每月固定收入1萬元，除去7000多元的支出，還要想方設(shè)法存下近6000元？這是近日一名網(wǎng)友在理財(cái)論壇曬出的2013年家庭理財(cái)計(jì)劃。短短一周內(nèi)，該計(jì)劃已引來了超過2萬的瀏覽量，被許多網(wǎng)友夸贊“好厲害”。該網(wǎng)友采用的定存理財(cái)法，正是許多市民青睞的理財(cái)方式，那么，這一理財(cái)計(jì)劃，是否值得市民參考和效仿？
每月定存資金近5935元
近日，網(wǎng)友“花滿落水色”在一個(gè)理財(cái)論壇發(fā)帖講述稱，去年11月，她經(jīng)歷了一次因提前還貸引起的家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，“用15元生活了15天后，痛定思痛，開始學(xué)習(xí)理財(cái)”。隨后，她制定了一份2013年家庭理財(cái)計(jì)劃，內(nèi)容詳細(xì)分為節(jié)約清單、定存清單和固定支出三部分。在節(jié)約清單部分，她通過讓家庭固定電話停機(jī)、讓老公其中一張手機(jī)卡停機(jī)的方式，再加上房貸利率下調(diào)而剩下的部分月供額，算出了今年可以固定節(jié)省2028元。
在定存清單方面，她的每月計(jì)劃是：繳納135元保費(fèi)；零存整取5000元，作為家庭成長(zhǎng)基金，存滿一年后再存5年期的定期，然后繼續(xù)新一年的零存整取；將公婆給小孩的1000元撫養(yǎng)費(fèi)，存為教育基金；如當(dāng)月有結(jié)余，轉(zhuǎn)為3個(gè)月定期，這樣3個(gè)月后可以將每月結(jié)余合并結(jié)轉(zhuǎn)下一個(gè)定期存單；每年過年經(jīng)費(fèi)預(yù)算為1萬元，每月采用零存整取方式預(yù)存800元。由此，她算出，每月她和老公的定存資金為5935元。
在固定支出方面，她統(tǒng)計(jì)列出每月有房貸、夫婦兩人的手機(jī)套餐話費(fèi)、孩子撫養(yǎng)費(fèi)、家庭固定支出、生活費(fèi)等支出項(xiàng)，共計(jì)7700元。每月的可支配收入為她老公的月收入1萬元，此外，她本人做兼職，每月獲得不固定的收入。
由此，用每月固定收入，減去每月固定支出，再減去每月定存額，她算出，自己每月兼職收入至少要達(dá)到3635元。目前，這一理財(cái)計(jì)劃已堅(jiān)持執(zhí)行了3個(gè)月。
專家把脈：方式過于傳統(tǒng)
昨日，信息時(shí)報(bào)記者就此理財(cái)方案，采訪了廣州創(chuàng)必承理財(cái)研究發(fā)展總監(jiān)、國際金融理財(cái)師布卓君。他指出，從該理財(cái)計(jì)劃可以看出，這個(gè)家庭肯存錢，且有計(jì)劃地進(jìn)行定存，是值得肯定的理財(cái)態(tài)度。像這樣主打定存的理財(cái)方式，在普通家庭中具有很強(qiáng)的代表性，不過，這樣的方式過于傳統(tǒng)。
布卓君認(rèn)為，“她有一定的計(jì)劃，但計(jì)劃得不夠科學(xué)”。理財(cái)不是每天都要省吃儉用，由花銷去決定該賺多少錢，這是錯(cuò)誤的觀念。合理的方式應(yīng)該是：用努力工作賺來的錢，減去必要花費(fèi)，用余額進(jìn)行科學(xué)的、兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)的配置。上述案例中，家庭固定月收入1萬，月支出卻達(dá)到了7700元，“有點(diǎn)奢侈，家庭壓力太大了”，不合理。如果主婦可以找到固定工作，就能有效達(dá)到開源的作用。
該理財(cái)計(jì)劃如何改良？
布卓君支招，制定家庭理財(cái)計(jì)劃，首先要找準(zhǔn)理財(cái)目標(biāo)，即要先算出將來要存下多少錢這個(gè)數(shù)值，比如，對(duì)孩子未來的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的計(jì)算，還要考慮通脹的因素。如果像上述案例的計(jì)劃，只依靠定存和保險(xiǎn)將難以完成理財(cái)目標(biāo)，因?yàn)檫@樣所獲得的收益注定會(huì)輸給通脹。既想完成理財(cái)目標(biāo)，又想跑贏通脹，那么自己必須明確，即將承擔(dān)一定的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。
那么，上述理財(cái)計(jì)劃應(yīng)如何改良？布卓君建議，在現(xiàn)金存款方面，由于存款所獲得的收益在多種理財(cái)方式中是最低的，只留3個(gè)月的支出額即可。然后，建議配置一定比例的股票，該比例可用最普遍的算法算出，即用100減去自己的年齡，如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力很弱，可再進(jìn)一步縮小該比例；在個(gè)股的選擇上，布卓君認(rèn)為，對(duì)普通家庭來講，配置一些藍(lán)籌股是比較穩(wěn)妥的做法，還可考慮公共事業(yè)股、房地產(chǎn)股及其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)股；如果實(shí)在不懂得挑選個(gè)股，不妨考慮選擇股票基金。在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，不建議配置分紅險(xiǎn)，因?yàn)槠淞鲃?dòng)性、收益均較低；建議買定期壽險(xiǎn)，相對(duì)其他險(xiǎn)種，其保費(fèi)低、保額高。布卓君提醒，除了定期壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)也屬于必買的險(xiǎn)種，它便宜、不可省，可以保障醫(yī)保不負(fù)責(zé)的范圍的風(fēng)險(xiǎn)；要建立家庭風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，如果可能，最好還得再配置重疾險(xiǎn)，其缺點(diǎn)是保費(fèi)較貴。
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