中小銀行和中小企業(yè)越走越近
12月12日，由中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)和本報(bào)聯(lián)合主辦的中國中小企業(yè)融資論壇圓滿結(jié)束。多家銀行、擔(dān)保公司、中外中介服務(wù)機(jī)構(gòu)與來自全國各地的800多家中小企業(yè)代表齊聚
一堂，就共同關(guān)心的中小企業(yè)融資難問題進(jìn)行研討。
改革發(fā)展的今天，中小企業(yè)對促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)等方面的作用已有目共睹，然而，多年困擾中小企業(yè)發(fā)展的融資難問題卻依然不能得到解決。在90％以上的企業(yè)依然通過銀行融資的現(xiàn)實(shí)情況下，如何順利從銀行得到貸款自然備受企業(yè)關(guān)注。
信用缺失，企業(yè)融資的最大瓶頸
中小企業(yè)貸款難其實(shí)是問題的兩個(gè)方面：一方面，一些中小企業(yè)急需資金得不到貸款；另一方面，一些銀行有大量資金卻貸不出去。同時(shí)讓許多企業(yè)感到困惑的是，明明自己的項(xiàng)目非常好，卻仍然得不到銀行的認(rèn)可，得不到銀行的貸款支持。
但從銀行角度看，發(fā)放的每一筆貸款必須考慮風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)沒有足夠的抵質(zhì)押物作擔(dān)保，銀行就要看企業(yè)的信用。
據(jù)中國人民銀行副行長蘇寧介紹：“在市場經(jīng)濟(jì)國家里，盡管存在抵押、擔(dān)保、保險(xiǎn)等多種防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的手段，銀行信貸管理最基本的信條仍然是一個(gè)古老的原則：過去的事情將來還要發(fā)生。銀行發(fā)放信用貸款，不是僅僅看項(xiàng)目的好壞，還要通過觀察企業(yè)的長期信用狀況來決定是否發(fā)放，發(fā)放的額度也是根據(jù)企業(yè)信用的積累逐步增加的。”
陜西泰龍生態(tài)工程有限公司總經(jīng)理周光輝對此深表認(rèn)同。他擁有3000萬元自有資金，57畝廠房用地，環(huán)保評估報(bào)告獲有關(guān)部門通過，準(zhǔn)備生產(chǎn)的固體、液體果糖產(chǎn)品屬高科技，未來前景看好，惟一缺少的就是信用。這惟一的缺憾使他無法從銀行貸款，幾千萬元的資金缺口沒有著落。
“要么加大股東投入，要么擴(kuò)大股東數(shù)量”，周光輝顯然對這兩條路都不情愿。
國家開發(fā)銀行在浙江臺州進(jìn)行微小企業(yè)貸款項(xiàng)目試點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，90％的貸款人竟然從沒有從銀行貸過款。渣打銀行北中國區(qū)銷售總監(jiān)林振國也呼吁企業(yè)不要滿足于“自給自足”，要盡快與銀行建立信用關(guān)系。因?yàn)槠髽I(yè)一旦需要從銀行融資時(shí)，沒有信用記錄將大大降低獲得貸款的可能性。
正是因?yàn)槠髽I(yè)信用的缺失，銀行目前發(fā)放貸款時(shí)幾乎沒有信用放款，大多要求企業(yè)提供抵質(zhì)押物。而將近折半的抵質(zhì)押物也基本上宣告許多企業(yè)從銀行融資基本是死胡同一條。
“要從銀行貸5000萬元，我就要拿出一億多元的抵押物。”周光輝無奈地說。
事實(shí)上，由于各種條件的制約，目前，企業(yè)的許多有形、無形資產(chǎn)還不能作為抵質(zhì)押物。同時(shí)，“過分強(qiáng)調(diào)抵押物無濟(jì)于事，客觀上把銀行當(dāng)成了當(dāng)鋪。銀行畢竟不是專業(yè)公司，一些抵押物同樣潛藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。”世界銀行駐中國代表處高級專家王君如此說。
打開制約中小企業(yè)獲得貸款的信用瓶頸，企業(yè)獲得貸款的機(jī)會(huì)就會(huì)大增。可喜的是，目前一些銀行已經(jīng)就企業(yè)因信用缺失或信用記錄不足而造成的貸款難問題進(jìn)行探索。
深發(fā)展供應(yīng)鏈金融在業(yè)內(nèi)受到關(guān)注，核心就是在企業(yè)信用上有了實(shí)質(zhì)性突破。他們用核心企業(yè)或產(chǎn)業(yè)鏈的信用提升單一企業(yè)的信用，幾乎不考慮單一企業(yè)的信用或抵押物。深發(fā)展企業(yè)關(guān)系管理部總經(jīng)理助理梁超杰介紹說：“我們對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的關(guān)注點(diǎn)是企業(yè)做什么，在哪做，跟誰做，做得怎么樣，然后進(jìn)行綜合評定，決定是否進(jìn)行放款。”
共同利益，推動(dòng)理念更新
中小企業(yè)獲得融資的愿望很強(qiáng)烈，中小銀行服務(wù)中小企業(yè)的愿望也很強(qiáng)烈。兩種強(qiáng)烈的愿望可以產(chǎn)生“共振”，并有可能帶來強(qiáng)大的效力。
一方面，各類中小企業(yè)對資金的需求如饑似渴。山西運(yùn)城禮儀公關(guān)專修學(xué)校為擴(kuò)大規(guī)模，兩年來一直謀求從當(dāng)?shù)劂y行貸款。董事長陳英俊說：“先后有幾家中介公司找上門來說可以幫忙從銀行貸到款，結(jié)果卻被騙了80多萬元。”
因?yàn)闊o法得到銀行貸款，許多企業(yè)轉(zhuǎn)而投向民間高息資本，也有不少像陳英俊那樣因急需資金而上當(dāng)受騙，甚至血本無歸。
而另一方面，不少行長談到近幾年我國銀行業(yè)的顯著變化時(shí)，幾乎都提到了觀念的變化：即從過去盲目求“大”而變得更加理性，更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制和效益的提高，因?yàn)榇蟛糠帚y行都有片面追求規(guī)模擴(kuò)張的教訓(xùn)。
也正是這些觀念上的轉(zhuǎn)變，使銀行、特別是中小銀行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)不再是簡單應(yīng)付，走走過場，而成為他們內(nèi)在的需求，成為他們在日趨激烈的競爭中立足、獲取新的利潤增長點(diǎn)的重要手段。中小銀行與中小企業(yè)的利益交集點(diǎn)越來越多。
許多銀行正按照銀監(jiān)會(huì)開展小企業(yè)業(yè)務(wù)的“六項(xiàng)機(jī)制”要求，從定價(jià)、人員、風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面，遵從中小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和規(guī)律，切實(shí)將中小企業(yè)業(yè)務(wù)納入到核心業(yè)務(wù)認(rèn)真對待。
在由本次論壇組委會(huì)評選出的十家“最佳中小企業(yè)融資方案”中，中小銀行就占了七家，其中有交行的展業(yè)通、光大的陽光呵護(hù)計(jì)劃、華夏的助長產(chǎn)品服務(wù)方案、深發(fā)展的供應(yīng)鏈金融、興業(yè)銀行的“金芝麻”、北京銀行的“小巨人”和徽商銀行的系列服務(wù)方案，從一個(gè)側(cè)面反映出中小銀行服務(wù)中小企業(yè)的力度和深度正在提升。
據(jù)華夏銀行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王耀增介紹，該行成立之初，就將支持中小企業(yè)作為銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，始終致力于為中小企業(yè)提供融資、結(jié)算、理財(cái)和網(wǎng)絡(luò)銀行等一系列金融產(chǎn)品和服務(wù)。去年引進(jìn)德意志銀行作為戰(zhàn)略投資者時(shí)，很大程度上是看中了其在中小企業(yè)服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)。目前，中小企業(yè)客戶數(shù)量占全行對公客戶數(shù)量的94％，信貸投放占全行信貸業(yè)務(wù)總量的三分之二以上。
目前，我國股份制銀行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)幾乎都占公司業(yè)務(wù)的半數(shù)以上份額，并明確提出將中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)。中信銀行、光大銀行目標(biāo)定在中型客戶，深發(fā)展提出作貿(mào)易融資專業(yè)銀行，浙商銀行從兩年前成立之初就將小企業(yè)作為特色業(yè)務(wù)。
服務(wù)中小企業(yè)，銀行尚有提升空間
央行副行長蘇寧透露，央行鼓勵(lì)商業(yè)銀行研究并提供諸如買方信貸、金融租賃、打包貸款、無抵押小額貸款、應(yīng)收賬款抵押等金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。
“利易寶”是光大銀行總行營業(yè)部在總行陽光呵護(hù)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，專門針對中小企業(yè)設(shè)計(jì)的融資方案，使中小企業(yè)的融資成本更低，手續(xù)更簡便。
前幾年汽車貸款出現(xiàn)的大量不良貸款讓許多銀行至今仍心有余悸，目前，在京的各銀行幾乎全部停止了汽車貸款業(yè)務(wù)。光大銀行總行營業(yè)部卻專門為北京市運(yùn)營出租車公司設(shè)計(jì)了“出租一貸通”，出租車司機(jī)持有儲蓄陽光卡即可按月還款。他們也正在學(xué)習(xí)國外先進(jìn)銀行在應(yīng)收賬款抵押業(yè)務(wù)方面的成功經(jīng)驗(yàn)。該部有關(guān)方面負(fù)責(zé)人表示，只要有合適的企業(yè)，準(zhǔn)備隨時(shí)推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
深發(fā)展方面表示，要成為中國最好的供應(yīng)鏈金融服務(wù)商，今后還要不斷完善、充實(shí)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，力求物流暢順，供應(yīng)鏈條穩(wěn)定。此外，該行的未來貨權(quán)質(zhì)押開證業(yè)務(wù)，即應(yīng)用了未來貨權(quán)概念，在沒有其他抵質(zhì)押物或擔(dān)保的情況下，企業(yè)可以在該行開立進(jìn)口信用證，在使用銀行信用、大幅降低企業(yè)資金占用的情況下促成貿(mào)易成交。
興業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押貸款，是以客戶持有的該行本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)為質(zhì)押開辦的信用業(yè)務(wù)。
隨著這些銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的日趨多樣化，以及我國相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善，相信會(huì)有越來越多的中小企業(yè)受到銀行的眷顧。
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