核心提示
近日，一項“沒100萬元難以養(yǎng)老”的社會調(diào)查結果，讓養(yǎng)老這個話題變得更加沉重。日益龐大的銀發(fā)群體、越來越大的養(yǎng)老壓力，中國“未富先老”，老有所養(yǎng)成為每個家庭不得不面臨的承受之重。繼續(xù)上周的話題，本期我們繼續(xù)聊一聊，如何打理養(yǎng)老金。
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【儲備篇】
養(yǎng)老金投資 早下手為強
“種種跡象表明，中國的養(yǎng)老費用呈大幅增長之勢。對于老年人來說，要妥善打理養(yǎng)老金；而對于年輕人來說，養(yǎng)老也并不遙遠。養(yǎng)老金的準備，越早越好。”采訪中，幾位理財師均表示，與其退休后挖空心思去理財，為賺取一點點收益而輾轉(zhuǎn)反側，還不如年輕時早做打算，攢足養(yǎng)老錢，安度晚年。
A
提早規(guī)劃 積少成多
“對于年輕人來說，及早做好養(yǎng)老規(guī)劃，已經(jīng)刻不容緩。”浦發(fā)銀行鄭州分行理財師薛盈盈說，養(yǎng)老，其實已經(jīng)包括兩個方面——為自己的老年生活做打算，為父母的暮年做打算。因此，對于年輕人來說，養(yǎng)老，并不是一個遙遠的話題。
我國目前確定的養(yǎng)老金替代率的目標是54%，這意味著退休后的收入只有在職時的一半左右。為了保持同樣的生活水平、醫(yī)療條件等，個人還需另行儲備養(yǎng)老金。
“提早規(guī)劃，養(yǎng)老所需的巨額資金就可通過日常生活理財的逐步積累來慢慢實現(xiàn)。”交行理財師王浩諾提醒說，可以根據(jù)人生所處的不同階段，用不同的投資規(guī)劃來籌備養(yǎng)老金。
B
青年人 重在積累
對青年人來說，養(yǎng)老資金的儲備時間相對較長，抗風險能力較強，但資金量相對較少，可選擇較積極的投資方式，積累資金，也積累投資經(jīng)驗。
首先，可通過基金定投積累資金。
其次，購買養(yǎng)老保險。一般來說，壽險產(chǎn)品的保費和投保年齡是成正比的，因此越早購買費用越低；若是分紅型保險，青年人比老年人在紅利的分配上也會更加合算，不妨選擇期繳的方式購買保險，減輕瞬時支付的資金壓力。
最后，適當配置風險產(chǎn)品，如可嘗試股票、外匯等高風險投資市場，積累投資經(jīng)驗，博取高收益。
C
中年人 重在增值
人生進入中年后，往往已具備了一定資金實力和投資經(jīng)驗，應更注重資產(chǎn)的配置和投資的保值增值，并注意短期、中期、長期資金的配比。
首先，對于已經(jīng)擁有一定經(jīng)濟基礎的中年人來說，可以選擇銀行理財產(chǎn)品、專屬理財產(chǎn)品等有一定投資門檻的穩(wěn)健型投資項目，以及一定比例的黃金類資產(chǎn)，使資金保值增值。
其次，做足保障。在社保之外，可以根據(jù)自身情況，考慮購買定期壽險、重大疾病保險和住院醫(yī)療保險等保險產(chǎn)品，以增加養(yǎng)老保障。
2
【市場篇】
銀發(fā)理財 供需不對等
都市里的老人退休后，有大把的時間來關注暮年的生活品質(zhì)問題，不少人希望通過投資理財，保障或者改善養(yǎng)老期的物質(zhì)生活水平。但是，當這些老人走進銀行、保險公司等金融機構后會發(fā)現(xiàn)，眼下市面上適合老年群體的理財產(chǎn)品和理財渠道仍然有限。
A
銀發(fā)理財 需求很旺盛
“一說老年人理財，就是老三樣：儲蓄、國債、基金，而且有的不僅不賺錢還賠錢。其實，我們老年人也有投資增值的需求，而且這個群體很龐大。但這一直被很多人所忽視。”談及老年理財，焦阿姨就有點著急，她認為，與正處于打拼期的年輕人相比，老年群體所擁有的資金量其實更龐大、更穩(wěn)定，他們的理財需求也更迫切。
剛剛退休兩年的焦阿姨，做了一輩子財務工作，理財管賬是她的長項。她說，隨著近年來投資理念的普及，城市里的老年人退休后就開始思考如何打理手中現(xiàn)有積蓄和每月的退休金。但實際上，目前市場上適合老年人投資的渠道很有限。市場上缺乏為老年人定制的金融工具和理財產(chǎn)品，老年人往往被排斥在現(xiàn)代快捷金融服務之外。
針對目前老年理財市場的狀況，焦阿姨呼吁：銀行、保險公司之類的金融服務機構應該多關注銀發(fā)理財群體。
“對都市銀發(fā)群體來說，打拼了一輩子，退休后手上攢個一二十萬的現(xiàn)金資產(chǎn)很常見。如果年輕時打理得好，退休時手上握有上百萬資產(chǎn)的老年人也并不鮮見。”她說，如今年輕人扶養(yǎng)老人的壓力越來越大，退休后的老年人都會考慮如何打理手上這點有限的資產(chǎn)，讓資金動起來獲取穩(wěn)定收益，減輕孩子的負擔。應該說，銀發(fā)族對理財的渴求還是很強烈的。
B
金融機構 對口產(chǎn)品少
“目前，我的客戶中，老年群體確實占了相當大的比例。但是，針對老年群體的理財產(chǎn)品，市場上確實很有限。”經(jīng)三路上一家銀行的理財師小姚告訴記者，他所在銀行從未推出過針對老年人的理財產(chǎn)品，雖然聽說其他銀行嘗試推出過此類產(chǎn)品，但據(jù)他了解，其中好幾個產(chǎn)品都不過是把傳統(tǒng)的低風險產(chǎn)品捆綁在一起換了個包裝，重新推出而已，“老年理財”不過是一個用來營銷的噱頭。無論是投資門檻、投資期限，還是投資風險和投資收益，與其他理財產(chǎn)品的區(qū)別很小。
小姚說，他的客戶中，有好幾位老年人，會滾動購買某個理財產(chǎn)品，而此類產(chǎn)品往往是20萬元起步認購、收益相對較高的產(chǎn)品。這幾位老年客戶投資額一般都在20萬元以上，資金主要投放于收益有保證的人民幣理財產(chǎn)品，同時也會投資一部分基金。
“他們一般都很謹慎，會試探性投資。我的服務贏得他們信任和認可后，會陸續(xù)將其他銀行的資金轉(zhuǎn)移過來，交給我打理。”小姚總結說，相對于年輕客戶群來說，老年人的資金量確實更雄厚，用于投資的資金也更加穩(wěn)定，理財愿望也更迫切，“有幾位阿姨，每周都會跑一趟銀行，咨詢投資理財的信息。”
小姚認為，近年來，國內(nèi)的投資市場也在不斷細分，理財渠道不斷豐富。隨著中國邁入老齡化社會，以后老年人會越來越多。相信后期金融機構的產(chǎn)品研發(fā)也會關注到老年群體的理財需求，設計出適合銀發(fā)族的理財產(chǎn)品。
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