發展小額貸款 促進縣域經濟發展
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時間：2006-11-17 11:30:45 來源：證券日報
作者： 我來說兩句 |
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發展小額貸款 促進縣域經濟發展
——訪寧夏金融管理辦公室主任尹全洲博士
■ 本報記者 李立平
“當大量的人口找到擺脫貧困的出路時，持久的和平才能得以實現”，這是諾貝爾評獎委員會給孟加拉國銀行家穆罕默德ｏ尤努斯博士，及其創辦的專注于向最窮苦的孟加拉人提供小額貸款的孟加拉鄉村銀行的評論。穆罕默德ｏ尤努斯及其創辦的鄉村銀行從社會底層推動經濟與社會發展，并且取得了巨大的成功，獲得２００６年度諾貝爾和平獎當之無愧。“我國大多數普通老百姓同樣急需小額貸款的資助來走出困境，我國的鄉村銀行何時才能揚帆呢？”很多人在羨慕中開始感慨！得知經寧夏回族自治區人民政府同意，由寧夏金融管理辦公室負責組織實施的小額貸款公司的試點工作正在進行。針對小額貸款試點的開展情況，記者日前走訪了寧夏自治區金融管理辦公室尹全洲主任。
記者：最近我們在有關媒體上注意到，寧夏正在面向國內外公開招標，準備成立小額貸款公司，寧夏金融管理辦公室有哪些工作職能？寧夏為什么要成立小額貸款公司？
尹全洲：中央一再要求，地方政府對地方金融機構風險負總責，地方政府對上市公司的風險負總責，地方政府對非法集資的風險負總責。為加強金融管理，防范和處置金融風險，全國各省、市、自治區相繼成立了金融管理辦公室，以加強對金融的協調與管理。
寧夏回族自治區金融管理辦公室是自治區人民政府授權，協調與管理金融機構的政府行政主管部門。其主要職能是，根據自治區人民政府的要求，對地方性金融機構行使政府行政監管；研究制定全區地方金融發展規劃；負責對全區地方金融機構及與證券市場有關的中介機構的協調、指導和管理，監督地方金融機構的資產運行情況；綜合協調涉及地方金融領域的重大問題，防范和化解金融風險；承辦我區企業上市的前期改制、上市推薦、發行及配股融資等工作，協調、指導上市公司進行資產重組及兼并收購等；指導地方性金融業、證券業、信托業、期貨業和保險業等行業協會的自律管理；負責地方各類風險投資機構、擔保中心、典當行的監管工作；指導和監管各類基金的設立和運行；完成自治區人民政府交辦的其他工作，如非法集資的處置，小額貸款公司的籌建等有關工作。
我國現有的國有商業銀行以及其他金融機構受體制和政策的限制，在支持“三農”方面活力不足。很多農民對金融需求非常強烈，而金融機構又不能提供足夠的小額貸款服務，農村金融發展遠遠滯后于經濟發展。隨著國有商業銀行整體退出南部山區和部分川區市縣，使寧夏農村資金需求更趨緊張，高利貸趁機盛行。調查還顯示，目前中國的中小企業中約有１／３強的融資來自于非正規金融途徑，而農戶中也只有不到５０％的借貸來自銀行、信用社等正規金融機構。寧夏民間至少欠缺資金大約１２０億。由于缺乏規范和監督，民間金融隱藏著極大的風險。成立小額貸款公司，是緩解資金緊張，解決縣域弱勢融資群體融資難，遏制民間非法借貸行為的一個嘗試，同時，通過培育小額信貸組織，拓寬農民和個體工商戶融資渠道，為民間金融提供一條正常的投資渠道。
記者：寧夏小額貸款公司設立的依據是什么？
尹全洲：小額信貸作為近３０年來國際社會探索的促進貧困地區發展的一種有效方式，越來越顯現出其強大的生命力。１９９８年聯合國大會確定２００５年為國際小額信貸年，同時，在以后的若干年內發起一系列推動小額信貸的活動。
中國在上世紀９０年代，開始通過一些國際合作項目引入小額信貸，并于本世紀初成為政府扶貧部門的一項舉措而在全國各省區推開。目前，據不完全統計，全國實施小額信貸的點（縣）有３００多個，所有中西部省區，個別沿海省份均有小額信貸試點。
政府一直強調，金融部門要加大對農村，特別是貧困農村的信貸支持，但至目前，農村人口從正規金融渠道得到貸款的比例仍不超過３０％。為此，２００４年的中央１號文件提出，要“繼續擴大農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為＇三農＇服務的多種所有制的金融組織”。
２００５年２月，中央第一次明確提出：“在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業發起的小額信貸組織。”同年５月，央行正式決定，在中西部地區民間融資比較活躍的山西、陜西、四川、貴州４省進行民間小額貸款試點，只確定基本原則，具體實施方案由各地根據實際情況制訂。
《中共中央、國務院關于推進社會主義新農村建設的若干意見》，也就是２００６年的中央１號文件指出，“鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織，有關部門要抓緊制定管理辦法。引導農戶發展資金互助組織。規范民間借貸。”小額信貸公司由此成為各界關注的焦點，由于其只能辦理貸款而不能辦理存款和匯兌業務，因此只能叫“小額貸款公司。”
記者：寧夏小額貸款公司的設立有幾種模式？
尹全洲：根據自治區人民政府的統一安排，我區目前擬設立四家小額貸款公司，分四種模式。一是科技特派員型，主要支持自治區科技特派員。寧夏的科技特派員工作這幾年搞得十分好，也很有特色。這是自治區政府張來武副主席親自抓的，這項工作走在了全國前列，并被全國稱之為“寧夏模式”。
我區科技特派員成功的一個重要因素就是金融支持，小額貸款公司支持科技特派員，也就是支持“三農”，支持社會主義新農村建設。二是招商引資型，西部地區缺乏強有力的資金支持，而寧夏更是如此，資金約束限制了寧夏經濟發展，通過小額貸款公司，引進國內外有實力的大財團、大企業進入寧夏，對寧夏經濟發展能收到預想不到的效果。三是創業投資型，大學生創業、下崗職工再就業、微型企業的再融資受到方方面面的限制，缺少資本的原始積累，缺少創業需要的第一桶金，設立創業投資型小額貸款公司的目的就在于此。四是未來發展社區銀行型，小額貸款公司嚴格按照有關規定，規范運作，待條件成熟后，發展成為小型社區銀行。
記者：寧夏設立小額貸款公司的程序有哪些？具體要求是什么？
尹全洲：小額貸款公司通過向國內外公開招標，確定投資人。參與投標的機構和個人，須向寧夏金融管理辦公室遞交投標書，金融辦將對其進行資格預審。
小額貸款組織試點期間，小額貸款公司的設立奉行審慎的原則，即對股東的許可和市場的準入要經過金融辦的審核。小額貸款公司的設立程序是：小額貸款公司的主發起人申報的關于設立小額貸款公司的籌備方案須經招標書會審查通過后，由金融管理辦公室向審查通過的發起人下達文件，中標者憑此到工商行政管理部門辦理登記注冊手續。
招標委員負責審核所有的在規定日期前遞交的標書，并且按照他們所陳述的在小額貸款領域的專業經驗，管理團隊的情況，資金情況以及有關的技術和方法等選出最優秀的中標者。在許可文件投標前，投標方的資金，股東，經營操作等不一定完全準備就緒。但是，一旦中標人確定，如果資金和股東沒有到位，或是還沒有做好投入運營準備，許可文件就不能頒發。投標時，投標人應準備一份詳細的商業計劃書和一個資本計劃方案，以及股東和投資人的承諾函。
記者：寧夏小額貸款公司經營的原則有哪些？
尹全洲：小額貸款公司經營應遵循的準則是：只發放小額貸款，不吸收公眾存款，自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險，最高利率不得超過人民銀行規定的同期貸款基準利率的４倍，原則上不能跨區域。“小額貸款公司目前只能提供貸款，嚴禁非法攬儲；貸款利率不高于國有銀行基準利率的４倍。”這是判斷高利貸的最高法律上限，在這個幅度內，利率由借貸雙方協商決定。
記者：寧夏小額貸款公司如何防范風險，進行管理？
尹全洲：隨著小額貸款公司的不斷發展壯大，設立小額貸款公司的市、縣（區）政府應設立金融管理機構，和自治區金融辦共同負責對小額貸款公司的管理。如何管理小額貸款公司，我們沒有現成經驗和規章制度可以借鑒。加之小額貸款業務成本高，專業性強，所以小額信貸監管之難在于既要調動投資者的積極性，又要從嚴控制風險。
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