2013年清秋似乎注定是互聯(lián)網(wǎng)金融“牙膏將擠出花兒”的季節(jié)。
9月初，浦發(fā)銀行與騰訊簽署了拓展互聯(lián)網(wǎng)金融及電子商務(wù)的戰(zhàn)略合作協(xié)議，同時(shí)騰訊申請(qǐng)民營(yíng)銀行獲準(zhǔn)，材料已經(jīng)上報(bào)至銀監(jiān)會(huì);
9月12日，工商總局信息顯示蘇寧銀行已經(jīng)通過(guò)工商注冊(cè)核準(zhǔn);
9月16日，曾被認(rèn)為是銀行攪局者的阿里正式與民生銀行宣布進(jìn)行戰(zhàn)略合作，首只信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品也于9月18日登陸深交所;
9月22日，京東和百度兩家公司在上海嘉定區(qū)設(shè)立實(shí)體小額貸款公司的申請(qǐng)獲批準(zhǔn);
9月29日，盛大集團(tuán)表示已經(jīng)獲得上海自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，目前正在籌備設(shè)立盛大金融服務(wù)公司，有意在自貿(mào)區(qū)開辦第一家中外合資銀行…
BAT等老牌寡頭爭(zhēng)先恐后涉水互聯(lián)網(wǎng)金融，蘇寧、京東等電商也紛紛打出金融牌，或著手搭建民營(yíng)銀行，或成立實(shí)體小貸公司。在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)大佬們已經(jīng)不滿足于單一地在虛擬的“云”端坐觀天下。
由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或電商開辦的民營(yíng)銀行必定會(huì)使金融更創(chuàng)新、業(yè)務(wù)更便捷，這無(wú)疑會(huì)對(duì)于傳統(tǒng)銀行造成明顯的壓力。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)到底有何底氣來(lái)夾金融這塊“肥肉”?它是否能如愿壓倒傳統(tǒng)銀行?后顧之憂又在哪?
金融專業(yè)性掣肘
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)插手金融，優(yōu)勢(shì)顯而易見：龐大的基礎(chǔ)用戶群，對(duì)交易數(shù)據(jù)有便捷的掌控分析能力，可以依托電子商務(wù)形成的大數(shù)據(jù)平臺(tái)輕而易舉地打通金融服務(wù)功能，并根據(jù)供應(yīng)商及賣家信息流,向中小微企業(yè)提供小額、快速、靈活的貸款服務(wù)以及進(jìn)行有效的后期管理，依此進(jìn)行供應(yīng)鏈金融的嘗試。這在一定程度上自然可以比傳統(tǒng)銀行更從容地控制風(fēng)險(xiǎn)。
但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，薄弱的專業(yè)性眼下似乎還不足以實(shí)現(xiàn)單槍匹馬做金融的理想，所以在一開始或會(huì)選擇與傳統(tǒng)銀行合作。
比如民生直銷銀行，在與淘寶的合作過(guò)程中，二者角色分明：淘寶將發(fā)揮渠道價(jià)值，而民生銀行則扮演金融產(chǎn)品“飼養(yǎng)員”的角色。淘寶擬根據(jù)用戶特點(diǎn)而設(shè)計(jì)出專門針對(duì)淘寶用戶的專屬理財(cái)產(chǎn)品，而民生銀行的這些理財(cái)產(chǎn)品也將建立淘寶店鋪，實(shí)現(xiàn)專屬理財(cái)產(chǎn)品及其他適宜產(chǎn)品的展示和線上銷售。
除此之外，民生銀行還與阿里金融共同成立了一個(gè)IT科技合作委員會(huì)，給亞洲金融合作聯(lián)盟成員提供科技基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)研發(fā)以及運(yùn)營(yíng)維護(hù)托管服務(wù)。而這一業(yè)務(wù)實(shí)際上是給中小銀行提供基礎(chǔ)IT服務(wù)，阿里該項(xiàng)目稱為“聚寶盆”。
近來(lái)BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨擎插手金融業(yè)務(wù)的消息近來(lái)井噴般傳出，大有跑馬圈地之勢(shì)，一時(shí)間甚至以往對(duì)銀行利息不滿的小老百姓都不自覺(jué)地替銀行捏了把汗，銀行鐵飯碗不吃香了?
以企業(yè)基因劃分市場(chǎng)
事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融漫漫長(zhǎng)路不會(huì)簡(jiǎn)單。
根據(jù)現(xiàn)出臺(tái)的《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法(討論稿)》規(guī)定，在經(jīng)營(yíng)范圍上，民營(yíng)銀行應(yīng)該以信貸業(yè)務(wù)為主，以服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)銀行的形式合法經(jīng)營(yíng)，且原則上不在行政轄區(qū)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這便意味著，民營(yíng)銀行與國(guó)內(nèi)城商行類似，剛開始會(huì)施行區(qū)域管理。
說(shuō)明什么?
“我覺(jué)得第一批，騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)公司第一批申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照可能沒(méi)戲。”不久前一位金融業(yè)資深分析人士如此表示，因?yàn)轵v訊、阿里的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)明顯，可以輕松地打破時(shí)間和空間的限制，但是目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理。
也就是說(shuō)，在區(qū)域監(jiān)管模式下，互聯(lián)網(wǎng)公司本身的開放屬性反而形成了自我束縛。
除此之外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融還有可能面臨的瓶頸，艾瑞咨詢高級(jí)分析師王維東認(rèn)為：“未來(lái)，如果它要做大，資金面臨的壓力肯定會(huì)更大，這可能是小貸公司沒(méi)辦法滿足的。因?yàn)樾≠J公司還是會(huì)有一個(gè)重要的限制，雖然有杠桿、可以向銀行貸款，但主要還是依靠自有資金。”
意為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融很容易面臨資金周轉(zhuǎn)方面的問(wèn)題，一旦出現(xiàn)金融危機(jī)這樣的“大雪封山”，地主家立馬也沒(méi)有余糧了。
自由的傳播空間卻一不小心畫地為牢，待到寅吃卯糧的節(jié)骨眼可能還要看銀行臉色，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融這只將到嘴的鴨子就這么飛了?當(dāng)然不會(huì)。
在9月14日舉辦的第7屆中國(guó)銀行家高峰論壇上，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈表示，鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，將對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)放銀行牌照。
有消息稱，民營(yíng)銀行已經(jīng)設(shè)立了相應(yīng)的時(shí)間表。根據(jù)《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法(討論稿)》，今年10月前，各地方征集民營(yíng)銀行發(fā)起人，并完成相關(guān)協(xié)議的簽署，敲定募股方案，工商注冊(cè)登記的預(yù)核準(zhǔn)工作也同步進(jìn)行。今年11月至明年1月，在溫州、北京和深圳等地選擇性地批準(zhǔn)一到三家民營(yíng)銀行，進(jìn)行股東資格審核和驗(yàn)資工作。明年3月前，全國(guó)第一家民營(yíng)銀行將會(huì)核準(zhǔn)開業(yè)。
但在與企業(yè)對(duì)接的環(huán)節(jié)，現(xiàn)在似乎尚不明確。
吳曉靈還提出，待未來(lái)眾互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拿到銀行牌照之后，也應(yīng)該有選擇地開展自己的業(yè)務(wù)。“有的去做小微，有的去做個(gè)體小商戶，有的去做一些大的企業(yè)和大的什么。所有的銀行都同位競(jìng)爭(zhēng)的話，都同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)對(duì)整個(gè)金融業(yè)服務(wù)效率的提高不太有利。”
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的民營(yíng)銀行跑馬圈地結(jié)束后，各家還是安心地在各自封地好好開墾。
根據(jù)阿里發(fā)布的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，89%的企業(yè)客戶需要融資，融資需求在50萬(wàn)以下的企業(yè)約占55.3%，200萬(wàn)以下的約占87.3%——而200萬(wàn)以下的融資需求則永遠(yuǎn)是傳統(tǒng)金融業(yè)的短板。如今傳統(tǒng)的銀行業(yè)主要是以大客戶為主，除非面臨生存之虞，否則傳統(tǒng)銀行業(yè)不會(huì)把更多的精力放在中小型企業(yè)身上。而民營(yíng)銀行未來(lái)主要面臨的是中小微企業(yè)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。
從這一維度來(lái)看，民營(yíng)銀行和傳統(tǒng)銀行雙方從誕生之日起便處于不同層面，民營(yíng)銀行的成立更多是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行互補(bǔ)。
拭目以待互聯(lián)網(wǎng)金融這支牙膏將擠出什么花樣。或許凱撒的歸凱撒，上帝的歸上帝，互聯(lián)網(wǎng)的歸互聯(lián)網(wǎng)，銀行的歸銀行。
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