年關(guān)將至，你差錢不差錢？記者發(fā)現(xiàn)，又到年關(guān)資金回籠時(shí)，錢荒又催生了“保單貸款”熱，用保單去保險(xiǎn)公司貸款又悄然流行。有保險(xiǎn)公司人士介紹，很多老客戶紛紛打電話來(lái)咨詢保單貸款的操作。
“長(zhǎng)久以來(lái)鮮有人問(wèn)津的保單貸款在年末情況大有不同。”客戶經(jīng)理介紹，“很多年前資金緊張的人會(huì)選擇保單貸款，還包括一些有購(gòu)房需求或者供子女出國(guó)留學(xué)的家長(zhǎng)。”但需要注意的是，各家保險(xiǎn)公司對(duì)貸款時(shí)間、貸款利息會(huì)有不同的規(guī)定。
市民黃女士告訴記者，自己買了款分紅壽險(xiǎn)，每年交保費(fèi)1萬(wàn)元，已滿10年，根據(jù)該保險(xiǎn)公司核算的標(biāo)準(zhǔn)，保單中所含有的現(xiàn)金價(jià)值約為9萬(wàn)元。按照其保險(xiǎn)公司貸款最高額度不超過(guò)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值的80%計(jì)算，黃女士最高可以獲得近7萬(wàn)元貸款。“保單的現(xiàn)金價(jià)值決定貸款額度。”
貸款數(shù)目與年限有關(guān)
據(jù)保險(xiǎn)公司相關(guān)人士介紹，貸款的最高額度不超過(guò)合同當(dāng)時(shí)具有的現(xiàn)金價(jià)值凈值的70%，有的保險(xiǎn)公司甚至可以獲得現(xiàn)金價(jià)值凈值的80%。所以投保人可貸款數(shù)目跟年繳保費(fèi)和所繳年限有密切關(guān)系。
所謂保單貸款，是以保單作為質(zhì)押物，向保險(xiǎn)公司貸款獲得資金，它屬于短期融資方式。
并非所有保單都可抵押貸款
只有具備儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，可以申請(qǐng)保單貸款。而像意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)及萬(wàn)能壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，由于不存在現(xiàn)金價(jià)值或價(jià)值波動(dòng)較大等原因，則不具備抵押貸款的功能。
提醒：
保單貸款違約 將失去保險(xiǎn)功能
專家提醒，盡管貸款方便快速，投保人需慎用此功能。根據(jù)保險(xiǎn)條款，在貸款本息償還之前，被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)從應(yīng)付保險(xiǎn)金中，扣除保單持有人所借的貸款本息，然后給付其余部分。如果被保險(xiǎn)人在約定的時(shí)間內(nèi)不能還款，保險(xiǎn)合同將終止。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授徐曉華表示，保險(xiǎn)的基本功能重在個(gè)人保障，萬(wàn)一保單貸款發(fā)生違約，損失最大的是投保人，不僅失去保單保險(xiǎn)價(jià)值，以前所繳Cye保費(fèi)也將付之東流。這是對(duì)未來(lái)不確定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)防。如果以保單貸款方式進(jìn)行中長(zhǎng)期融資或高風(fēng)險(xiǎn)投資，一旦投保人不得已出現(xiàn)違約，他除了在經(jīng)濟(jì)上蒙受損失，人身保障也沒(méi)有了，此時(shí)若出現(xiàn)人身風(fēng)險(xiǎn)，情況將更艱難。
貸款利率險(xiǎn)企各不同
需要注意的是，各家保險(xiǎn)公司對(duì)貸款時(shí)間、貸款利息會(huì)有不同的規(guī)定，甚至同一家保險(xiǎn)公司，對(duì)不同的保單都會(huì)有不同的貸款利率，但多數(shù)為銀行同期1年期貸款基準(zhǔn)利率即6.56%，沒(méi)有上浮。記者從中國(guó)人壽了解到，投保時(shí)間在2009年以前的保單，可以貸到保單現(xiàn)金價(jià)值70%的資金；2009年以后的保單則為80%，貸款利率不上浮，年利率與一年期銀行貸款利率相同，為6.56%，每6個(gè)月計(jì)息一次。中國(guó)平安則為不同產(chǎn)品設(shè)置了不同的貸款利率，比如“金裕人生”，其保單質(zhì)押貸款年利率為5.25%。 
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