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　　把錢借給地產開發商的利息要4分利；借給4S店要6分利；借給生產企業的老板要5分利……程非非對不同行業的借貸利息都非常清晰，因為他是江浙一帶的“新貴”——民間借貸人。

　　雖然民間借貸在普通人眼中還是一個神秘的職業，但是隨著《小額貸款公司試點指導意見》的公布，民間借貸已經走上了合法化的舞臺。記者了解到，在江浙一帶，以民間借貸為主營業務的投資公司，目前正如雨后春筍般地成長起來，隨之產生的商業鏈條也日趨完善和成熟。

　　銀根緊縮下的“空子”

　　目前銀行執行的是緊縮銀根政策，導致許多中小企業無法從銀行獲取周轉資金，因此轉而向民間借貸公司借錢。這種民間借貸公司，每年的收益率在15％以上。

　　程非非的投資公司，模式很簡單。“就是一個民間銀行的樣子。”他笑著說，“我讓很多有錢的老板把錢放到我這里，我每個月給他們3分利，然后我把收集來的錢以更高的利息借貸出去，中間可以賺取差價。”

　　程非非說他更多的交際時間，是用于和“有錢”老板的溝通上。“義烏這邊的有錢人很多，大家都想做點穩妥的‘生意’。”

　　程非非經常給這些人灌輸一個道理：“你們經營企業花費心思不少，現在把錢交給我，我保證你們每年收益15％以上。”

　　在浙江，像程非非這樣的民間借貸公司比比皆是。他們多是朋友、親屬之間的合作，成立借貸公司，相互之間沒有太多的顧慮。

　　眾所周知，2008年以來，出口形勢一直非常不好，江浙一帶許多出口型企業紛紛倒閉。“現在大家都比較有錢，但傳統制造業已經不賺錢了，他們并不知道做什么投資才能夠賺錢，自然就會投靠像我這樣的民間借貸。”程非非說，他只是一個普通的民間借貸人，公司總部設在義烏，公司里面有幾個年輕人幫他打理“市場”，公司還專門設立了法律部，聘有專門的律師。

　　“現在是一個真正的藏富于民的時代，所以許多人都有投資的需要，民間借貸就是這一需求的體現。”作為金融界的資深人士，理財公司安家世行的總經理楊大勇也同樣看到了民間借貸的繁榮。“在現階段，資金周轉困難的企業，通常會選擇發行企業債券。由于大型企業有銀行做擔保，因此企業債券的收益率相對要比國債高一些。但是，對于缺少銀行擔保的中小企業來說，要想獲得足夠的周轉資金，只能選擇民間借貸。”楊大勇分析道。

　　客戶來自銀行業務員

　　借貸公司往往會與銀行保持著密切的聯系，銀行的業務員一旦發現某企業按正常規定很難貸到款項時，就會把他們介紹給借貸公司，而借貸公司則會根據介紹來的借貸規模給予介紹人少量的返點。

　　程非非認識客戶的方式非常簡單，“最直接的公關就是打麻將。”程非非透露，“朋友之間在打麻將的過程中，會相互交換很多的信息。”生意好的時候，“有人排著隊等著和你打麻將。”

　　因為程非非做的生意基本是銀行不能做的，所以銀行的業務員在知道哪些企業無法在銀行獲得貸款后，就會推薦到程非非這里來。按照浙江企業的傳統運作模式，企業如果沒有錢還銀行貸款，就會向民間借貸公司借短期高利貸，等到申請到第二批銀行貸款下來后，再還清高利貸。

　　為了得知這些優質企業什么時候缺錢，“我們和銀行保持著密切的聯系，一旦有企業貸款到期，或者按照銀行的規定很難貸到款項的時候，銀行的業務人員就會把我們的聯系方式留給他們。”程非非向記者透露了他們開發客戶資源的方式。為了保持與銀行業務人員的“長期合作”，程非非會根據介紹來的借貸規模給予介紹人少量的返點。
有錢賺也要“悠著點”

　　為規避放貸風險，程非非會盡量把貸款的額度分得小一些，貸的公司多一些，貸給每個公司的款項都控制在100萬元之內，這樣風險會大為減小。

　　“我們當然希望貸款給有實業的企業，這樣可以最大限度地降低風險。” 程非非說，“這些企業可以拿資產作為抵押。必要的時候，企業老板的夫妻雙方都需要在抵押書上簽字。”

　　程非非有自己的律師，就像一個真正的銀行一樣考察借款方的資產或者抵押物。這些抵押物可能是房產，也可能是老板的汽車。據程非非講，有個地產商曾向他借了1000萬元，同時交給了他價值1500萬元的房屋銷售合同作為抵押，而4S店的總經理則會把幾十輛汽車的銷售單抵押給他。

　　但程非非也承認，外強中干的企業越來越多，貸錢給他們的風險也越來越大。為規避這類風險，程非非盡量會把貸款的額度分得小一些，貸的公司多一些，貸給每個公司的款項都控制在100萬元之內，這樣風險會大為減小。“我不會把一筆大規模的資金投入一個項目之中，我們會把資金分散到多個項目之中，這樣任何一個項目發生虧損，都不至于連累整個公司。”

　　還有一個不可忽視的風險是：按最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定，超過銀行4倍貸款利率的民間借貸是不受法律保護的。也就是說，如果借款方賴賬不還，一旦官司打到法院，出借方最多只能拿到4倍于銀行的利息。而如果借款方（比如開發商）倒閉，喪失還款能力，那么出借方拿抵押變現了，而由此帶來的訴訟成本和法律糾紛，對于借貸公司是一個嚴峻的考驗。

　　除此之外，隨著民間借貸業務在江浙一帶的興起，市場也面臨著同質化的競爭。程非非坦言：面對優質的借款人，他們的利息也一降再降……
　　
　　鏈接

　　今年5月，銀監會和央行聯合發布了《小額貸款公司試點指導意見》，規定小額貸款公司將由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。此舉意味著全國范圍內的小額貸款公司終于有了合法的金融“準生證”。同時，作為小額貸款公司，盈利渠道主要是回收的貸款利息，《意見》對利率的規定是不得超過司法部門規定的上限，即貸款基準利率的4倍，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。