最近報道的“商聯(lián)通卡遭商戶停刷風(fēng)波”、“EBC停刷風(fēng)波牽出預(yù)付卡潛規(guī)則”、“商業(yè)預(yù)付卡曝四大亂象”引發(fā)了業(yè)界對商業(yè)預(yù)付卡的熱議。一邊是頻頻被曝亂象，一邊是發(fā)行規(guī)模突破2萬億元，商業(yè)預(yù)付卡已然成為繼信用卡后的第二大支付工具。商業(yè)預(yù)付卡參與主體日趨多元，北京商報記者將從發(fā)卡機(jī)構(gòu)、合作商戶、“黃�！�、消費(fèi)者入手，多方解讀商業(yè)預(yù)付卡催生的利益鏈條。
發(fā)卡方
借利息、手續(xù)費(fèi)“以錢生錢”
北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在高速成長的商業(yè)預(yù)付卡市場背后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)分食了其中最大的利益蛋糕。據(jù)某大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人介紹，在獲批《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機(jī)構(gòu)中，主要收入來源為客戶備付金利息、商戶以及客戶的手續(xù)費(fèi)。
央行發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金暫行辦法（征求意見稿）》中提到，在支付了備付金銀行賬戶利息10%的風(fēng)險準(zhǔn)備金后，可將剩余利息劃轉(zhuǎn)至其自有賬戶，這就意味著發(fā)卡機(jī)構(gòu)可獲得90%左右的備付金利息。目前，央行3個月定期存款利率為2.6%-2.86%，活期存款利率為0.35%-0.385%。上述負(fù)責(zé)人表示，支付機(jī)構(gòu)以“活期存款”存儲的備付金能夠滿足日常支付業(yè)務(wù)后，其余備付金可按照不超過3個月的“單位定期存款”等形式存放。“支付機(jī)構(gòu)將過億元沉淀資金寄存銀行3個月可獲得超百萬元利息�！�
除客戶備付金產(chǎn)生的利息之外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對商戶傭金的收取是其另一重要來源。數(shù)據(jù)統(tǒng)計，美容美發(fā)返傭金比例最高，約為8%-20%；餐飲娛樂與之相近，約為5%-20%；休閑健身約為8%-10%；生活服務(wù)約為1%-5%；最低的商超百貨的返傭金比例為0.1%-2%。同時，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還向客戶收取手續(xù)費(fèi)，據(jù)北京商報記者了解，商通卡、高匯通卡購卡手續(xù)費(fèi)為3%，連心卡為2%，華瑞卡為1%。
事實上，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的賺錢野心遠(yuǎn)不止此。據(jù)知情人士透露，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還將“以錢生錢”，滾大利益雪球。“發(fā)卡機(jī)構(gòu)會將各項收益以及部分沉淀資金進(jìn)行風(fēng)險性投資，這其中的收入數(shù)目更加龐大�！�
合作商戶
共享發(fā)卡方客群
合作商戶是發(fā)卡機(jī)構(gòu)最密切的合作伙伴，根據(jù)易觀智庫統(tǒng)計，截至去年6月，在獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的發(fā)卡機(jī)構(gòu)中，最高合作商戶數(shù)量為4154家。北京商報記者查閱多家發(fā)卡機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，行業(yè)平均合作商戶基本維持在1000-3000家左右，并涵蓋了百貨、超市、餐飲、專業(yè)店、家居建材、旅游酒店等各類業(yè)態(tài)。這也意味著只要持有商業(yè)預(yù)付卡就將成為合作商戶的潛在消費(fèi)者。
在業(yè)界看來，商業(yè)預(yù)付卡在促進(jìn)消費(fèi)方面發(fā)揮了重要作用。在春天百貨日前披露的業(yè)績報告中顯示，春天百貨發(fā)行的單用途預(yù)付卡銷售額約為2.18億元。有知情人士透露，京城某大型百貨商場90%的收入均來自商業(yè)預(yù)付卡。
商業(yè)預(yù)付卡已成為企業(yè)收入的主要來源之一，某大型百貨商場財務(wù)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)預(yù)付卡能夠增加用戶黏性，消費(fèi)者持現(xiàn)金選擇消費(fèi)的場所更加多樣，但持商業(yè)預(yù)付卡多集中在商場中消費(fèi)，這無形中為商場帶來了更多顧客�！吧虉鐾ǔ＿x擇與區(qū)域范圍內(nèi)發(fā)行、推廣量大，有較高信譽(yù)的5-6家發(fā)卡機(jī)構(gòu)合作�！�
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對合作商戶1-3天的短暫回款周期也是商業(yè)預(yù)付卡受歡迎的原因之一。不過，在部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人看來，短暫回款周期并不是主要的合作需求�！般y行借記卡、信用卡的回款周期與之基本一致，商場主要的現(xiàn)金流也不來源于此。”
消費(fèi)者
“免費(fèi)”心理激發(fā)購物
調(diào)查顯示，商業(yè)預(yù)付卡的主要目標(biāo)群體是企業(yè)客戶，并以禮品饋贈和員工福利為主要用途。這也就造成了“買卡人不用，用卡人不買”的怪象。
在大中電器、國美電器內(nèi)，北京商報記者注意到滿額消費(fèi)的贈品多為超市的商業(yè)預(yù)付卡。某家電連鎖負(fù)責(zé)人表示，將商業(yè)預(yù)付卡改做滿額消費(fèi)的贈品、以商業(yè)預(yù)付卡的形式向員工發(fā)放福利，便于企業(yè)獲取發(fā)票“走賬”。
分析人士指出，企業(yè)的行為更加助長商業(yè)預(yù)付卡市場的興隆。以贈送發(fā)放的商業(yè)預(yù)付卡還易使消費(fèi)者產(chǎn)生“免費(fèi)”消費(fèi)心理，進(jìn)而刺激消費(fèi)。同時，消費(fèi)者還可為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來更長的資金沉淀時間，使其獲取更多收益。
消費(fèi)者陳先生告訴北京商報記者，其持有的商業(yè)預(yù)付卡多以禮品形式贈送。在陳先生看來，贈送的商業(yè)預(yù)付卡就是“免費(fèi)”得來的。因此，陳先生在消費(fèi)時會選擇平時不舍得用現(xiàn)金購買的商品�！叭绻麤]有商業(yè)預(yù)付卡，我不會買售價在1000元以上的新款服裝�！庇谂勘硎�，她會將商業(yè)預(yù)付卡積攢起來，購買一些金飾、電器類等價格較高的商品。
由于商業(yè)預(yù)付卡不能提現(xiàn)、不可找零，消費(fèi)者未使用完畢的卡內(nèi)余額也壯大了商業(yè)預(yù)付卡資金鏈。一位接近發(fā)卡機(jī)構(gòu)的工作人員透露，卡內(nèi)殘存的幾毛到幾元錢不等的余額將會被消費(fèi)者遺棄。被遺棄的余額積少成多，成為一筆數(shù)額龐大的純利潤�！半m然央行規(guī)定卡內(nèi)余額不得計入發(fā)卡機(jī)構(gòu)利潤項目，但是這筆資金仍舊掌握在發(fā)卡機(jī)構(gòu)手中�！�
“黃�！�
撈取多輪差價
除為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來了豐厚收入外，商業(yè)預(yù)付卡還滋生了“黃�！苯�(jīng)濟(jì)。由于消費(fèi)者難以符合發(fā)卡機(jī)構(gòu)頗多的退卡要求，期望退卡的消費(fèi)者也就會從“黃牛”手中退卡變現(xiàn)。
在百盛復(fù)興門店，北京商報記者就曾注意到，“黃牛”往往以3-5人的小團(tuán)隊把守在商場門口，每逢有消費(fèi)者進(jìn)入商場，“黃牛”都會低聲詢問是否要賣卡，在商場內(nèi)的每層電梯口也均有“黃�！钡箍ā！包S牛”的多方布局也印證了倒卡業(yè)務(wù)的火爆。北京商報記者也不止一次看到，的確存在消費(fèi)者持多張商業(yè)預(yù)付卡尋找“黃牛”變現(xiàn)的情況。
一位資深“黃�！备嬖V北京商報記者，“黃�！笔湛ㄒ话愕蛢r收入高價賣出，穩(wěn)賺50-100元不等的差價�！耙话阄覀兠刻靸糍嵡г�，最差的也有數(shù)百元�！绷碛小包S�！苯榻B，他們會將收購的商業(yè)預(yù)付卡返售給發(fā)卡機(jī)構(gòu)或企業(yè)，再從中撈一筆。“不少企業(yè)為規(guī)避相關(guān)稅費(fèi)，會用現(xiàn)金從我們這里購卡。”
北京商報記者注意到，為消費(fèi)者提供增值服務(wù)使“黃�！崩瓟n了更多客戶。通過集中大額消費(fèi)，“黃牛”獲得了商場高級VIP待遇。在倒賣販卡的過程中，“黃�！睍炎约嚎上�折扣的高級會員卡借給消費(fèi)者使用，從中再次牟利。
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