銀監(jiān)會(huì)限制性放行 郵政儲(chǔ)蓄即將告別只存不貸
這一次，銀監(jiān)會(huì)一紙通文，宣告郵政儲(chǔ)蓄(下稱“郵儲(chǔ)”)即將告別不能放貸的日子。雖然此前，郵儲(chǔ)已在局部地區(qū)進(jìn)行了農(nóng)戶小額信貸試點(diǎn)。
人民幣存單質(zhì)押——這是郵儲(chǔ)以往只能替銀行代理的業(yè)務(wù)，也是郵儲(chǔ)金融業(yè)務(wù)中為數(shù)不多的與貸款相關(guān)的業(yè)務(wù)——被允許獨(dú)立操作。
監(jiān)管部門的考驗(yàn)，甚或郵儲(chǔ)銀行貸款業(yè)務(wù)的起點(diǎn)？透過這個(gè)被撕開的政策豁口，依稀可見郵儲(chǔ)銀行的身影漸行漸近。
“限制性”小額質(zhì)押
3月初，銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理的意見》，允許郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)逐步開展僅限于“定期存單質(zhì)押”的小額質(zhì)押貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)。
有關(guān)部門規(guī)定，用儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款的，貸款額度起點(diǎn)為1000元，每筆貸款額不超過質(zhì)押存單面額的80%，貸款最高限額不超過10萬元；用憑證式國債質(zhì)押貸款的，貸款額度起點(diǎn)為5000元，每筆貸款額不超過質(zhì)押國債面額的90%。
不過，正所謂“試點(diǎn)”，銀監(jiān)會(huì)寫下了不少郵儲(chǔ)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的“規(guī)定動(dòng)作”。
銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，此次被開禁的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)僅限于人民幣貸款發(fā)放，借款人必須以該省省內(nèi)郵政儲(chǔ)蓄定期存單為質(zhì)押。單一客戶的最高貸款額不得超過10萬元(含)，每張質(zhì)押存單面值最高金額不超過5萬元，質(zhì)押存單張數(shù)不超過5張(含)，貸款期限不超過12個(gè)月(含)。
然而，這項(xiàng)業(yè)務(wù)并不能在郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)全方位展開。根據(jù)規(guī)定，郵儲(chǔ)局先選擇部分地區(qū)、部分機(jī)構(gòu)開展試點(diǎn)，再逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。
近日下發(fā)的這份文件中，銀監(jiān)會(huì)一一羅列了包括上述信息的總共13條監(jiān)管意見，從人員培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)防范、財(cái)務(wù)體制、內(nèi)部稽查，直到計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，面面俱到。
這并不是沒有理由的。曾有銀監(jiān)會(huì)人士表示，郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員特別是基層從業(yè)人員與郵政混崗作業(yè)、頻繁更換，缺乏金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)化管理等問題，都是郵儲(chǔ)銀行成立前所必須解決的。
郵儲(chǔ)銀行前奏
2005年底，遠(yuǎn)在新疆工作的小李趕回湖南老家，老父親身患癌癥急需醫(yī)療費(fèi)用，小李卻四處借錢終不得要領(lǐng)。鄉(xiāng)下的房子無法抵押，依自己的工作狀況，銀行也無法發(fā)放信用貸款。老父親最終不治身亡。
小李壓根不知道有質(zhì)押貸款這回事，手頭也根本沒有值錢的東西了。可即使知道有存單，依小李的個(gè)性，也不愿意將存單質(zhì)押而支付高額利息。
事實(shí)就是如此。盡管郵儲(chǔ)才剛剛獲得“限制性”的許可，個(gè)人質(zhì)押貸款只是國內(nèi)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，并非主流。目前，國內(nèi)大部分銀行都推出了個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人小額短期信用貸款和個(gè)人助學(xué)貸款(包括國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款)等五大類個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)品種。其中，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款和個(gè)人綜合消費(fèi)貸款更是成為各家銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的主導(dǎo)。
作為一家“名正言順”的商業(yè)銀行，個(gè)人質(zhì)押貸款只是一種存貸結(jié)合的服務(wù)，除了假存單等操作性風(fēng)險(xiǎn)，銀行并不用擔(dān)心壞賬和資金損失。但對于郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)而言，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展便具有著非凡的意義。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)目前可提供8大類金融業(yè)務(wù)，即本外幣存款、銀行卡、匯兌、代理保險(xiǎn)、代收代付、代理其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)資金自主運(yùn)用，以及代理發(fā)行和兌付政府債券等業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)客戶既可以在銀行辦理借還款手續(xù)并由郵局核押止付，也可以直接在郵局辦理借還款手續(xù)并由郵局代理發(fā)放貸款。
現(xiàn)在，郵儲(chǔ)可以獨(dú)立開展存單質(zhì)押業(yè)務(wù)了。發(fā)放貸款的“感覺”，為郵政儲(chǔ)蓄銀行未來的業(yè)務(wù)開展打下基礎(chǔ)。
據(jù)郵儲(chǔ)人士估計(jì)，郵儲(chǔ)這項(xiàng)代理業(yè)務(wù)的累計(jì)規(guī)模“起碼好幾億”。代理存單質(zhì)押業(yè)務(wù)開展較好的部分省份，如陜西，累計(jì)交易金額起碼兩三千萬。
期盼放行對公結(jié)算業(yè)務(wù)
此次發(fā)文以前，一心準(zhǔn)備成為商業(yè)銀行的郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)在2005年便開始了小額信貸業(yè)務(wù)探索，且首選農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行試點(diǎn)。
根據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)為郵儲(chǔ)貢獻(xiàn)了60%的資金，郵儲(chǔ)也有70%的網(wǎng)點(diǎn)分布在這些地區(qū)。因郵政儲(chǔ)蓄無法發(fā)放貸款，故被社會(huì)稱為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。這也是郵儲(chǔ)打算開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的根本原因。
據(jù)郵儲(chǔ)內(nèi)部人士稱，這項(xiàng)業(yè)務(wù)曾在北京周邊地區(qū)的房山、密云和延慶開展，這些地區(qū)的郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)被要求貸款回收率高達(dá)99%。下一階段，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)將進(jìn)一步推廣到有條件的地區(qū)。
不過，在郵儲(chǔ)的全盤計(jì)劃里，針對居民個(gè)人的零售業(yè)務(wù)和批發(fā)性業(yè)務(wù)兩手都要抓，兩手都要硬。
“郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)開展小額信貸業(yè)務(wù)，在城市開展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)都只是個(gè)時(shí)間問題。所以，至少在未來的一兩年內(nèi)，還是要以批發(fā)性方式和純粹的小額方式來開展資金業(yè)務(wù)，這將是我們整個(gè)資金運(yùn)用的主體。”郵政儲(chǔ)匯局一領(lǐng)導(dǎo)曾在2005年郵儲(chǔ)資金運(yùn)用工作培訓(xùn)班上如此講道。
話雖如此，郵儲(chǔ)卻一直期望監(jiān)管部門能在對公結(jié)算業(yè)務(wù)上逐步放行。為此，郵儲(chǔ)曾幾次向銀監(jiān)會(huì)提出建議，對公結(jié)算業(yè)務(wù)的開展將帶動(dòng)郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)發(fā)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)、電子商務(wù)等新業(yè)務(wù)，使自身收入結(jié)構(gòu)更趨合理。
不過，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在今年工作會(huì)議上曾明確指出，郵政儲(chǔ)蓄銀行要從為城鄉(xiāng)居民個(gè)人提供基礎(chǔ)金融服務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)起步，再逐步拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
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