每月固定收入1萬元，除去7000多元的支出，還要想方設(shè)法存下近6000元？這是近日一名網(wǎng)友在理財論壇曬出的2013年家庭理財計劃。短短一周內(nèi)，該計劃已引來了超過2萬的瀏覽量，被許多網(wǎng)友夸贊“好厲害”。該網(wǎng)友采用的定存理財法，正是許多市民青睞的理財方式，那么，這一理財計劃，是否值得市民參考和效仿？
每月定存資金近5935元
近日，網(wǎng)友“花滿落水色”在一個理財論壇發(fā)帖講述稱，去年11月，她經(jīng)歷了一次因提前還貸引起的家庭經(jīng)濟危機，“用15元生活了15天后，痛定思痛，開始學(xué)習理財”。隨后，她制定了一份2013年家庭理財計劃，內(nèi)容詳細分為節(jié)約清單、定存清單和固定支出三部分。在節(jié)約清單部分，她通過讓家庭固定電話停機、讓老公其中一張手機卡停機的方式，再加上房貸利率下調(diào)而剩下的部分月供額，算出了今年可以固定節(jié)省2028元。
在定存清單方面，她的每月計劃是：繳納135元保費；零存整取5000元，作為家庭成長基金，存滿一年后再存5年期的定期，然后繼續(xù)新一年的零存整取；將公婆給小孩的1000元撫養(yǎng)費，存為教育基金；如當月有結(jié)余，轉(zhuǎn)為3個月定期，這樣3個月后可以將每月結(jié)余合并結(jié)轉(zhuǎn)下一個定期存單；每年過年經(jīng)費預(yù)算為1萬元，每月采用零存整取方式預(yù)存800元。由此，她算出，每月她和老公的定存資金為5935元。
在固定支出方面，她統(tǒng)計列出每月有房貸、夫婦兩人的手機套餐話費、孩子撫養(yǎng)費、家庭固定支出、生活費等支出項，共計7700元。每月的可支配收入為她老公的月收入1萬元，此外，她本人做兼職，每月獲得不固定的收入。
由此，用每月固定收入，減去每月固定支出，再減去每月定存額，她算出，自己每月兼職收入至少要達到3635元。目前，這一理財計劃已堅持執(zhí)行了3個月。
專家把脈：方式過于傳統(tǒng)
昨日，信息時報記者就此理財方案，采訪了廣州創(chuàng)必承理財研究發(fā)展總監(jiān)、國際金融理財師布卓君。他指出，從該理財計劃可以看出，這個家庭肯存錢，且有計劃地進行定存，是值得肯定的理財態(tài)度。像這樣主打定存的理財方式，在普通家庭中具有很強的代表性，不過，這樣的方式過于傳統(tǒng)。
布卓君認為，“她有一定的計劃，但計劃得不夠科學(xué)”。理財不是每天都要省吃儉用，由花銷去決定該賺多少錢，這是錯誤的觀念。合理的方式應(yīng)該是：用努力工作賺來的錢，減去必要花費，用余額進行科學(xué)的、兼顧收益和風險的配置。上述案例中，家庭固定月收入1萬，月支出卻達到了7700元，“有點奢侈，家庭壓力太大了”，不合理。如果主婦可以找到固定工作，就能有效達到開源的作用。
該理財計劃如何改良？
布卓君支招，制定家庭理財計劃，首先要找準理財目標，即要先算出將來要存下多少錢這個數(shù)值，比如，對孩子未來的學(xué)費、生活費的計算，還要考慮通脹的因素。如果像上述案例的計劃，只依靠定存和保險將難以完成理財目標，因為這樣所獲得的收益注定會輸給通脹。既想完成理財目標，又想跑贏通脹，那么自己必須明確，即將承擔一定的理財風險。
那么，上述理財計劃應(yīng)如何改良？布卓君建議，在現(xiàn)金存款方面，由于存款所獲得的收益在多種理財方式中是最低的，只留3個月的支出額即可。然后，建議配置一定比例的股票，該比例可用最普遍的算法算出，即用100減去自己的年齡，如果風險承受能力很弱，可再進一步縮小該比例；在個股的選擇上，布卓君認為，對普通家庭來講，配置一些藍籌股是比較穩(wěn)妥的做法，還可考慮公共事業(yè)股、房地產(chǎn)股及其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)股；如果實在不懂得挑選個股，不妨考慮選擇股票基金。在保險產(chǎn)品方面，不建議配置分紅險，因為其流動性、收益均較低；建議買定期壽險，相對其他險種，其保費低、保額高。布卓君提醒，除了定期壽險，意外險也屬于必買的險種，它便宜、不可省，可以保障醫(yī)保不負責的范圍的風險；要建立家庭風險防范機制，如果可能，最好還得再配置重疾險，其缺點是保費較貴。
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