銀行們，請進取式應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融
跟隨、防守不是出路，請著眼未來想想你們的金融專業(yè)能力能做什么
還能更菊緊一點嘛？銀行們還沒把阿里金融、京東金融會怎么威脅自己研究清楚，上周蘇寧也放出消息要做蘇寧銀行了。
守勢
從去年9月，馬云正式提出阿里的未來的平臺、金融、數(shù)據(jù)之后，銀行始終處于守勢。最有行動力的金融機構(gòu)的玩法也不過是跟進、模仿互聯(lián)網(wǎng)公司們的創(chuàng)新，或與之合作。上周，東方證券的分析師金鱗發(fā)了一份名為《互聯(lián)網(wǎng)改變金融》.pdf的深度研究報告，就是在為銀行們分析互聯(lián)網(wǎng)與金融未來的共生競合的新生態(tài)，寫得很好，但視角也仍是跟金融機構(gòu)們討論怎么防守。
合作與跟從都不是出路。這兩種打法現(xiàn)在都已經(jīng)顯露了弊端：
1、跟進、模仿無疑很被動。在銀行的錢荒里，支付寶推出的T+0理財產(chǎn)品余額寶，上線近兩月資金規(guī)模就達到了200億元。有的金融機構(gòu)嗤笑不屑，有的機構(gòu)如建行則發(fā)布報告呼吁商業(yè)銀行快速跟進推出同類產(chǎn)品。但在吸引新增的草根客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)公司憑借產(chǎn)品與營銷長項，余額寶這樣的產(chǎn)品注定風(fēng)頭一時無兩。
2、合作要么感情破裂，要么被合作方駕馭。
2011年之前，建行跟阿里巴巴的小微企業(yè)貸款合作計劃執(zhí)行了兩年，阿里從建行學(xué)到了大量專業(yè)的信貸風(fēng)險控制的依據(jù)和方法，隨后一方面認為其中的大量長尾機會是自己該賺取，不應(yīng)該分給別人；另外也意識到國企部門之間效率之低，兩家合作轉(zhuǎn)冷。這也是刺激建行自己做電商平臺“善融商務(wù)”的原因。
《國家財經(jīng)周刊》的這篇文章說，銀行們的怨念還有，用戶們在支付寶、財付通、快錢上通過快捷支付購買了一樣產(chǎn)品，支付寶提供給銀行的信息僅有交易金額，卻截留了具體的商戶、產(chǎn)品分類等信息。但它們手中有大量的支付結(jié)算需求，銀行又不得不合作去爭取客戶資源。激進的某央行人士干脆把這類合作形容成引狼入室。
在微信上最受推崇的金融創(chuàng)新是招行的微信版，雖然被銀行同業(yè)視為大創(chuàng)新，但在微信的渠道優(yōu)勢面前也只能聽安排。上面提到這篇文章里寫，招行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆說：“我做服務(wù)，他給我開權(quán)限。如果我做營銷，他就把那些權(quán)限慢慢關(guān)掉。5.0版本出來之后，還可能要關(guān)掉一部分權(quán)限。”銀行人士估計，微信勢必要通過同屬騰訊旗下的財付通來做支付，銀行則需通過財付通的渠道再介入到支付中來。
互聯(lián)網(wǎng)對金融的顛覆遠不止眼下這些
P2P、眾籌、阿里金融、微信O2O支付、蘇寧銀行……如果只盯著眼前這些寸寸失地，傳統(tǒng)金融機構(gòu)們可能失去的機會更多。馬云此前在接受《南華早報》采訪時說過：
我們不是因為要進入金融才進入，而是我們在發(fā)展電子商務(wù)的交易過程當(dāng)中，一定要用到“金融”。原先的金融體系沒辦法支持我們，現(xiàn)有的金融體系很難支持創(chuàng)新行業(yè)的發(fā)展，所以，我們就自己創(chuàng)新一套金融。
如果行長們找來科技宅們的裝逼圣典《失控》認真讀讀第十二章，就會意識到馬云不是在客氣而是講真的。虎嗅身在金融門外，昔日讀完這一章后大致能想象到的變革都有：
1 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得交易成本降低、效率提高，加快貨幣的流通速度，這等于繞開銀行，增大了市場的貨幣流通量。而大到一定程度，會形成前所未有的經(jīng)濟動力，甚至影響實體貨幣發(fā)行。
2 周期性支付將會被即時支付逐漸代替，這使得在途貨幣減少，減少銀行的存量資金。
3 貨幣、數(shù)字貨幣、發(fā)行機構(gòu)的多樣化，會賦予“金融”更復(fù)雜的內(nèi)涵。如果你覺得多看書城的買100元圖書送100元米幣也還只是體內(nèi)產(chǎn)品的變相折扣，那么淘寶送出的能充手機話費的現(xiàn)金紅包，就已經(jīng)在跨網(wǎng)絡(luò)的兩種交易體系里搭橋。說不定有一天，虎嗅幣對Q幣的匯率變化，能影響以港元計價的騰訊的股價？
這些都將在傳統(tǒng)金融范疇之外發(fā)生。或許公司信貸、金融投資、投行等更專業(yè)、有嚴(yán)格牌照限制的領(lǐng)域，很長一段時間內(nèi)仍將是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的天下，但互聯(lián)網(wǎng)金融將會開發(fā)出一套更開放、自由、平等的全新供需環(huán)境及運行法則。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)公司在玩的，是銀行自己也沒有玩過的金融。
銀行們，請尤其重視一下凱文·凱利這段關(guān)于電子貨幣的預(yù)言式展望：真正的數(shù)字現(xiàn)金所需要的經(jīng)濟機制，將會重新構(gòu)造我們的經(jīng)濟、通訊以及知識。請再進取一些，想想在互聯(lián)網(wǎng)公司的業(yè)務(wù)漏環(huán)、業(yè)務(wù)對立面里的創(chuàng)新可能性。你們干嘛不進場？你們懂金融，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的需要的牌照資質(zhì)又比你們業(yè)內(nèi)少多了。
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