吳曉靈：小額借貸與農(nóng)村金融市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展
2005年10月中旬，黨的十六屆五中全會(huì)提出了“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”的偉大歷史任務(wù)，2006年中央1號(hào)文件的發(fā)布，標(biāo)志著“中國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”正式全面啟動(dòng)。本次論壇由國家發(fā)展和改革委員會(huì)小城鎮(zhèn)改革發(fā)展中心主辦，產(chǎn)融光華承辦，論壇結(jié)合了一年來全國各地新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，集中交流探討基層市、縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）在新農(nóng)村建設(shè)中面臨的財(cái)政、金融、公共事業(yè)和小城鎮(zhèn)建設(shè)等焦點(diǎn)、難點(diǎn)問題，為明年基層政府進(jìn)一步深入推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供正對(duì)性的指導(dǎo)意見和參照方案。搜狐財(cái)經(jīng)作為本次論壇的網(wǎng)絡(luò)媒體承辦單位，從現(xiàn)場(chǎng)發(fā)回精彩報(bào)道。
下面是中國人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈(吳曉靈新聞,吳曉靈說吧)發(fā)言：
中國人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈
吳曉靈：
謝謝李主任，也謝謝大會(huì)給我這樣的一次機(jī)會(huì)，談?wù)勎覀�(gè)人對(duì)創(chuàng)新貸款方式、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的看法。
今天是一個(gè)理論研討會(huì)，我今天講的不代表政策，代表我個(gè)人對(duì)農(nóng)村金融政策的思考，我想最后在開了金融工作會(huì)議之后，可能會(huì)對(duì)農(nóng)村金融到底會(huì)怎么做有一個(gè)準(zhǔn)確的答案，今天希望和大家交流一些看法，談?wù)勎覀兛紤]問題的思路。
我想講幾個(gè)問題：
一、調(diào)動(dòng)金融潛力，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)
剛才主任講了一個(gè)非常好的觀點(diǎn)，也確實(shí)是我們國家在促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的核心，就是新農(nóng)村核心就是提高……增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，增長(zhǎng)社會(huì)福利，剛才主任也講了，如果農(nóng)業(yè)不能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，整個(gè)國家實(shí)現(xiàn)是不可能的。
要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，我們必須做三方面的工作：
第一 ，制度創(chuàng)新，剛才主任也說到，五十年代新農(nóng)村的背景和現(xiàn)在提出新農(nóng)村建設(shè)的背景，這里很重要的就是有個(gè)制度創(chuàng)新的問題。當(dāng)時(shí)，是想分散在農(nóng)民手中的土地搞高級(jí)社，現(xiàn)在面臨的千萬上億的個(gè)體承包的農(nóng)戶對(duì)接現(xiàn)代化大生產(chǎn)和現(xiàn)代化工業(yè)，是不可能的。如果要想解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的問題，要不然就是走土地兼并，大農(nóng)場(chǎng)的道路，我們是不可能的，中國是不可能這么走的，剩下就之能夠通過合作化的方式把農(nóng)民組織起來，即使是大家比較認(rèn)可的公司加農(nóng)戶的方式，如果一個(gè)公司面對(duì)千萬個(gè)農(nóng)戶，我想這個(gè)公司經(jīng)營也是難以保證質(zhì)量的，因而用公司對(duì)接，農(nóng)民專業(yè)合作組織，是制度創(chuàng)新非常重要的方式。
七十年代莫八十年代初之所以可以解決農(nóng)業(yè)吃飯的問題，農(nóng)業(yè)的糧食生產(chǎn)大幅度增加的問題，就是實(shí)行了聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任只，是制度的變化極大的解放了生產(chǎn)量，下一個(gè)階段想解決農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化問題，也必須在制度創(chuàng)新上下工夫。下個(gè)月已經(jīng)通過了農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社法，應(yīng)該說這部法的公布，為農(nóng)村的制度創(chuàng)新奠定了法律基礎(chǔ)。
第二，必須科技普及，剛才主任談到了緊迫性，水利資源缺少，土地和水資源稀少的情況下，要想滿足中國的糧食安全，必須靠科技。因而要加大。
第三，資金投入，如果沒有資金投入，也不可能把所有要素組合在一起。
在資金的投入是兩個(gè)方面，財(cái)政資金、金融資金。從財(cái)政資金說，我們要充分發(fā)揮公共財(cái)金。剛才主任說到兩個(gè)非常重要，財(cái)政的投入兩個(gè)方面，基礎(chǔ)設(shè)施的投入，也就是水電路，只有這些基礎(chǔ)設(shè)施像城里一樣建設(shè)的比較好，農(nóng)村生產(chǎn)力的提高才有保障，水電路。軟的公共投入，就是教育、衛(wèi)生、科技的投入。
我們過去講到城鄉(xiāng)的差別在于一次收入分配大，二次分配本來國家財(cái)政的作用，二次分配就是要抽肥補(bǔ)瘦，在經(jīng)濟(jì)學(xué)的里面一次講效率，二次講公平，初次分配必然是農(nóng)業(yè)效益低，分配少，肯定收入會(huì)低一些，這是正常的，如果沒有這個(gè)激勵(lì)就沒有社會(huì)的發(fā)展。但是農(nóng)業(yè)必須要保障基礎(chǔ)性的產(chǎn)業(yè)，是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，靠財(cái)政的二次收入來把社會(huì)的一些財(cái)富投入。財(cái)政投入的過程中，我們現(xiàn)在不要說傾斜，在公平上沒有做到。剛才主任說了醫(yī)療資源方面不成比例，我們現(xiàn)在談加大財(cái)政的收入，在公共財(cái)政方面，我們起碼追求城鄉(xiāng)居民能夠平等享受的公共服務(wù)。
財(cái)政對(duì)于農(nóng)業(yè)的支持，農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該從產(chǎn)業(yè)投入方面加大力度，剛才主任分析了，我們現(xiàn)在農(nóng)業(yè)投入的口徑統(tǒng)計(jì)是不合理的，有很多不是農(nóng)業(yè)收益的資金，統(tǒng)計(jì)到了農(nóng)業(yè)上，這是我們應(yīng)該改進(jìn)資金分類的統(tǒng)計(jì)的方法問題。
加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)方面，我們要改變使用方法。也就是說把財(cái)政投向農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面支出應(yīng)該變成金融資金，承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的方式，引導(dǎo)金融資金流向農(nóng)村。因?yàn)樯鐣?huì)上金融資金是幾十億計(jì)，不是一個(gè)數(shù)量級(jí)上的。要想讓農(nóng)業(yè)得到大發(fā)展，必須靠金融的流入，但是金融本身是融通別人的資金，必須注重安全，這個(gè)時(shí)候如果要是說那個(gè)更低，風(fēng)險(xiǎn)大就不能進(jìn)去，財(cái)政為了社會(huì)的公平，用自己的錢幫助弱勢(shì)地區(qū)，弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，為金融資金的流入創(chuàng)造條件。
第三，我們要加快農(nóng)村的金融體制的改革。
按照現(xiàn)在這一輪農(nóng)村金融體制改革的設(shè)想，我們不像過去那樣，只是單打一的農(nóng)村信貸市場(chǎng)，我們將注重農(nóng)村的信貸市場(chǎng)，農(nóng)村的保險(xiǎn)市場(chǎng)，大型期貨市場(chǎng)，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民綜合體系。 按照商業(yè)可持續(xù)的方式投入，金融玩的是公眾的錢。92%以上的錢都是公眾的錢，在這個(gè)時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)必須保證資金的安全和效益。
金融機(jī)構(gòu)要想在農(nóng)村長(zhǎng)期發(fā)展下去，必須實(shí)現(xiàn)商業(yè)持續(xù)，最近幾年大的商業(yè)銀行在改革過程中，撤掉了鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分縣里，就是在那里不可以保證商業(yè)可持續(xù)，在信貸市場(chǎng)我們按照商業(yè)可持續(xù)的原則來設(shè)計(jì)我們未來新的信貸市場(chǎng)。
保險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)之所以信貸資金不愿意過去，主要是風(fēng)險(xiǎn)比較大，那么我們應(yīng)該發(fā)展農(nóng)村的保險(xiǎn)市場(chǎng)。尤其是農(nóng)作物、需產(chǎn)品的保險(xiǎn)。除了正常的保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)作物畜牧業(yè)作保險(xiǎn)。由于他們會(huì)受到天災(zāi)的影響，給予一定的支持。比如說，如果引導(dǎo)農(nóng)民農(nóng)作物的保險(xiǎn)，養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)，國家可以對(duì)投保的農(nóng)民給予一定的保費(fèi)的補(bǔ)貼，很可以對(duì)農(nóng)村的保險(xiǎn)有比較大的推進(jìn)。
這一次金融工作會(huì)議中，對(duì)于發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)有比較多的措施。
如果說有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即使是出了天災(zāi)以外，信貸發(fā)放出來也不會(huì)血本無歸。我們積極的開拓大中期貨市場(chǎng)，公司加農(nóng)戶的金融方式才可以持續(xù)。因?yàn)楣窘o農(nóng)戶下了訂單，如果價(jià)格波動(dòng)比較大，就難以保證訂單的履行，如果有了大中農(nóng)戶的期貨市場(chǎng)，起碼可以鎖定價(jià)格，風(fēng)險(xiǎn)不可以克服，但可以鎖定風(fēng)險(xiǎn)，有利于企業(yè)的成本核算，穩(wěn)定訂單發(fā)展。我們要發(fā)展農(nóng)村的信貸市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，這樣才能形成完整的為農(nóng)村
大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)
只有有效的農(nóng)村金融支持，才能更有效的配置、組合生產(chǎn)要素促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)…
二、創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸方式是農(nóng)村金融的重點(diǎn)和難點(diǎn)
�。ㄒ唬� 農(nóng)村改革中，發(fā)展三個(gè)市場(chǎng)，正規(guī)金融確實(shí)是主力軍，但是在中國的否認(rèn)，以連朝責(zé)任之為基礎(chǔ)的農(nóng)村生產(chǎn)形式?jīng)Q定了農(nóng)戶和小企業(yè)是農(nóng)村貸款的需求主題。
如果要想對(duì)他們進(jìn)行貸款，沒有完整的資產(chǎn)負(fù)債表，如果會(huì)計(jì)制度，如果對(duì)農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)合作組織貸款，也是勞動(dòng)密集型的一項(xiàng)工作。
這是一個(gè)非常難的難題，每一年的人代會(huì)和政協(xié)會(huì)議最多的提案，就是中小企業(yè)貸款難和農(nóng)民貸款難。
�。ǘ┲袊r(nóng)村有普遍的存款服務(wù)，但缺乏有效的信貸市場(chǎng)，使大量資金從農(nóng)村流向城市。
農(nóng)村又需要信貸服務(wù)，因而我們認(rèn)為，現(xiàn)在在中國的農(nóng)村難點(diǎn)不在于沒有存款服務(wù)，還是吸收的存款不能很好的運(yùn)作在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村。
存款市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了必須對(duì)吸收存款實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入，實(shí)行審慎監(jiān)管。
從這個(gè)意義上說，吸收存款的機(jī)構(gòu)越大，風(fēng)險(xiǎn)越小。因?yàn)樗幕匦嗟卦酱蟆Ｎ覀儑椰F(xiàn)在有深入到鄉(xiāng)村的郵政儲(chǔ)蓄能夠吸收起來，我們有遍布縣鄉(xiāng)的農(nóng)新社，他們也可以提供。中國農(nóng)村不乏存款服務(wù)，他們要想控制風(fēng)險(xiǎn)，控制要集中，規(guī)模要做到一定大，才能抗風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)。帶來一個(gè)矛盾，要想對(duì)農(nóng)戶和小企業(yè)放款，這是勞動(dòng)密集型的，必須貼近他們，但是要想把吸收來的資金做到保障必須大，因而我想我今天談的是怎么破解難題。
�。ㄈ┨峁┺r(nóng)村資金的利用率
我們國家現(xiàn)在的存款市場(chǎng)是比較充分的，而且存款有惡性競(jìng)爭(zhēng)，大家都知道吸收存款都出現(xiàn)了惡性競(jìng)爭(zhēng)，但錢吸收利用效率不高。這跟我們的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)考核辦法有有關(guān)的。不是今天講的內(nèi)容，如何有效的發(fā)放出去？
點(diǎn)多、面廣、風(fēng)險(xiǎn)大是農(nóng)村貸款的難度，農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，必須建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，創(chuàng)新貸款方式。
為了解決這個(gè)問題，我講幾個(gè)觀點(diǎn)：
1.社會(huì)要樹立利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的理念，利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行把面臨的風(fēng)險(xiǎn)要補(bǔ)償了，還要保持他的盈利，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。商業(yè)可持續(xù)最普通的話把所有的成本都能賺回來，還要盈利，否則我不去哪里開金融機(jī)構(gòu)。
利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)非常復(fù)雜的話題，講幾個(gè)關(guān)鍵要素：一個(gè)金融機(jī)構(gòu)怎么確定貸款價(jià)格，一個(gè)客戶群按照以往房貸的經(jīng)驗(yàn)，有百份之多少出現(xiàn)違約現(xiàn)象，但是違約之后未必是損失的，我今天違約不能按時(shí)還本，很可能會(huì)過一段時(shí)間給，但是有些最終給不了。資金成本，不用解釋了，管理成本，預(yù)期利潤(rùn)
貸款違約率×貸款損失率+資金成本+管理成本+預(yù)期利潤(rùn)
如果是存款不管上線，會(huì)帶風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融機(jī)構(gòu)的完善，逐步會(huì)淡化掉 。
2.金融機(jī)構(gòu)
再這樣的情況下，應(yīng)該說我們的所有的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該有了利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的手段，應(yīng)該可以細(xì)分客戶市場(chǎng)，把自己的市場(chǎng)定位定好了，培育客戶的過程中，創(chuàng)造利潤(rùn)源泉。
增加社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，細(xì)分客戶市場(chǎng)，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，在培育客戶的過程中創(chuàng)造利潤(rùn)的源泉。
作社區(qū)的金融的機(jī)構(gòu)，作草根金融，通過為廣大的中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)創(chuàng)造自己的利益源泉。
只要利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，最后盈利總是能夠?qū)崿F(xiàn)的。
3.借款者
為了一個(gè)低的利率，小的貸款銀行，最開始放款時(shí)百分之三十幾，借款者要樹立一個(gè)意識(shí)，就是得到資金，要比資金的價(jià)格更重要。
我們現(xiàn)在很多的部門一聽到扶植某個(gè)產(chǎn)業(yè)，就給優(yōu)惠利率，往往給優(yōu)惠利率，這個(gè)貸款很難放到真正貸款的人手里，還是強(qiáng)勢(shì)的人容易把貸款拿走。孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得諾貝爾獎(jiǎng)，一個(gè)是扶貧，一個(gè)是糾正了一個(gè)理念，按照商業(yè)可持續(xù)的理念來扶貧開發(fā)。完全可以利率低一些，要信用意識(shí)，降低違約率，大家遵守合同，降低違約率和損失率。
金融機(jī)構(gòu)要給借款者建立信用的機(jī)會(huì)，給申請(qǐng)人以借款的機(jī)會(huì)筆資金的價(jià)格更重要。
如果一個(gè)老百姓或一個(gè)客戶不管他是自然人、小企業(yè)，來借款時(shí)他借兩萬快錢風(fēng)險(xiǎn)比較大，可以先借兩千，從小額借款開始，讓他有借有還，再借不難，在借款的過程中逐漸積累信用，可以使得借款人逐漸的在金融機(jī)構(gòu)面前樹立信心。隨著金額越來越大，利率越來越底，這是建立金融借款的過程。
4．財(cái)政
對(duì)于財(cái)政來說，財(cái)政可以幫助特定人群和特定產(chǎn)業(yè)承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，建立損失率找招標(biāo)補(bǔ)償機(jī)制
特定弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，如果財(cái)政要想扶持，我剛才說到希望把財(cái)政想扶持的錢替金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的錢，按照那個(gè)公式，如果這個(gè)人群貸款的損失率是30%，如果財(cái)政能夠拿出15%的損失補(bǔ)貼，他的利率可以降低15%。這部分錢由財(cái)政的錢來出，就要明確財(cái)政擔(dān)�；鸬哪繕�(biāo)是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，是公共支出，如扶貧貸款，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的支持。
擔(dān)�；鹁褪且獪�(zhǔn)備花出去錢，不是支出多少，是支出的效果。我們?nèi)サ叵聶z查工作時(shí)，我們下崗失業(yè)擔(dān)保很高，弱勢(shì)群體貸款不可能回收率這么高，要這么高的回收率只能把很多的潛在的客戶擋在外。如果財(cái)政不花一筆錢去試著創(chuàng)業(yè) ，你就同樣要花失業(yè)人的補(bǔ)償金。把這些錢作為擔(dān)保基金放出去，讓商業(yè)銀行能夠非常放心的按1：3或1：5放貸款，還是不肯把這些錢放出去，很多人沒有機(jī)會(huì)創(chuàng)業(yè)，實(shí)際上是財(cái)政的錢怎么花成為問題。銀行的擔(dān)�；鹬圆荒艹杀兜姆趴�，就是說好的1：3或1：5放款，一旦出風(fēng)險(xiǎn)很難實(shí)現(xiàn)。現(xiàn)在基本就是放到連一倍都不到，就是因?yàn)檠a(bǔ)償不到位
我想，為了防范商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，如果補(bǔ)償非常痛快，也有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，放完了之后到你這兒擔(dān)�；鹂郏瑸榱朔乐癸L(fēng)險(xiǎn)，我們事前確定補(bǔ)償率，建立正像激勵(lì)機(jī)制。如果低于百分比，比如低到80%，金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)半承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，如果低于80%全部是金融機(jī)構(gòu)。
要招標(biāo)確定經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，降低財(cái)政成本。
投保完了之后，獲得中標(biāo)之后，只要好好管，損失率低于10%，通過招標(biāo)的方式確定經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，可以降低財(cái)政成本。
我們要新農(nóng)村建設(shè)中要樹立財(cái)政這樣的理念。
民間金融
應(yīng)該說剛才那個(gè)公式中，有貸款的損失率，資金成本，管理成本，剛才的財(cái)政出一部分錢，特定的人群和機(jī)構(gòu)只是降低了再貸款損失率方面承擔(dān)了一部分風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)再貸款管理方面應(yīng)該說越是小貸款，管理成本越高，由他來放，可以做成很高的貸款利率。
金融機(jī)構(gòu)要用貸款業(yè)務(wù)外包的理念，用延長(zhǎng)貸款服務(wù)平臺(tái)的方式引導(dǎo)民間貸款行為擴(kuò)大金融服務(wù)的基礎(chǔ)，降低管理成本。
雇很多的人作這種工作，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)是不合算的。我們?cè)谶@幾方面推進(jìn)工作：
在城市里推動(dòng)建立信用社區(qū)，建立貸款聯(lián)絡(luò)員制度。農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)不賺錢，現(xiàn)在基本上是穩(wěn)定在以縣為法人，撤掉了法人鄉(xiāng)鎮(zhèn)，他的金融機(jī)構(gòu)怎么辦？有貸款聯(lián)絡(luò)員，過去的信用貸辦站。根據(jù)他的推進(jìn)，項(xiàng)目成功，可以獲得勞務(wù)費(fèi)。通過這種方式，增加了收入的渠道。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，可以降低管理成本。
如果建立了信用村鎮(zhèn)，這些信用村鎮(zhèn)推薦的項(xiàng)目，可以降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于降低管理成本也是有好處的。
創(chuàng)建互保基金，改善貸款條件。
財(cái)政是不可能對(duì)所有人擔(dān)保的，大家應(yīng)該樹立一個(gè)沒有神仙皇帝，只有靠我們自己。大家要團(tuán)結(jié)起來，結(jié)成互助的，形成互�；�，或互保協(xié)會(huì)。
創(chuàng)建資金互助組織 ，用小團(tuán)體貸款提高貸款效率
剛才是擔(dān)保，真正的資金互助，大家把錢存在一起，有一些像互保基金，但不完全一樣。這些組織可以用團(tuán)體的信用到金融機(jī)構(gòu)借錢，可以決定我們小組誰來用。 我們認(rèn)為，在中國叫做聯(lián)保貸款。給一個(gè)小組放款。他們可以存錢，存在一起，在加上外面借的錢捆在一起，金額比較大，他們自己討論這筆錢給誰用，這才是真正的資金互助組織。但是過去由于我們辦合作基金會(huì)出了風(fēng)險(xiǎn)，因而現(xiàn)在對(duì)辦資金互助組織，政府顧慮比較大，如果要想探索資金互助組織，1號(hào)文件有這個(gè)提法：
第一我們應(yīng)該有領(lǐng)導(dǎo)的試點(diǎn)，不能一哄而起。盡管中央文件說了，必須要有章法。第二，為了減少風(fēng)險(xiǎn)和干預(yù)，資金不能出村，互相都是認(rèn)識(shí)的人，不可能出現(xiàn)欺詐行為，也不容易出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)。第三，互相之間確實(shí)存了錢，作為小組織團(tuán)體存款存到互助組織，否則會(huì)犯非法吸收資金罪。
創(chuàng)建只貸不存的小額貸款組織，培育專業(yè)貸款人，引導(dǎo)民間貸款。
高利貸是存在的，在法律上是不合法的，出現(xiàn)糾紛只有私了，對(duì)社會(huì)治安是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果注冊(cè)成小公司，我說的是小額信用貸款，如果他們注冊(cè)一個(gè)公司去放款，變成合法的形式，出了糾紛完全可以通過法律解決，大額的有抵押的貸款可以通過金融機(jī)構(gòu)去做，這些更是能夠委托和信貸放款更能正規(guī)一些，更有保障。
總的來說，通過建立信用村鎮(zhèn)，互�；�、資金互助組織、小額貸款組織的方式，都是想解決大機(jī)構(gòu)成本高小放款比較麻煩，開辟貸款市場(chǎng)。
�。ㄋ模樯虡I(yè)信用立法，引導(dǎo)民間金融發(fā)展
建議制訂《放債人條例》規(guī)范個(gè)人和企業(yè)間的借貸行為
制訂資金互助組織和小額貸款公司試點(diǎn)頒發(fā)，引導(dǎo)信貸組織創(chuàng)新
把小額信貸納入社會(huì)信用體系，健全信貸登記系統(tǒng)
如果發(fā)放貸款一定的金額之下，必須到小額貸款協(xié)會(huì)做登記，利率超過21%，也認(rèn)為是合理合法的。我們要能夠通過建立一種小額登記系統(tǒng)的方式，納入到信用體系，積累自己的信用，為自己到更正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)借款提供方便。
我們講新農(nóng)村建設(shè)需要資金投入，在資金投入需要財(cái)政轉(zhuǎn)變理念，加大公共財(cái)政的方式，改變經(jīng)濟(jì)財(cái)政的方式，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，存款市場(chǎng)要嚴(yán)格控制和管理，這幾十年來，金融秩序的混亂帶來的風(fēng)險(xiǎn)一定要牢牢記住，對(duì)于存款市場(chǎng)一定要嚴(yán)格管理，但可以創(chuàng)造多種方式發(fā)放小額貸款，拓展貸款市場(chǎng)，提供貸款服務(wù)。
這是我今天講的內(nèi)容，謝謝大家！
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