上述兩者的有機融合，就是“以用戶賬戶為中心”的移動金融應用的雛形：為用戶打造貼身的“自助金融管家”，整合各家銀行（或其他賬戶發(fā)行方）分散的流量和產(chǎn)品，提高銀行卡的活躍度，幫助真正的B2C電商做好流量引導。這是用戶、銀行、商戶都需要的服務。例如，“任意銀行卡間的轉(zhuǎn)賬”、“銀行卡營銷活動指引”、“收支記賬”等基礎(chǔ)的產(chǎn)品包裝優(yōu)化后，就足以使三方共同受益。
已經(jīng)有先行者在嘗試：51銀行卡管家、卡牛等第三方應用，銀聯(lián)手機支付查余額、手機銀行超級轉(zhuǎn)賬等金融系客戶端，以及剛剛公測的“支付寶卡寶”等，都或多或少地意識到了這方面的巨大潛力。然而這還遠遠不夠。我們期待著一個更純粹更堅決的移動金融應用的出現(xiàn)，可能是一家金融系的第三方支付公司，也可能是個有一定行業(yè)地位的“眾包”型的支付服務提供商。無論如何，這將是一家偉大的移動互聯(lián)網(wǎng)公司的雛形。
需要進一步闡釋一下，移動金融應用看似以“移動客戶端”為載體，卻不是只做遠程支付。通過NFC、二維碼、智能機配件以及與移動運營商的SIM卡結(jié)合，同樣可在近場支付領(lǐng)域發(fā)揮奇效。這也是在銀行磁條卡向芯片卡遷移的大背景下，廣大中小銀行在發(fā)卡領(lǐng)域趕超傳統(tǒng)大銀行的契機之一。
當然，向移動金融應用轉(zhuǎn)型，意味著支付服務從幕后逐漸走到臺前，不再只是商戶與銀行之間的臨時橋梁，而是真正有了自己的商業(yè)使命，成為金融與互聯(lián)網(wǎng)協(xié)同發(fā)展的紐帶。
銀行勢力的崛起
比爾·蓋茨曾斷言“傳統(tǒng)銀行將成為21世紀行將滅絕的恐龍”，該結(jié)論未免有些夸張，至少在國內(nèi)是不現(xiàn)實的。但銀行的電子化能力確實遠遠落后于發(fā)展，甚至可以說，正因為此才造就了中國特色的電子支付業(yè)務。
飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)徹底顛覆了銀行對持卡用戶的傳統(tǒng)服務思維，使之變得更加電子化、便捷化和個性化。網(wǎng)銀是第一個因互聯(lián)網(wǎng)推動而標準化的銀行通道能力，接下來會是什么呢？快捷無卡、IVR語音、代收代付、空中發(fā)卡…… 無論如何，銀行的電子通道將越來越豐富、越來越標準化。另一方面，這些電子通道的承載能力、安全保障、產(chǎn)品易用性、資費定價方式等需要大幅優(yōu)化，才能滿足80后、90后主流用戶急速膨脹的消費需求。
各大銀行的支行為了存款或其他競爭性資源近乎“無底線”地放寬接入限制、調(diào)低接入價格，良莠不齊的電商和第三方支付公司產(chǎn)生了相當可觀的交易規(guī)模，卻也透支了這些電子渠道的生命力，特別是安全性得不到可靠的保障。某些惡意公司的技術(shù)漏洞可能會影響使用同一類通道的所有同行，進而威脅到整個互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。
這個問題需要得到充分的重視，優(yōu)秀的電商和支付公司可幫助銀行，一起重新梳理和規(guī)劃銀行電子渠道的接入和使用規(guī)范，并劃定出合適的成本空間來作為銀行升級和創(chuàng)新的動力。
過去，電商和支付公司為了在快速發(fā)展中盡量不受銀行限制，創(chuàng)造出“虛擬賬戶”，現(xiàn)在看來其普及程度、戶均余額、合規(guī)安全性、盈利模式等在業(yè)務發(fā)展中逐漸觸摸到了“天花板”。隨著銀行電子渠道能力的加強，我們看到支付公司已經(jīng)有這樣的趨勢，將虛擬賬戶作為銀行賬戶的一種營銷補充，而非用戶資金的中轉(zhuǎn)主體。這樣，支付公司與銀行也就避免了無謂的競爭，而以一種互相補充的方式更好地合作和發(fā)展。
監(jiān)管方式需要調(diào)整定位化繁為簡
支付作為離錢最近的非金融行業(yè)，在國內(nèi)的信用環(huán)境下確實是需要加強管理的。人民銀行承擔了這一重任，然而當前的狀況卻并不樂觀。
人民銀行以“支付業(yè)務”為對象開展監(jiān)管是一種管理上的錯位，很容易陷入用傳統(tǒng)機制制約新興業(yè)務發(fā)展的僵局。“支付業(yè)務”是響應市場需求而誕生的，天然多變而復雜，其類型和模式根本不可能定義清楚。例如在人行《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》中規(guī)定的三大類八小類支付業(yè)務中，“貨幣匯兌”已不復存在，“移動電話支付”始終給不出定義，“互聯(lián)網(wǎng)支付”與其他業(yè)務明顯不在同一維度。即使是操作模式相對清晰的業(yè)務如“銀行卡收單”，對業(yè)務行為直接進行規(guī)定也只會遏制其創(chuàng)新。更別說是其他仍在不斷演進變化中的支付業(yè)務了。
人民銀行需要換一種視角，從所擅長的金融領(lǐng)域出發(fā)，提煉“支付業(yè)務”涉及到的核心金融能力，在此基礎(chǔ)上對其使用方式進行規(guī)范，并根據(jù)市場發(fā)展及時地調(diào)控，例如銀行通道的開放接入、用戶商戶的信用認證、資金流向的記錄管理以及可聯(lián)網(wǎng)通用的各類基礎(chǔ)設(shè)施等。在后續(xù)出臺的相關(guān)辦法征求意見稿中，我們看到人行已經(jīng)有所考慮，只是還需要進一步明確， 并配合相應的監(jiān)控和獎懲措施來保障執(zhí)行【創(chuàng)業(yè)網(wǎng) Cye.com.cn】。
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