第二層——打造閉環(huán)供應(yīng)鏈金融
從2010年開始，阿里金融的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)每半年會做一次線下調(diào)研，一方面幫中小企業(yè)把聲音上報(bào)給國家高層，一方面近距離了解整條電子商務(wù)供應(yīng)鏈的細(xì)節(jié)。這么做的必要性在于，阿里金融現(xiàn)有的產(chǎn)品和數(shù)據(jù)模型缺乏對后端的供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)的監(jiān)控，形不成閉環(huán)。
具體來說，目前阿里金融的數(shù)據(jù)監(jiān)控主要涉及四種類型的店鋪：單純進(jìn)貨賣貨型；前店后廠型；出口型；單純生產(chǎn)型。阿里金融對后兩種店鋪類型的數(shù)據(jù)了解較少。假如有5萬個(gè)賣家開始采購鞋子，數(shù)據(jù)可以監(jiān)測到兩周后的零售交易行為，卻不能往前監(jiān)測這些鞋子的生產(chǎn)。
所以，目前被稱作“供應(yīng)鏈貸款”的產(chǎn)品，并不是嚴(yán)格意義上的供應(yīng)鏈金融。
阿里補(bǔ)這一塊的策略是，加強(qiáng)對CRM系統(tǒng)和ERP系統(tǒng)的監(jiān)測。這是聚石塔平臺、CSN物流戰(zhàn)略對阿里金融的數(shù)據(jù)價(jià)值。此外，阿里也希望把車間做成可以對接社會化力量的信用數(shù)據(jù)平臺，把第三方授信機(jī)構(gòu)、倉儲物流數(shù)據(jù)、對C類賣家到B類賣家的采購行為監(jiān)測數(shù)據(jù)也吸納進(jìn)來。
如此一來，車間的數(shù)據(jù)模型能基本包含了關(guān)于商家的第三方征信、銀行貸款、個(gè)人貸款、支付寶使用情況、財(cái)務(wù)信息、供應(yīng)鏈信息、上下游產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的綜合判斷等信息。相對會比較完整。
第三層——用業(yè)務(wù)場景推動數(shù)據(jù)模型進(jìn)化
2009年10月，阿里金融開始使用阿里云的云計(jì)算平臺作為運(yùn)算淘寶和支付寶數(shù)據(jù)的計(jì)算平臺，隨后根據(jù)數(shù)據(jù)模型的不斷優(yōu)化，逐漸推出了訂單貸款、淘寶信用貸款等產(chǎn)品。
在優(yōu)化模型過程中，數(shù)據(jù)車間很強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)場景（Scenario）對于金融模型的重要性。“模型是由算法團(tuán)隊(duì)和場景提供者團(tuán)隊(duì)共同實(shí)現(xiàn)的，就是說是同時(shí)考慮了產(chǎn)品和運(yùn)營的結(jié)果。”負(fù)責(zé)人王國濤說。
所謂的“場景”包括不同的類目運(yùn)營、申貸企業(yè)的發(fā)展階段、平臺規(guī)則變動引發(fā)的運(yùn)營方式變動的場景等，并據(jù)此使用不同的風(fēng)險(xiǎn)衡量機(jī)制。比如，預(yù)測性的模型會由于天貓或者淘寶類目小二的招商、促銷活動而修改權(quán)重，進(jìn)而產(chǎn)生“我們預(yù)計(jì)到你要缺錢”的效果。
為了應(yīng)對“雙十一”這樣的特殊情況，阿里金融還會適當(dāng)降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，以保證多數(shù)企業(yè)有資格獲得應(yīng)急資金。而針對于淘寶的賣家，數(shù)據(jù)模型還會根據(jù)行業(yè)和類目，結(jié)合平臺的流量現(xiàn)狀，提前一個(gè)季度做出融資判斷，譬如提前一個(gè)季度對服裝行業(yè)商家做出判斷，而提前一個(gè)月給予鞋帽行業(yè)商家的資金流支持。
第四層——對銀行的態(tài)度：不正面競爭，但倒逼改革
阿里金融產(chǎn)品主要在阿里巴巴旗下B2B、淘寶和天貓三個(gè)平臺提供訂單貸款和信用貸款。訂單貸款主要是針對“賣家已發(fā)貨”而消費(fèi)者還沒有確認(rèn)支付的訂單。信用貸款則是根據(jù)賣家在阿里巴巴平臺上由于業(yè)務(wù)交易而累計(jì)的信用而獲取的貸款。“平臺+小貸”的融資模式主要針對阿里巴巴B2B和B2C業(yè)務(wù)的眾多中小賣家，這是一個(gè)很難從傳統(tǒng)銀行渠道中獲得融資的群體。
截止2012年12月，在兩年半的時(shí)間內(nèi)，阿里金融為累計(jì)20萬客戶發(fā)放了貸款，戶均貸款金額6.7萬元。這些業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，是不可能完成的任務(wù)。阿里金融的CEO孫權(quán)曾表示：“我們單筆信貸的成本為2.3元，但是銀行的經(jīng)營成本可能在2000元左右。”
依托阿里巴巴B2B以及B2C業(yè)務(wù)累計(jì)的企業(yè)交易信息和信用記錄，再加上阿里云的技術(shù)支撐，這使得阿里金融每筆貸款的費(fèi)用極低，也是傳統(tǒng)金融行業(yè)不具備的優(yōu)勢。
因此，阿里金融“100萬以下的貸款”相比傳統(tǒng)銀行動則上百萬、上億的供應(yīng)鏈貸款來說，并不是同一量級的競爭。“阿里金融只做100萬以下的小微貸款，所以阿里金融的競爭對手不是銀行，而是民間小額貸款公司、高利貸。小額貸款公司的存在就是為了它滅亡。”孫權(quán)說。
與其說阿里金融革命傳統(tǒng)銀行，倒不如說是阿里金融在倒逼銀行改革更為貼切。2012年6月，建設(shè)銀行推出“融善金融”平臺，低調(diào)試水電商領(lǐng)域，交通銀行打造的“交博會”，面向企業(yè)、個(gè)人和客戶提供網(wǎng)上服務(wù)。
傳統(tǒng)金融行業(yè)與阿里金融這類新型的金融模式更多的是融合與互補(bǔ)，“三馬合作”正是互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品合作的積極嘗試。“如果 三馬合作 再加一個(gè)招商銀行的馬蔚華， 四馬合作 會更完美。招行在線下做小微貸款很多年，積累了大量的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，這對于阿里金融是非常寶貴的。而阿里金融作為一種外部力量，也在促使傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型和重建。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇（微博）認(rèn)為。
京東這類電商平臺可能是未來對手
阿里金融“小而美”金融模式的成功已經(jīng)讓更多的電商企業(yè)看到“賺更容易的錢”的可能性。2012年11月，京東商城就與中國銀行北京分行達(dá)成合作，推出京東“供應(yīng)鏈貸款”的服務(wù)。隨后，CEO劉強(qiáng)東在新年致辭中談到，京東的業(yè)務(wù)框架將由“以技術(shù)為驅(qū)動的自營電商業(yè)務(wù)、開放服務(wù)業(yè)務(wù)以及數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)”這三大板塊組成。
相比阿里金融，京東供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢則體現(xiàn)在物流環(huán)節(jié)，京東自建倉儲的物流模式則更利于獲取真實(shí)的數(shù)據(jù)，商戶利用物流單據(jù)獲得融資。
2012年下半年，順豐、蘇寧、亞馬遜等電商公司紛紛開展小額信貸業(yè)務(wù)。“無論是京東、蘇寧、亞馬遜還是順豐做金融產(chǎn)品，都是有自己的優(yōu)勢的，或強(qiáng)在供應(yīng)鏈，或強(qiáng)在物流，但就目前的情況來說，因?yàn)榭蛻艋鶖?shù)太小，這些金融產(chǎn)品還只是補(bǔ)充支撐，未來的走向還很難判斷。”阿里貸款車間高級經(jīng)理王國濤對《天下網(wǎng)商》說道。
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