吳曉靈：小額借貸與農村金融市場創新發展
2005年10月中旬，黨的十六屆五中全會提出了“建設社會主義新農村”的偉大歷史任務，2006年中央1號文件的發布，標志著“中國社會主義新農村建設”正式全面啟動。本次論壇由國家發展和改革委員會小城鎮改革發展中心主辦，產融光華承辦，論壇結合了一年來全國各地新農村建設的實踐經驗，集中交流探討基層市、縣、鄉（鎮）在新農村建設中面臨的財政、金融、公共事業和小城鎮建設等焦點、難點問題，為明年基層政府進一步深入推進社會主義新農村建設提供正對性的指導意見和參照方案。搜狐財經作為本次論壇的網絡媒體承辦單位，從現場發回精彩報道。
下面是中國人民銀行副行長吳曉靈(吳曉靈新聞,吳曉靈說吧)發言：
中國人民銀行副行長吳曉靈
吳曉靈：
謝謝李主任，也謝謝大會給我這樣的一次機會，談談我個人對創新貸款方式、促進新農村建設的看法。
今天是一個理論研討會，我今天講的不代表政策，代表我個人對農村金融政策的思考，我想最后在開了金融工作會議之后，可能會對農村金融到底會怎么做有一個準確的答案，今天希望和大家交流一些看法，談談我們考慮問題的思路。
我想講幾個問題：
一、調動金融潛力，提高農業生產能力，促進新農村建設
剛才主任講了一個非常好的觀點，也確實是我們國家在促進新農村建設的核心，就是新農村核心就是提高……增加農民收入，促進農業現代化，增長社會福利，剛才主任也講了，如果農業不能實現現代化，整個國家實現是不可能的。
要實現這個目標，我們必須做三方面的工作：
第一 ，制度創新，剛才主任也說到，五十年代新農村的背景和現在提出新農村建設的背景，這里很重要的就是有個制度創新的問題。當時，是想分散在農民手中的土地搞高級社，現在面臨的千萬上億的個體承包的農戶對接現代化大生產和現代化工業，是不可能的。如果要想解決城鄉二元結構的問題，要不然就是走土地兼并，大農場的道路，我們是不可能的，中國是不可能這么走的，剩下就之能夠通過合作化的方式把農民組織起來，即使是大家比較認可的公司加農戶的方式，如果一個公司面對千萬個農戶，我想這個公司經營也是難以保證質量的，因而用公司對接，農民專業合作組織，是制度創新非常重要的方式。
七十年代莫八十年代初之所以可以解決農業吃飯的問題，農業的糧食生產大幅度增加的問題，就是實行了聯產承包責任只，是制度的變化極大的解放了生產量，下一個階段想解決農業的現代化問題，也必須在制度創新上下工夫。下個月已經通過了農業專業合作社法，應該說這部法的公布，為農村的制度創新奠定了法律基礎。
第二，必須科技普及，剛才主任談到了緊迫性，水利資源缺少，土地和水資源稀少的情況下，要想滿足中國的糧食安全，必須靠科技。因而要加大。
第三，資金投入，如果沒有資金投入，也不可能把所有要素組合在一起。
在資金的投入是兩個方面，財政資金、金融資金。從財政資金說，我們要充分發揮公共財金。剛才主任說到兩個非常重要，財政的投入兩個方面，基礎設施的投入，也就是水電路，只有這些基礎設施像城里一樣建設的比較好，農村生產力的提高才有保障，水電路。軟的公共投入，就是教育、衛生、科技的投入。
我們過去講到城鄉的差別在于一次收入分配大，二次分配本來國家財政的作用，二次分配就是要抽肥補瘦，在經濟學的里面一次講效率，二次講公平，初次分配必然是農業效益低，分配少，肯定收入會低一些，這是正常的，如果沒有這個激勵就沒有社會的發展。但是農業必須要保障基礎性的產業，是弱勢產業，靠財政的二次收入來把社會的一些財富投入。財政投入的過程中，我們現在不要說傾斜，在公平上沒有做到。剛才主任說了醫療資源方面不成比例，我們現在談加大財政的收入，在公共財政方面，我們起碼追求城鄉居民能夠平等享受的公共服務。
財政對于農業的支持，農業是一個弱勢產業，應該從產業投入方面加大力度，剛才主任分析了，我們現在農業投入的口徑統計是不合理的，有很多不是農業收益的資金，統計到了農業上，這是我們應該改進資金分類的統計的方法問題。
加大財政對農業方面，我們要改變使用方法。也就是說把財政投向農業的經濟建設方面支出應該變成金融資金，承擔部分風險的方式，引導金融資金流向農村。因為社會上金融資金是幾十億計，不是一個數量級上的。要想讓農業得到大發展，必須靠金融的流入，但是金融本身是融通別人的資金，必須注重安全，這個時候如果要是說那個更低，風險大就不能進去，財政為了社會的公平，用自己的錢幫助弱勢地區，弱勢產業承擔一部分風險，為金融資金的流入創造條件。
第三，我們要加快農村的金融體制的改革。
按照現在這一輪農村金融體制改革的設想，我們不像過去那樣，只是單打一的農村信貸市場，我們將注重農村的信貸市場，農村的保險市場，大型期貨市場，為農村農業農民綜合體系。 按照商業可持續的方式投入，金融玩的是公眾的錢。92%以上的錢都是公眾的錢，在這個時候，金融機構必須保證資金的安全和效益。
金融機構要想在農村長期發展下去，必須實現商業持續，最近幾年大的商業銀行在改革過程中，撤掉了鄉鎮和部分縣里，就是在那里不可以保證商業可持續，在信貸市場我們按照商業可持續的原則來設計我們未來新的信貸市場。
保險市場，農業之所以信貸資金不愿意過去，主要是風險比較大，那么我們應該發展農村的保險市場。尤其是農作物、需產品的保險。除了正常的保險，對農作物畜牧業作保險。由于他們會受到天災的影響，給予一定的支持。比如說，如果引導農民農作物的保險，養殖業的保險，國家可以對投保的農民給予一定的保費的補貼，很可以對農村的保險有比較大的推進。
這一次金融工作會議中，對于發展農村保險有比較多的措施。
如果說有了農業保險，即使是出了天災以外，信貸發放出來也不會血本無歸。我們積極的開拓大中期貨市場，公司加農戶的金融方式才可以持續。因為公司給農戶下了訂單，如果價格波動比較大，就難以保證訂單的履行，如果有了大中農戶的期貨市場，起碼可以鎖定價格，風險不可以克服，但可以鎖定風險，有利于企業的成本核算，穩定訂單發展。我們要發展農村的信貸市場保險市場，這樣才能形成完整的為農村
大宗農產品期貨市場
只有有效的農村金融支持，才能更有效的配置、組合生產要素促進農業農村生產…
二、創新農村小額信貸方式是農村金融的重點和難點
�。ㄒ唬� 農村改革中，發展三個市場，正規金融確實是主力軍，但是在中國的否認，以連朝責任之為基礎的農村生產形式決定了農戶和小企業是農村貸款的需求主題。
如果要想對他們進行貸款，沒有完整的資產負債表，如果會計制度，如果對農戶和經濟合作組織貸款，也是勞動密集型的一項工作。
這是一個非常難的難題，每一年的人代會和政協會議最多的提案，就是中小企業貸款難和農民貸款難。
�。ǘ┲袊r村有普遍的存款服務，但缺乏有效的信貸市場，使大量資金從農村流向城市。
農村又需要信貸服務，因而我們認為，現在在中國的農村難點不在于沒有存款服務，還是吸收的存款不能很好的運作在鄉鎮和農村。
存款市場的高風險性決定了必須對吸收存款實行嚴格的市場準入，實行審慎監管。
從這個意義上說，吸收存款的機構越大，風險越小。因為他的回旋余地越大。我們國家現在有深入到鄉村的郵政儲蓄能夠吸收起來，我們有遍布縣鄉的農新社，他們也可以提供。中國農村不乏存款服務，他們要想控制風險，控制要集中，規模要做到一定大，才能抗風險強。帶來一個矛盾，要想對農戶和小企業放款，這是勞動密集型的，必須貼近他們，但是要想把吸收來的資金做到保障必須大，因而我想我今天談的是怎么破解難題。
（三）提供農村資金的利用率
我們國家現在的存款市場是比較充分的，而且存款有惡性競爭，大家都知道吸收存款都出現了惡性競爭，但錢吸收利用效率不高。這跟我們的金融機構內部業務考核辦法有有關的。不是今天講的內容，如何有效的發放出去？
點多、面廣、風險大是農村貸款的難度，農業是一個弱質產業，必須建立風險分擔機制，創新貸款方式。
為了解決這個問題，我講幾個觀點：
1.社會要樹立利率覆蓋風險的理念，利率覆蓋風險，商業銀行把面臨的風險要補償了，還要保持他的盈利，才能實現商業可持續。商業可持續最普通的話把所有的成本都能賺回來，還要盈利，否則我不去哪里開金融機構。
利率覆蓋風險是一個非常復雜的話題，講幾個關鍵要素：一個金融機構怎么確定貸款價格，一個客戶群按照以往房貸的經驗，有百份之多少出現違約現象，但是違約之后未必是損失的，我今天違約不能按時還本，很可能會過一段時間給，但是有些最終給不了。資金成本，不用解釋了，管理成本，預期利潤
貸款違約率×貸款損失率+資金成本+管理成本+預期利潤
如果是存款不管上線，會帶風險。隨著金融機構的完善，逐步會淡化掉 。
2.金融機構
再這樣的情況下，應該說我們的所有的金融機構，應該有了利率覆蓋風險的手段，應該可以細分客戶市場，把自己的市場定位定好了，培育客戶的過程中，創造利潤源泉。
增加社區金融機構，細分客戶市場，準確市場定位，在培育客戶的過程中創造利潤的源泉。
作社區的金融的機構，作草根金融，通過為廣大的中小企業和農戶服務創造自己的利益源泉。
只要利率覆蓋風險，最后盈利總是能夠實現的。
3.借款者
為了一個低的利率，小的貸款銀行，最開始放款時百分之三十幾，借款者要樹立一個意識，就是得到資金，要比資金的價格更重要。
我們現在很多的部門一聽到扶植某個產業，就給優惠利率，往往給優惠利率，這個貸款很難放到真正貸款的人手里，還是強勢的人容易把貸款拿走。孟加拉鄉村銀行獲得諾貝爾獎，一個是扶貧，一個是糾正了一個理念，按照商業可持續的理念來扶貧開發。完全可以利率低一些，要信用意識，降低違約率，大家遵守合同，降低違約率和損失率。
金融機構要給借款者建立信用的機會，給申請人以借款的機會筆資金的價格更重要。
如果一個老百姓或一個客戶不管他是自然人、小企業，來借款時他借兩萬快錢風險比較大，可以先借兩千，從小額借款開始，讓他有借有還，再借不難，在借款的過程中逐漸積累信用，可以使得借款人逐漸的在金融機構面前樹立信心。隨著金額越來越大，利率越來越底，這是建立金融借款的過程。
4．財政
對于財政來說，財政可以幫助特定人群和特定產業承擔部分風險，建立損失率找招標補償機制
特定弱勢產業，如果財政要想扶持，我剛才說到希望把財政想扶持的錢替金融機構分擔風險的錢，按照那個公式，如果這個人群貸款的損失率是30%，如果財政能夠拿出15%的損失補貼，他的利率可以降低15%。這部分錢由財政的錢來出，就要明確財政擔�；鸬哪繕耸欠謸L險，是公共支出，如扶貧貸款，對保險業的支持。
擔�；鹁褪且獪蕚浠ǔ鋈ュX，不是支出多少，是支出的效果。我們去地下檢查工作時，我們下崗失業擔保很高，弱勢群體貸款不可能回收率這么高，要這么高的回收率只能把很多的潛在的客戶擋在外。如果財政不花一筆錢去試著創業 ，你就同樣要花失業人的補償金。把這些錢作為擔�；鸱懦鋈�，讓商業銀行能夠非常放心的按1：3或1：5放貸款，還是不肯把這些錢放出去，很多人沒有機會創業，實際上是財政的錢怎么花成為問題。銀行的擔�；鹬圆荒艹杀兜姆趴�，就是說好的1：3或1：5放款，一旦出風險很難實現�，F在基本就是放到連一倍都不到，就是因為補償不到位
我想，為了防范商業銀行的道德風險，如果補償非常痛快，也有一個風險，放完了之后到你這兒擔�；鹂郏瑸榱朔乐癸L險，我們事前確定補償率，建立正像激勵機制。如果低于百分比，比如低到80%，金融機構和擔保機構對半承擔風險，如果低于80%全部是金融機構。
要招標確定經辦機構，降低財政成本。
投保完了之后，獲得中標之后，只要好好管，損失率低于10%，通過招標的方式確定經辦機構，可以降低財政成本。
我們要新農村建設中要樹立財政這樣的理念。
民間金融
應該說剛才那個公式中，有貸款的損失率，資金成本，管理成本，剛才的財政出一部分錢，特定的人群和機構只是降低了再貸款損失率方面承擔了一部分風險。對于金融機構再貸款管理方面應該說越是小貸款，管理成本越高，由他來放，可以做成很高的貸款利率。
金融機構要用貸款業務外包的理念，用延長貸款服務平臺的方式引導民間貸款行為擴大金融服務的基礎，降低管理成本。
雇很多的人作這種工作，對于金融機構是不合算的。我們在這幾方面推進工作：
在城市里推動建立信用社區，建立貸款聯絡員制度。農村信用社在鄉鎮一級不賺錢，現在基本上是穩定在以縣為法人，撤掉了法人鄉鎮，他的金融機構怎么辦？有貸款聯絡員，過去的信用貸辦站。根據他的推進，項目成功，可以獲得勞務費。通過這種方式，增加了收入的渠道。對于金融機構，可以降低管理成本。
如果建立了信用村鎮，這些信用村鎮推薦的項目，可以降低風險。對于降低管理成本也是有好處的。
創建互保基金，改善貸款條件。
財政是不可能對所有人擔保的，大家應該樹立一個沒有神仙皇帝，只有靠我們自己。大家要團結起來，結成互助的，形成互�；�，或互保協會。
創建資金互助組織 ，用小團體貸款提高貸款效率
剛才是擔保，真正的資金互助，大家把錢存在一起，有一些像互保基金，但不完全一樣。這些組織可以用團體的信用到金融機構借錢，可以決定我們小組誰來用。 我們認為，在中國叫做聯保貸款。給一個小組放款。他們可以存錢，存在一起，在加上外面借的錢捆在一起，金額比較大，他們自己討論這筆錢給誰用，這才是真正的資金互助組織。但是過去由于我們辦合作基金會出了風險，因而現在對辦資金互助組織，政府顧慮比較大，如果要想探索資金互助組織，1號文件有這個提法：
第一我們應該有領導的試點，不能一哄而起。盡管中央文件說了，必須要有章法。第二，為了減少風險和干預，資金不能出村，互相都是認識的人，不可能出現欺詐行為，也不容易出現大的風險。第三，互相之間確實存了錢，作為小組織團體存款存到互助組織，否則會犯非法吸收資金罪。
創建只貸不存的小額貸款組織，培育專業貸款人，引導民間貸款。
高利貸是存在的，在法律上是不合法的，出現糾紛只有私了，對社會治安是有風險的，如果注冊成小公司，我說的是小額信用貸款，如果他們注冊一個公司去放款，變成合法的形式，出了糾紛完全可以通過法律解決，大額的有抵押的貸款可以通過金融機構去做，這些更是能夠委托和信貸放款更能正規一些，更有保障。
總的來說，通過建立信用村鎮，互�；稹①Y金互助組織、小額貸款組織的方式，都是想解決大機構成本高小放款比較麻煩，開辟貸款市場。
�。ㄋ模樯虡I信用立法，引導民間金融發展
建議制訂《放債人條例》規范個人和企業間的借貸行為
制訂資金互助組織和小額貸款公司試點頒發，引導信貸組織創新
把小額信貸納入社會信用體系，健全信貸登記系統
如果發放貸款一定的金額之下，必須到小額貸款協會做登記，利率超過21%，也認為是合理合法的。我們要能夠通過建立一種小額登記系統的方式，納入到信用體系，積累自己的信用，為自己到更正規的金融機構借款提供方便。
我們講新農村建設需要資金投入，在資金投入需要財政轉變理念，加大公共財政的方式，改變經濟財政的方式，對于金融機構來說，存款市場要嚴格控制和管理，這幾十年來，金融秩序的混亂帶來的風險一定要牢牢記住，對于存款市場一定要嚴格管理，但可以創造多種方式發放小額貸款，拓展貸款市場，提供貸款服務。
這是我今天講的內容，謝謝大家！
|
