隨著近期人社部在研究“延遲退休”的消息一石激起千層浪,盡管揚(yáng)子晚報(bào)已經(jīng)就此報(bào)道退休年齡近期不變,但如何“養(yǎng)老”這一問題再成焦點(diǎn)。昨天微博上更有一個(gè)帖子提出: 80后退休前需準(zhǔn)備314萬退休金,如果你是50歲,退休前需備好養(yǎng)老金116萬。這個(gè)天文數(shù)字有點(diǎn)聳人聽聞,靠不靠譜?如果以南京人為例,需要多少退休金才能安心養(yǎng)老?又該為準(zhǔn)備這些養(yǎng)老金如何巧妙規(guī)劃?
【314萬靠譜嗎?】
算養(yǎng)老成本驚人:
以3%通脹率、月購買力3000元前提 現(xiàn)在的80后到退休時(shí)需準(zhǔn)備314萬
記者昨天找到了“80后退休前需準(zhǔn)備314萬”這一微博的出處,原來來源于《重慶晨報(bào)》的一則報(bào)道,其中理財(cái)師提出:“假設(shè),退休后你每月的開支為2000元,從60歲開始退休,按照平均壽命80歲計(jì)算,那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。假如我們以3%的通脹計(jì)算,如果按每月支出等同于現(xiàn)在2000元的購買力計(jì)算,你的壽命為80歲,你現(xiàn)在50歲,那么從60歲退休到80歲,你需要準(zhǔn)備116萬元,才能滿足你現(xiàn)在每個(gè)月花費(fèi)2000元的生活水平!
而且,如果你現(xiàn)在的年齡越小,面臨的通脹時(shí)間就越長,到時(shí)候需要準(zhǔn)備的退休金將更多。如果你對(duì)生活水平要求更高的話,自然也要更多的錢。假設(shè)退休后,每個(gè)月想要過上和現(xiàn)在3000元相同購買力的生活水平,如果你現(xiàn)在50歲,10年后退休,按照3%的通脹計(jì)算,那么需要為20年退休生活準(zhǔn)備174萬元。如果你現(xiàn)在40歲,則需要為此準(zhǔn)備234萬。如果你是個(gè)80后,現(xiàn)在30歲的話,則需要準(zhǔn)備314萬退休金。
南京理財(cái)師認(rèn)同:
按南京人均月支出1730元算大差不差 如十年后退休理論上要備上百萬
這一計(jì)算靠譜嗎?記者昨天采訪了招商銀行南京分行的一位國際金融理財(cái)師。他表示,確實(shí)可通過專業(yè)的理財(cái)計(jì)算器來根據(jù)月支出、預(yù)期通脹率,計(jì)算你需要的養(yǎng)老金額。
記者發(fā)現(xiàn),根據(jù)江蘇省統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站公布的2011年長三角16城市居民收支對(duì)比情況,年人均消費(fèi)支出方面,蘇州市是21046元,南京市是20763元,分別相當(dāng)于每月1754元和1730元,也就比上述計(jì)算的假設(shè)月支出差了兩三百元。
如果按南京市這一人均月支出數(shù)字看,這位理財(cái)師表示,結(jié)果應(yīng)該大差不差,也就是如果你現(xiàn)在50歲,十年后到60歲退休的話,再考慮上通脹率,理論上要準(zhǔn)備上百萬元退休金。
不過,理財(cái)師也認(rèn)為,這是非常理想化的一個(gè)計(jì)算。要準(zhǔn)備的金額并非只就60歲這個(gè)時(shí)點(diǎn),而是一個(gè)時(shí)期內(nèi)。即使你到了60歲這一時(shí)點(diǎn),湊不到這個(gè)數(shù)字,也是很有可能的,但還可以根據(jù)自己的儲(chǔ)蓄情況調(diào)整投資方案,“養(yǎng)老問題,不是一天就能解決的,需要長期積累,不斷調(diào)整計(jì)劃。”
金融學(xué)專家存疑:
別太糾結(jié)于養(yǎng)老本“數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)” 計(jì)算太簡單、未考慮貨幣有“時(shí)間價(jià)值”
“前段時(shí)間,有人就提出250萬不夠養(yǎng)老”,南京大學(xué)商學(xué)院金融與保險(xiǎn)系教授王長江卻對(duì)這些所謂的“養(yǎng)老成本”說不以為然,“很簡單的,你就看退休時(shí)要準(zhǔn)備的100多萬,這個(gè)錢,它也是有收益率的。但這個(gè)貨幣時(shí)間價(jià)值沒有計(jì)算進(jìn)去。”
貨幣時(shí)間價(jià)值是指貨幣隨著時(shí)間的推移而發(fā)生的增值,也稱為資金時(shí)間價(jià)值,也就是說,目前擁有的貨幣比未來收到的同樣金額的貨幣具有更大的價(jià)值,因?yàn)槟壳皳碛械呢泿趴梢赃M(jìn)行投資,在目前到未來這段時(shí)間里獲得復(fù)利。舉個(gè)例子,今天1元錢的價(jià)值大于1年以后1元錢的價(jià)值,因?yàn)槟憧梢阅媒裉斓?元錢在一年內(nèi)去投資。
王長江教授認(rèn)為,“假設(shè)你退休時(shí)準(zhǔn)備了100萬養(yǎng)老金,你會(huì)面臨通脹,考慮進(jìn)去是對(duì)的,但你的100萬也有時(shí)間價(jià)值,可以通過投資獲得復(fù)利!辈荒軉畏矫嬗(jì)算了支出的通脹因素,卻不考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值。假使你在退休時(shí)沒有準(zhǔn)備好這100萬,也無需過于擔(dān)憂,也可以通過投資來獲得收益、擴(kuò)大本金,“最關(guān)鍵的應(yīng)該是,如何來投資戰(zhàn)勝通脹!
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