支付之外，京東也正在積極突破供應(yīng)鏈金融。京東CMO藍(lán)燁表示，供應(yīng)鏈金融要結(jié)合供應(yīng)商，合作伙伴的需求需要一定的時(shí)間。目前，細(xì)致的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、撮合交易的IT系統(tǒng)開(kāi)發(fā)還在進(jìn)行中。
目前，京東B2C平臺(tái)上的供應(yīng)商大約有10萬(wàn)，其中50%有貸款需求。目前，發(fā)放的貸款平均額度在200萬(wàn)-300萬(wàn)，額度較大。因?yàn)榫〇|有不少3C供應(yīng)商，資金規(guī)模大，現(xiàn)金流比較緊張，但業(yè)務(wù)流健康，所以拉升了京東金融的貸款額度。
所有的貸款資金都來(lái)自銀行，京東只是提供數(shù)據(jù)供銀行參考，并且不提供擔(dān)保。京東還與銀行談判，將貸款利率壓低，初步的結(jié)果是基準(zhǔn)貸款利率上提升10%，總體在7%左右。
依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的高效，貸款審批時(shí)間為一天。京東一直在優(yōu)化甚至重新建構(gòu)自己的財(cái)務(wù)IT系統(tǒng)。自2012年起，京東內(nèi)部就在做一個(gè)PMO項(xiàng)目，梳理財(cái)務(wù)流程，希望能夠加速對(duì)供應(yīng)商的結(jié)算。到2013年第三季度，將上線對(duì)公支付; 2013年第四季度，將實(shí)現(xiàn)自動(dòng)開(kāi)票;2014年第一季度，自動(dòng)結(jié)算、協(xié)同平臺(tái)將上線。屆時(shí)，京東對(duì)供應(yīng)商將實(shí)現(xiàn)T+1結(jié)算，整個(gè)財(cái)務(wù)供應(yīng)鏈體系更加高效。下一頁(yè)將談到阿里的平臺(tái)
阿里的平臺(tái)
在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融戰(zhàn)略中，阿里的戰(zhàn)略最清晰。10月9日，阿里以11.8億收購(gòu)天弘基金51%的股份，阿里的金融版圖再落一子。目前，阿里已經(jīng)擁有小貸、支付、擔(dān)保、基金管理等四項(xiàng)金融類業(yè)務(wù)，其互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的版圖，在一步步落地。
整個(gè)阿里金融的公司叫小微金服，現(xiàn)在還是籌備階段。等過(guò)一段時(shí)間，小微金服的股東們浮出水面，小微金服也正式掛牌。
先談支付寶。支付寶錢(qián)包7.6版將公眾服務(wù)平臺(tái)、情感轉(zhuǎn)賬、余額寶、當(dāng)面付等4大功能提升。而這一做法是通過(guò)產(chǎn)品化的思路來(lái)提升支付寶在無(wú)線上的用戶數(shù)。
從戰(zhàn)略上來(lái)說(shuō)，這4個(gè)產(chǎn)品都是支付寶錢(qián)包的戰(zhàn)略產(chǎn)品，余額寶打響了第一炮。其他的3款產(chǎn)品，希望切中的分別是O2O、社交、未來(lái)的支付趨勢(shì)。實(shí)際上，這4大功能都是直指微信，支付寶錢(qián)包最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是微信。
余額寶是支付寶目前的明星產(chǎn)品。7.6版本增加了圖文顯示，用戶可以看到每天、累計(jì)的收益。目前，余額寶的用戶達(dá)到1600萬(wàn)，累計(jì)的基金申購(gòu)達(dá)到1300億。支付寶則希望未來(lái)每一位支付寶用戶都能夠用上余額寶。
中華潯認(rèn)為，當(dāng)面付會(huì)是支付寶錢(qián)包未來(lái)最有潛力的產(chǎn)品，也是一個(gè)改變用戶支付習(xí)慣，具有顛覆意義的一個(gè)產(chǎn)品。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)國(guó)內(nèi)事業(yè)群總裁樊治銘坦言，“我們對(duì)當(dāng)面付的期待非常高，這是真正的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的體現(xiàn)�！苯酉聛�(lái)，當(dāng)面付將會(huì)推出商戶版，加強(qiáng)個(gè)人用戶與商戶之間的溝通，打通O2O(Online To Offline)。
支付寶也是剛剛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，許多金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)還需要摸索。阿里小微金服集團(tuán)包括阿里金融(小貸)與支付寶，小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)有成熟的業(yè)務(wù)模式，阿里金融學(xué)起來(lái)也比較快，支付結(jié)算業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)近10年的摸爬滾打，也是比較成熟的業(yè)務(wù)。而金融行業(yè)的核心業(yè)務(wù)能力是投資配置、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這些經(jīng)驗(yàn)?zāi)壳鞍⒗锊⒉痪邆洹?/P>
控股天弘基金，阿里在意的是未來(lái)基金管理子公司的金融業(yè)務(wù)�；鹞磥�(lái)也可以拿到很多牌照，包括信托、海外業(yè)務(wù)資格、甚至券商的牌照。未來(lái)，阿里擁有金融全牌照，又掌握巨大的客戶資源，那么支付寶就是“大數(shù)據(jù)”+“金融”的雙重業(yè)務(wù)架構(gòu)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融大鱷。一位基金業(yè)從業(yè)人員稱，接下來(lái)金融機(jī)構(gòu)只有給阿里打工的份。
未來(lái)，金融的格局是混業(yè)，更加考驗(yàn)金融集團(tuán)的投融資能力。10月9日，中信銀行、工行、建行、交行、平安、民生、光大、招商、浦發(fā)等11家銀行可獲批資管計(jì)劃，將分食百億的資管市場(chǎng)。這意味著，未來(lái)，信托、券商、基金子公司的“通道”業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間將會(huì)被大大壓縮。目前，擁有這些通道類業(yè)務(wù)的公司正在謀求轉(zhuǎn)型，信托公司都在往主動(dòng)投資、財(cái)富管理的方向轉(zhuǎn)。當(dāng)然，阿里也知道基金公司的通道類業(yè)務(wù)并無(wú)前途。如果阿里做好了進(jìn)軍傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備，那么重點(diǎn)肯定不是這些通道類業(yè)務(wù)。
阿里金融還有一個(gè)棋子，就是民生銀行。9月16日，支付寶與民生銀行宣布進(jìn)行戰(zhàn)略合作。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)CEO彭蕾、民生銀行行長(zhǎng)洪崎同時(shí)出席發(fā)布會(huì)，可見(jiàn)雙方的重視程度。對(duì)阿里來(lái)說(shuō)，獲得銀行牌照還遙遙無(wú)期，但業(yè)務(wù)不等人，可以借助民生銀行提供更多的金融服務(wù);對(duì)民生銀行來(lái)說(shuō)，與阿里合作，可以借著互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，在互聯(lián)網(wǎng)金融上更快成長(zhǎng)。
除傳統(tǒng)的資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等合作之外，雙方將在理財(cái)業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等諸多方面也將展開(kāi)合作。在直銷銀行上，淘寶將發(fā)揮渠道價(jià)值，民生銀行則扮演金融產(chǎn)品提供方的角色。除了流程上的創(chuàng)新外，還將進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。比如，根據(jù)淘寶用戶的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)推出針對(duì)淘寶用戶的專屬理財(cái)產(chǎn)品。并且，民生銀行的這些理財(cái)產(chǎn)品還建立淘寶店鋪，實(shí)現(xiàn)專屬理財(cái)產(chǎn)品及其他適宜產(chǎn)品的展示和線上銷售功能。
另外，在基礎(chǔ)服務(wù)上，民生銀行還與阿里金融共同成立一個(gè)IT科技合作委員會(huì)，給亞洲金融合作聯(lián)盟成員提供科技基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)研發(fā)及運(yùn)維托管服務(wù)。這個(gè)業(yè)務(wù)實(shí)際上是給中小銀行等提供基礎(chǔ)的IT服務(wù)，阿里將這個(gè)項(xiàng)目稱為“聚寶盆”。目前，這個(gè)聚寶盆項(xiàng)目已經(jīng)有5家中小銀行入駐，20多家金融機(jī)構(gòu)正在談。未來(lái)，這也是阿里撈金的一個(gè)項(xiàng)目。
一個(gè)值得關(guān)注的細(xì)節(jié)是，阿里金融與民生銀行的合作近兩年一直在推進(jìn)中。此前，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)曾邀請(qǐng)馬云成為注冊(cè)資本為40億的民生電商的股東之一。雖然后來(lái)馬云并未出資入股民生電商，但民生與阿里巴巴就此結(jié)緣。
雖然民生銀行對(duì)電子商務(wù)并沒(méi)有想清楚如何具體落地，但整個(gè)民生銀行高管對(duì)電子商務(wù)很是期待。雙方共同的民營(yíng)屬性和較高的客戶群重合度使得雙方在客戶需求、企業(yè)定位、運(yùn)行機(jī)制、溝通合作方面有著天然的優(yōu)勢(shì)。
此前，支付寶曾與建設(shè)銀行展開(kāi)合作，合作發(fā)行了建行支付寶卡，主要用于支付寶購(gòu)物。而一位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士分析認(rèn)為，“當(dāng)初，建行與阿里的合作最終沒(méi)有太多結(jié)果，主要原因雙方在利益分成上沒(méi)有談攏�！�
民生銀行與阿里金融能夠“聯(lián)姻”多久，這要看雙方的利益分成，以及在未來(lái)的發(fā)展中彼此能夠“求同存異”，井水不犯河水。但由于都是聚焦于小微企業(yè)，未來(lái)在發(fā)展中也會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)。如果處理不當(dāng)，“雙方的聯(lián)姻可能只能活到阿里拿到銀行牌照”。
未來(lái)，阿里、騰訊拿到銀行牌照后，從事具體業(yè)務(wù)的線下網(wǎng)點(diǎn)并不是考慮的重點(diǎn)，而依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行存貸匯業(yè)務(wù)將是重點(diǎn)。在技術(shù)上，網(wǎng)絡(luò)存貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)可以安全地實(shí)現(xiàn)。另外，理財(cái)賬戶開(kāi)戶、用戶資料核準(zhǔn)、銀行卡開(kāi)戶，都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，并不需要線下“親核親驗(yàn)”。
此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行依據(jù)豐富、完整的用戶數(shù)據(jù)，以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力，進(jìn)行精細(xì)化的客戶管理，并完善風(fēng)險(xiǎn)管理模型。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拿到銀行牌照之后，也應(yīng)該選擇那些熟悉的客戶群進(jìn)行服務(wù)。“有的去做小微，有的去做個(gè)體小商戶，有的去做一些大的企業(yè)和大的什么。所有的銀行都同位競(jìng)爭(zhēng)的話，都同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)對(duì)整個(gè)金融業(yè)服務(wù)效率的提高不太有利。”
這意味著，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)之后，各家應(yīng)該從自身出發(fā)，尋找相應(yīng)的優(yōu)勢(shì)。一位互聯(lián)網(wǎng)金融人士分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行在儲(chǔ)蓄、支付賬戶、網(wǎng)絡(luò)融資、理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品和服務(wù)等“金融日用品”的提供上具有優(yōu)勢(shì)。 本新聞共 2頁(yè),當(dāng)前在第 2頁(yè) 1 2 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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