經(jīng)濟(jì)人之茅于軾專欄
尤努斯不僅僅是一個(gè)小額貸款的發(fā)明人、推廣人，而且他是一個(gè)偉大的人道主義者，他懂得怎么啟發(fā)每一個(gè)人的內(nèi)在潛力，充分發(fā)揮一個(gè)人的創(chuàng)造性，通過(guò)這條路來(lái)消除貧困，這確實(shí)給了我們從事扶貧工作的同志們一個(gè)新的視角。
我們很早就知道尤努斯教授的成就。我們并不是不知道窮人是可以享受銀行服務(wù)的，中國(guó)是一個(gè)非常復(fù)雜的國(guó)家，我們的經(jīng)濟(jì)改革取得輝煌的成就，可是我們又有兩千多萬(wàn)人還沒(méi)有脫貧。我們?cè)谑嗄暌郧熬烷_(kāi)始想用什么辦法引進(jìn)尤努斯教授的方法來(lái)解決中國(guó)的貧困問(wèn)題，但是經(jīng)驗(yàn)說(shuō)明，我們不太成功。到現(xiàn)在為止，這么大一個(gè)國(guó)家，這么多的貧困人口，用小額貸款來(lái)解決貧困問(wèn)題的例子非常少，雖然我們?cè)嚵撕芏啵卸賯�(gè)小額貸款機(jī)構(gòu)，不算政府的，加上政府的就是成千上萬(wàn)了，但是其中能夠成功的非常少。
我感覺(jué)，這次尤努斯教授來(lái)訪問(wèn)中國(guó)有可能給小額貸款扶貧一個(gè)巨大的推動(dòng)力，要在哪些方面推動(dòng)？根據(jù)我的看法，我們做了十幾年，有相當(dāng)?shù)倪M(jìn)步。我想我們解決了兩個(gè)問(wèn)題，第一個(gè)問(wèn)題就是我們承認(rèn)小額貸款一定是高利率的，世界銀行的經(jīng)驗(yàn)，小額貸款的利率就是盈虧平衡的利率，在15%-20%。過(guò)去這個(gè)問(wèn)題有很大的爭(zhēng)議，為什么借給窮人錢(qián)還這么高的利率，這變成推廣小額貸款很大的障礙，現(xiàn)在在有些人的頭腦里面已經(jīng)解決了這個(gè)問(wèn)題。第二個(gè)問(wèn)題，農(nóng)村的金融需要各種所有制的金融主體進(jìn)入，包括自然人，包括企業(yè)、法人。這個(gè)問(wèn)題的解決現(xiàn)在已經(jīng)有很多例子，而且基本上取得了成功。我們還有什么問(wèn)題沒(méi)解決？還有以下幾個(gè)問(wèn)題沒(méi)有解決。
第一個(gè)問(wèn)題，我們的法律環(huán)境沒(méi)解決。現(xiàn)在我們對(duì)小額貸款開(kāi)了一個(gè)小口，各個(gè)地方政府批準(zhǔn)作為試點(diǎn)，全中國(guó)這么大的地方，一共只有七八家。而且這七八家是怎么成立起來(lái)的呢？據(jù)我所知是通過(guò)招投標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)，由政府批準(zhǔn)，這樣一個(gè)制度不成為小額貸款成長(zhǎng)的法律環(huán)境。應(yīng)該跟工商注冊(cè)一樣，有一套辦法，只要符合這些條件就可以成為小額貸款公司。現(xiàn)在所謂開(kāi)了一個(gè)口不算是一個(gè)正常的法律環(huán)境。
第二個(gè)問(wèn)題，小額貸款必須是又有存又有貸，我們現(xiàn)在的規(guī)定是只貸不存，不許可吸收存款，一上來(lái)吸收存款，把人家的存款卷跑了，人都找不著了，這就出大事了。需要謹(jǐn)慎，這是對(duì)的。但是總是不許又存又貸，這就像尤努斯教授講的，把一條腿割斷了，就剩一條腿怎么走？農(nóng)村的小額貸款最終一定要變成又存又貸。開(kāi)始可以做一些限制，比如前三年不許吸收存款，從第四年開(kāi)始可以少量吸收，到第幾年可以不受限制吸收存款。又貸又存是尤努斯教授告訴我們的經(jīng)驗(yàn)。
第三個(gè)問(wèn)題，由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管，由誰(shuí)來(lái)制訂一套辦法沒(méi)有解決。尤努斯教授講了，由現(xiàn)在的銀行監(jiān)管系統(tǒng)，用它的條例來(lái)管小額貸款是不行的，一定要有一個(gè)專門(mén)的委員會(huì)來(lái)專門(mén)監(jiān)管農(nóng)村的小額信貸運(yùn)作。我從1993年開(kāi)始做了農(nóng)村的小額貸款，這個(gè)貸款在全國(guó)幾百個(gè)小額貸款當(dāng)中有兩個(gè)不同點(diǎn)，第一個(gè)不同，是唯一由私人出錢(qián)來(lái)舉辦的，不是政府辦的，也不是外國(guó)機(jī)構(gòu)辦的，就是我本人和我的親戚朋友拿錢(qián)出來(lái)辦的。第二個(gè)不同，我從1993年辦到了1998年，資金非常有限，我沒(méi)有多少錢(qián)可以提供，到了1998年也就是五年之后，我感覺(jué)我們必須吸收存款，否則做不大，于是開(kāi)始在我的朋友中間跟他們借錢(qián)，拿他們的錢(qián)放到農(nóng)村去做。又過(guò)了三年或者四年，大概是2002年，我開(kāi)始吸收當(dāng)?shù)乩习傩盏拇婵睿@么一來(lái)，資本的運(yùn)作資金加了四到五倍，我們從幾百塊錢(qián)現(xiàn)在做到了130萬(wàn)元，當(dāng)然這個(gè)數(shù)目非常小，簡(jiǎn)直可以忽略不計(jì)。比較我們跟孟加拉的經(jīng)驗(yàn)可以看到，中國(guó)也有很多有創(chuàng)造力的企業(yè)家，只要給他們一個(gè)良好的法律環(huán)境，中國(guó)的小額貸款是有非常光明的前途的。
(作者系著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家)
本版言論僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)
|
