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零售突進(jìn)小企貸款新策略

cye.com.cn 時間：2008-6-23 9:31:39 來源：中國經(jīng)營報作者：徐永我來說兩句

　　零售突進(jìn)小企業(yè)貸款的緊縮化生存

　　信貸緊縮下，習(xí)慣“棄小保大”的銀行能否真正落實(shí)小企業(yè)的信貸支持政策？

　　記者最近從權(quán)威人士處了解到，繼3月份銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于在從緊貨幣政策形勢下進(jìn)一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求商業(yè)銀行傾斜小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)后，銀監(jiān)會即將在近期對商業(yè)銀行的執(zhí)行情況啟動一次摸底調(diào)研，由銀監(jiān)會監(jiān)管一部具體牽頭，覆蓋全體商業(yè)銀行。

　　由銀監(jiān)會監(jiān)管一部牽頭，可以看出監(jiān)管層對“大銀行怎么服務(wù)小企業(yè)”的重視。而實(shí)際上，在小企業(yè)貸款服務(wù)專業(yè)化方面，股份制銀行的步伐比國有商業(yè)銀行要快。

　　小企業(yè)貸款尷尬

　　“我們支行已經(jīng)兩個多月沒有新發(fā)放小企業(yè)的貸款了。”上海一家國有大型銀行支行信貸經(jīng)理告訴記者。信貸額度從緊后，該支行還是優(yōu)先支持了優(yōu)質(zhì)大企業(yè)，實(shí)際支持小企業(yè)的資金并不多。

　　這種情況在銀行業(yè)并不少見，銀監(jiān)會也有所察覺。早在3月11日，銀監(jiān)會下發(fā)《通知》，要求各商業(yè)銀行要“確保全年小企業(yè)貸款增幅不低于本機(jī)構(gòu)今年全部貸款的平均增長速度”，不能因總量調(diào)控保大壓小，不能因結(jié)構(gòu)調(diào)整以大擠小，不能因短期利益重大輕小。

　　記者了解到，《通知》下發(fā)后，不少銀行確實(shí)推出了一些支持措施，比如招商銀行（600036.SH）、浦發(fā)銀行(600000.SH)和上海銀行都給小企業(yè)貸款安排了專項額度，這部分貸款占貸款新增總額度的30%左右，不能移用為中大型企業(yè)貸款；浙商銀行為小企業(yè)貸款設(shè)置了寬松的存貸比，大中型企業(yè)仍然執(zhí)行75%的比例，但小企業(yè)業(yè)務(wù)能夠達(dá)到125%；寧波銀行（002142.SZ）等則是推出了更適合小企業(yè)的無抵押、無擔(dān)保信用產(chǎn)品。

　　但隨著存款準(zhǔn)備金率逐步提高、銀行流動性日趨緊張后，情況正在變得微妙。

　　“近期支行對貸款需求都進(jìn)行了一定比例的縮減，包括小企業(yè)貸款需求也一樣有縮減。”一家存貸比已經(jīng)超過了75%紅線的銀行人士告訴記者，雖然沒有出現(xiàn)“只收不貸”的情況，但小企業(yè)貸款實(shí)際利率已經(jīng)比較高。記者了解到，小企業(yè)貸款利率上浮幅度高達(dá)90%的銀行不在少數(shù)，一般上浮10%。

　　“零售化”加速

　　在部分銀行出現(xiàn)小企業(yè)信貸收緊后，一些銀行的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)則尋找其他出路，股份制銀行尤為積極。

　　6月18日，繼民生銀行（600016.SH）成立中小企業(yè)事業(yè)部后，招商銀行在蘇州也成立了獨(dú)立核算的小企業(yè)信貸中心，實(shí)行事業(yè)部制。這種設(shè)置有利于建立獨(dú)立成本利潤核算機(jī)制。招商銀行行長馬蔚華表示，該中心將專司500萬元貸款額度以下的小企業(yè)信貸需求的審批。

　　與招行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上做出了改變不同，深發(fā)展（000001.SZ）則是在產(chǎn)品上有了改進(jìn)，6月初該行在全國推出了“展業(yè)貸”，把公司業(yè)務(wù)的小企業(yè)貸款產(chǎn)品納入了個貸領(lǐng)域。“公司業(yè)務(wù)中，企業(yè)主個人的資產(chǎn)不能作為抵押，但放在個貸領(lǐng)域則可以捆綁，這無疑可以大大提高還貸能力，而且貸款都是企業(yè)的經(jīng)營性用途。”深發(fā)展上海分行相關(guān)人士表示。

　　交通銀行（601328.SH）去年就把小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)和個人貸款業(yè)務(wù)合并成立了零售信貸部，幾大國有銀行則紛紛成立了專門的中小企業(yè)金融部，但大多并沒有實(shí)現(xiàn)審批和人員的獨(dú)立。

　　記者了解到，小企業(yè)貸款“零售化”的做法已經(jīng)顯示出與傳統(tǒng)小企業(yè)信貸做法的不同，比如當(dāng)前一些銀行為控制經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險，小企業(yè)貸款期限盡量縮短，1年期以下貸款居多，但以交通銀行的“展業(yè)通”和深發(fā)展的新產(chǎn)品為例，貸款期限最長分別可以達(dá)到3年和10年。“從個貸的風(fēng)險控制上來講，時間越長越有利于減輕企業(yè)的資金鏈壓力。”深發(fā)展相關(guān)人士指出。

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