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　　《步步為贏：高效突破創業7關》

　　作者：辛保平，程欣喬，宗春霞

　　出版社：清華大學出版社

　　相關鏈接：高效突破創業7關連載(20)

　　連載之二十一

　　創業第三關：

　　白璧青錢，欲買春無價

　　趙先生如何解決融資難題

　　除銀行貸款外，許多創業者在起步階段，都是依靠的是親戚、朋友或熟人的財力。這些資金可以采取借款和產權資本的形式。不僅是個人之間，企業之間也會有資金充裕者將錢借給短缺者進行周轉，收取一定的利息，這種資金融通方式，也就是我們通常所說的民間借貸。

　　可以說，有人的地方就有資金的借貸存在。但以規模和組織性而論，福建、廣東、江蘇等沿海發達地區較普遍，湖南、四川、東北等內地亦不鮮見。我們認識的一個湖北小業主趙先生，干了十多年服裝生意，他就從未向銀行貸過一分錢，做生意全靠自有資金和向朋友臨時借，或者企業之間相互拆借，最多時曾向社會上借了100多萬元。他告訴我們，企業向社會借錢一般由他寫張私人借據即可，一年還一次利息，期限也很靈活，利率則由借貸雙方自行協商，不像銀行，既要審查財務報表，還要半年結算本、利息。他說：“做服裝生意講求的就是個信息靈，反應快，耽誤不起。現在社會上借給我平均利息是8厘，而銀行現在盡管利率降了，也還有5厘多，還要經過多道審批，花很多的費用，最后還不一定能夠批得下來，太折騰人了。”

　　趙先生的意見頗具代表性。由于金融機構無法滿足中小企業短期、靈活、便捷的資金需求，后者只好“望貸興嘆”，轉而尋求民間資金的支持。以我們的觀察看，目前國內的絕大多數民營企業，包括那些已經做大的企業，都是靠民間借貸發家的，即便如今富豪榜上響當當的富豪也未必能有例外，當企業發展到一定規模后，創業者才利用擴股等其它形式籌集資金。

　　在多年來的《福布斯》中國富豪榜上，浙江都有不少富豪上榜，其中浙江溫臺(溫州、臺州)地區的富豪尤其引人注目，一個是人數多，二是財富量較大而少泡沫，不像有些人在富豪榜上坐過山車，一會兒上，一會兒下，老是讓人感覺不踏實。

　　但在這兩個深藏在浙江南部山區的城市中，其實真正令人吃驚的并不僅僅是民間藏財的豐富，還有其財富的運作方式。讓我們對此作一回顧，朋友們或許能得些有益的啟示。李書福是個名人，他造的吉利車，在社會上口碑分野，但賣得一直不錯，因為吉利是確確實實的國產貨，百分之百、如假包換的民族產業。吉利集團遭遇的“侵占巨額財產”事件，曾經引起社會廣泛關注。據公開報道，事件的主人公之一李國順回憶：“1997年李書福要搞汽車，李書福說你把錢投進來，我按2分利給你，我說投資太大了，李書福說有錢的帶錢，有力的帶力，你投個1500萬就夠。”事情后來不了了之，像這種事，本來就是公說公有理，婆說婆有理，外人不便置喙，只是由此事件可以看出，在吉利的四個轱轆底下，并不只有李書福一個億萬富翁，還匿伏著多個億萬富翁、千萬富翁、百萬富翁。李書福正是集眾人之力，依靠各種方式“集合”來的民間資本，才得以圓了自己的汽車夢。

　　向親戚朋友借一些錢作為初始資金投入，是許多創業者的起點。只是在浙江溫州、臺州，他們將“民間借貸”這種形式發揮到了極致。這里，家家戶戶手里都有幾十萬的現金，但相當一部分溫臺人手里的錢不存銀行，不炒股票，他們的資金在民間金融體系里快速地流動著。
“標會”或者“抬會”，是這個地區普遍的現象。長期以來在民間形成的老百姓之間互相接濟的這種組織，在溫州被叫做“會”。早期的會有的不收利息，如官會，只是為朋友或族人解一時之急；在做生意的人越來越多后，溫州人開始按月收息，民間借貸與金融機構的貸款之間存在2-9厘的利差。在某些地方，往往有一些人是當地公認的資金周轉人。平時誰手里有閑錢，會先向他們“登個記”。如果有人要做生意，就去找當地的周轉人，周轉人在對借錢人的以往信用非常了解的情況下，一旦確認生意沒有太大風險，就會把會內其它人的錢先借給他，幾百萬的資金在幾個小時內呼之即來，令人驚訝。

　　過去民間借貸的范圍比較小，主要用于生活臨時資金急需，如結婚、建房等等，是老百姓自助互助的一種形式。而現在成為投資融資的重要形式，不僅工業、商業，就連辦學校、辦醫院，也會采取向民間募資的辦法，綜合性的溫州大學大部分的股份都來自民間，其最大股東的投資額是5000萬元。有關人士表示，如果沒有民間借貸，溫州的橋頭紐扣市場、柳市的低壓電器市場等10大專業市場，根本就不可能發展壯大。一項統計表明，溫州中小企業共有16.7萬家，資金來源60%靠民間借款，臺州地區的民間融資甚至占到企業資金總數的50%左右。
關于大規模、有組織的民間借貸行為，過去央行的態度是明確反對，現在則是不置可否。以中國官場的潛規則而論，由明確反對，到不置可否，已經是一個巨大的進步。央行對于民間借貸感到頭痛的，一個是監督管理，一個是混亂的利率，沖擊金融市場。同時，在民間借款者與被借者之間引起最多矛盾的，甚至發生流血事件的，也主要是利率，鬧不好就成了高利貸。