小額信貸組織蘇皖胎動
本報記者 陳懇才 特約記者 蘇喻 合肥、南京報道
春耕時節(jié)將至，正是農(nóng)民生產(chǎn)資金需求旺盛之時，蘇皖兩地的小額信貸試點工作也在緊鑼密鼓地推進當中。
“我們還在等待人民銀行總行的有關(guān)文件。”3月20日，人民銀行合肥中心支行(下稱“合肥中支”)一人士說。
今年1月下旬，合肥中支起草了一份《關(guān)于在安徽農(nóng)村地區(qū)實施小額信貸工作的意見(討論稿)》(下稱“討論稿”)上報人民銀行總行，同時報送安徽省金融辦。“關(guān)于實施小額信貸的方案尚未出臺，馬上要召開的全省金融工作會議將會研究討論此事。”3月20日，安徽省金融辦有關(guān)人士說。
在3月23日的安徽省金融工作會議上，合肥中支負責人指出，今年要按照“只貸不存、民主管理、商業(yè)可持續(xù)性和分類指導”等原則，組織開展農(nóng)村小額貸款試點工作。
而在較早的2月28日召開的江蘇省金融工作會議上，江蘇省政府也提出要重點開展農(nóng)村小額貸款組織試點。
安徽“討論稿”
比較蘇皖兩省的試點模式，江蘇走的是類似于小額貸款公司的路徑，而安徽選擇的是類似于農(nóng)民資金互助性質(zhì)的組織模式。
合肥中支的討論稿認為，開展小額信貸試點工作所需資金可分兩種模式籌集：一是以農(nóng)戶自有資金和外部援助資金為基礎(chǔ)的無財政資金參與的模式；二是以財政扶貧資金為主、農(nóng)戶自有資金為輔的財政資金模式。
按照合肥中支的設計，兩種模式均可吸納一定民間資本，在后續(xù)資金不足的情況下，嘗試引入商業(yè)批發(fā)資金(以郵儲資金或銀行機構(gòu)的富裕資金為主體)，擴大小額信貸規(guī)模。當然，落實郵儲等商業(yè)批發(fā)資金事宜需由人民銀行總行原則同意。
討論稿提出，小額貸款工作原則上由地方政府主導，縣一級成立小額信貸工作領(lǐng)導小組，由縣長或分管縣長任組長，辦公室設在政府有關(guān)部門或人民銀行縣支行。
在試點范圍方面，合肥中支建議，選擇國家級貧困縣作為小額信貸工作的試點，特殊情況可放寬到省級貧困縣。
“為那些難以從正規(guī)金融機構(gòu)獲得足夠資金支持的農(nóng)戶提供小額的信貸服務，以幫助他們脫貧致富。”合肥中支在其起草的《安徽省農(nóng)村地區(qū)試點小額信貸資金管理辦法(試行)》(下稱“管理辦法”)中稱。
同時，小額信貸目標客戶的基本特征為資金緊缺和勞動力富余并存，借款主要和自己的勞動相結(jié)合，且具有一定的生產(chǎn)技能。小額信貸一般用于回報率較高的小商小販、小型貿(mào)易和小型的生產(chǎn)活動。
管理辦法要求，單戶農(nóng)戶貸款金額原則上一般為3000元，不超過5000元，貸款期限不超過一年。貸款利率根據(jù)市場原則確定，一般不得超過同期農(nóng)村信用社貸款利率水平。
江蘇試點
由于江蘇已經(jīng)消滅了貧困縣，沒有分享到銀監(jiān)會農(nóng)村新型金融組織準入試點的便利，目前江蘇正在全省各市試點小額貸款組織，用以彌補部分農(nóng)村特別是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融服務的缺位問題。
知情人士透露，這項工作是在江蘇省政府金融辦主導下進行的。根據(jù)金融辦的試點方案，江蘇省內(nèi)每個市可以有兩家試點，試點組織的資金來源不限，只要是合法的資金擁有者都可以成為小額信貸公司的投資者。該省的金融工作會議后，試點工作明顯加快了，現(xiàn)在已經(jīng)到了各市選擇上報試點機構(gòu)的階段。
為了防止重蹈1990年代合作基金會的覆轍，試點方案還要求，小額信貸公司的章程必須明確規(guī)定不得吸收公眾存款，必須用自有資金發(fā)放貸款。
由于不吸收公眾存款，小額貸款公司的定位也就是按照《公司法》組建的實行自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險的企業(yè)法人，不是金融企業(yè)，也就不需要金融許可證牌照。但是，在山西平遙等地小額貸款公司遭遇股東自有資金有限、后續(xù)發(fā)展動力不足的瓶頸后，社會上有了放開小額信貸公司吸收存款禁令的呼聲。
對此，有金融專家指出，“從負債管理方面講，現(xiàn)在全社會面臨流動性過剩，資金還是很充裕的。從資產(chǎn)管理方面講，可以想辦法實現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換，增加現(xiàn)有貸款的流動性，例如資產(chǎn)證券化，向資金富余機構(gòu)出售資產(chǎn)等。總之，資金不是問題，問題的核心是不能用老的、計劃的思路去解決應該由市場解決的問題。”
小額貸款組織發(fā)展的另外一個“短腿”是農(nóng)村的資本產(chǎn)出率低，難以靠自身力量實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
根據(jù)江蘇金融辦的試點方案要求，小額貸款組織的營業(yè)場所設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下，服務對象和資金投向主要面向三農(nóng)。
對此，江蘇將給予小額貸款組織適當?shù)呢斦a貼。“大概幾千萬元，旨在通過政策支持實現(xiàn)小額貸款組織的商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。”接近江蘇省金融辦的知情人士透露，“這種補貼類似于風險補償基金。”
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