銀保新規(guī)正式生效已有四日，記者在多家商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，雖然保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷售人員已難覓身影，但誤導(dǎo)銷售的情況仍難以避免。
銀保產(chǎn)品銷售施放“障眼法”
記者在某股份制銀行安貞支行發(fā)現(xiàn)，該行雖已撤走了駐點(diǎn)銷售人員，但銀保產(chǎn)品宣傳彩頁中，每份都清楚地印有保險(xiǎn)公司銷售人員的姓名及手機(jī)號碼。記者隨即撥通了該銷售人員電話，“我是××保險(xiǎn)公司的銀保產(chǎn)品銷售人員，明天下午可以直接過來咨詢”。同時(shí)，該銷售人員在電話中明確表示，保險(xiǎn)只是附加功能，主要功能仍是理財(cái)，否則就不會(huì)放在銀行銷售。
而另一家銀行直接把銀保產(chǎn)品和銀行的理財(cái)產(chǎn)品放在一起混搭銷售，反而擴(kuò)大了誤導(dǎo)銷售。記者注意到，該行在售理財(cái)產(chǎn)品名單中，兩款銀保產(chǎn)品也位列其中，雖然兩款產(chǎn)品后面都明確標(biāo)注是銀保產(chǎn)品，但其他款項(xiàng)均與銀行理財(cái)產(chǎn)品列出的一致，“3萬元起”、“保本浮動(dòng)收益”、“預(yù)期年化收益4%-10%”。正在銀行詢問理財(cái)產(chǎn)品的徐先生表示，仔細(xì)比對后發(fā)現(xiàn)這兩款的收益最高，還是保本型產(chǎn)品，現(xiàn)如今保本的高收益產(chǎn)品少之又少，好像和其他理財(cái)產(chǎn)品沒什么區(qū)別，后來才發(fā)現(xiàn)是銀保產(chǎn)品，被銀行給“忽悠”了。“銀監(jiān)會(huì)下達(dá)‘逐客令’，保險(xiǎn)公司就會(huì)打‘擦邊球’；這樣即使沒有了駐點(diǎn)銷售人員的身影，誤導(dǎo)銷售的行為也不會(huì)得到有效的避免。”分析人士指出。
原因探求
利益驅(qū)動(dòng)銀保雙方銷售積極性
“2011年銀保產(chǎn)品銷售成本不僅提高了，銀行這類銷售渠道的手續(xù)費(fèi)也將會(huì)提高1%。”某保險(xiǎn)公司辦公室負(fù)責(zé)人坦言。銀監(jiān)會(huì)的銀保新規(guī)同時(shí)要求每家銀行網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格按照“1對3”的模式和保險(xiǎn)公司合作，如此一來，銀保業(yè)務(wù)渠道的搶奪戰(zhàn)就激烈開打。“對于銀行來說哪家保險(xiǎn)公司付給銀行的傭金比例高，就和哪家公司合作，所以之間的爭奪也比較激烈，銀保新規(guī)對于大型保險(xiǎn)公司的影響不大，但對于小型公司，可能有近80%的利潤來源于銀保產(chǎn)品銷售，所以即使傭金加碼也依然堅(jiān)守。”業(yè)內(nèi)人士解釋道。
記者了解到，同一銀行對一家保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)協(xié)議，因交費(fèi)方式、險(xiǎn)種不同都會(huì)有區(qū)別。比如一般躉繳手續(xù)費(fèi)是期繳的3倍，分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，所以對銀行來說，讓保險(xiǎn)公司到銀行網(wǎng)點(diǎn)賣保險(xiǎn)，可能要比吸收存款的收益高，同時(shí)節(jié)省了人力物力。上述業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步分析道，在銀保產(chǎn)品的銷售利益鏈中，銀行招牌響、網(wǎng)點(diǎn)客戶廣、理財(cái)需求大，便于保險(xiǎn)公司銷售。
專家建議
新規(guī)治標(biāo)還需治本
去年11月份銀保新規(guī)下發(fā)之初，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示，新規(guī)下發(fā)旨在規(guī)范銷售，確保投資者利益不受侵害。但就目前銀行的做法來看，規(guī)范誤導(dǎo)銷售的效果并不明顯。就在銀保傭金水漲船高之時(shí)，大大小小的保險(xiǎn)公司也相應(yīng)地增加或提高了銀保產(chǎn)品的管理費(fèi)用。在最新印發(fā)的銀保產(chǎn)品宣傳頁上，記者注意到新增一項(xiàng)“費(fèi)用說明”欄目，其中列舉了保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、部分領(lǐng)取費(fèi)用、退保費(fèi)用等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，其中保單管理費(fèi)就以0.33元/天的標(biāo)準(zhǔn)收取，一年需繳納120元。一位銀保產(chǎn)品銷售人員坦言，一般產(chǎn)品門檻為1萬元起，但最好購入3萬元以上的產(chǎn)品才能對沖管理費(fèi)用。
“新規(guī)不但治標(biāo)，還要治本。想要規(guī)范誤導(dǎo)銷售情況發(fā)生，肯定不能是一紙新規(guī)就了事的，銀監(jiān)會(huì)需要持續(xù)監(jiān)管、時(shí)時(shí)管控，不斷完善補(bǔ)充條例規(guī)定，更需要建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制。同時(shí)，也需要提高商業(yè)銀行銷售人員的職業(yè)道德，不要為了拼業(yè)績而損害商業(yè)銀行信譽(yù)。”業(yè)內(nèi)人士表示。
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