加一筆服務(wù)費將會從他們的 iTunes 賬戶中扣除。這是一種類似于P2P貸款的嘗試。
一位支付寶資深小二說，蘋果才是中國支付行業(yè)最大的敵人，因為喬布斯不僅占有硬件終端，還有App Store和iTunes這樣的高用戶黏性平臺。
但其實支付寶用戶間不也正在產(chǎn)生類似的行為嗎？
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