2014，金融行業的開年大戲，就是一浪高過一浪的理財產品大戰。以余額寶為代表的互聯網理財熱潮興起，挑動著銀行傳統理財業務的神經。城市白領們在每天的工作之余，都會抽出閑暇時間上網淘金,不停比較不同產品的收益。面對長期通脹，很多人深感錢存在銀行的縮水壓力，這也給了各種現金管理工具的生存空間，傳統銀行理財、基金、股票、貴金屬、余額寶、活期寶、債權交易網(www.zhaiquanjiaoyi.com)、人人貸、陸金所……新的存款神器層出不窮，它們各有什么特點，哪個收益最高，哪個資金進出最靈活?
小編在這里為您一一解析各個理財產品的優劣勢，并詳細比較各個產品的年化收益與資金靈活度。讓大家在2014年，人人都可以“馬”上有錢。
傳統銀行活期存款：年化收益約0.35%，跑不過CPI
在每一個理財專家的建議中，存款都是資產配置的重要組成部分，一般要占到全部資產的10%-20%。但一個不爭的事實，在這樣一個高通脹的經濟周期中，由于活期存款0.35%的利率還不及CPI的十分之一，放在銀行里的錢正在不斷的加速“蒸發”，活期存款已經成為理財方式中的負增長方式，并逐漸成為理財人群的遺忘對象。但銀行傳統業務活期存款，有通存通兌、資金靈活等優點。隨時隨地支取，也是現在消費年代人們不可或缺的資金配置方式。
總結：年化收益約0.35%，可當天存取!
傳統銀行理財：年化收益約5%，資金靈活性差
銀行理財產品的定位是穩健，因而其面對的客戶也是風險承受能力相對較低的人群。加上銀行理財產品大多具有一定的投資期限，流動性相對較弱，故更加適合那些中長期的投資需求。
從收益率水平看，目前銀行理財產品的收益率水平雖然不高，但仍相對穩定。占據市場主流品種的平均年化收益率在4%—5%，而在月末、季末等特殊的時間節點，這些產品的收益率水平還將上行。從2013年的情況來看，目前鎖定期在100天以上的產品，收益率超過5%的產品數量較多。
銀行理財產品的劣勢是每次的資金鎖定期限是100-300天，一旦購入在鎖定期內將無法提現。如果對資金流動性要求不高，可以考慮投資銀行理財產品。但針對目前城市中的新新白領，由于日常無計劃消費較多，所以受制較多。
總結：年化收益約5%，一旦購入，100-300天內無法取出!
余額寶：年化收益約5%，收益偏低，資金靈活度高
支付寶正式推出余額寶，猶如在理財市場上投下一顆重磅炸彈，一經推出就顯示出強大的吸金能力。而余額寶引領的互聯網理財更成為理財市場的新焦點。日前，天弘基金最新公布的三季報顯示，與余額寶對接的“天弘增利寶”貨幣基金以556.53億元的規模，成為我國規模最大的公募基金。不到5個交易日時間，依靠支付寶賬戶天量的沉淀資金，余額寶以低門檻低風險、方便快捷為閑置資金“保值增值”的功能迅速受到熱捧。
與銀行理財產品不同，余額寶的投資下限僅為1元，門檻極低，被視為草根階層的“理財神器”，支付寶自詡為“不穿西裝、不打領帶的普惠金融”。
實質上，余額寶所投資的就是“天弘增利寶”這一貨幣基金，目前余額寶近一個月的7日年化收益率一直在4.8%—5%之間浮動，與其他貨幣基金基本無異。不過，由于余額寶提供贖回T+0的最靈活到賬方式，并結合以自動申購和消費隨時贖回的政策，的確給不少互聯網支付較多的人士帶來了極大的方便。此外，面對日益猖獗的網絡盜號和欺詐行為，支付寶也從產品設計開始就承諾了會對余額寶實行全額先行賠付的政策，讓不少投資人安心了很多。
總結：年化收益約5%，可隨時支取。相比于CPI 3%，收益偏低。
P2P網貸陸金所：年化收益約8%，資金靈活度極差
國內的擔保模式P2P起步比無擔保模式晚，但自2012年來發展迅猛。此種模式的代表便是平安集團旗下的陸家嘴金融交易所(以下簡稱“陸金所”)的“穩盈—安e貸”。
平安融資擔保是平安旗下專門為陸金所“穩盈—安e貸”業務提供連帶責任擔保的專業融資型擔保公司。其主要靠項目評審、收取擔保費維持運營。擔保公司收取12%左右的擔保費，(根據項目質量的不同，費用或有所不同)。而貸款人通過陸金所平臺支付給貸款人的利息是一定的，目前一年期為8%左右。實際上，在此模式中，借款人相當于只獲得了無風險報酬率。一旦出現投資資金逾期，投資人將額外獲得按月支付的違約金。
此外，“為了最大限度地控制風險以及提高理財計劃的透明度，陸金所現在都是嚴格按照銀監會的規定，采取貸款項目與投資人一一對應的方法，在期限方面目前只提供1年、2年和3年的投資期限，但理財投資人可以在投資理財計劃已經運行三個月并正常付息的情況下，將投資項目再次掛到網上出售，投資收益為計劃余下月份的投資收益。”陸金所相關負責人表示。
專家分析指出，在擔保模式P2P中，承擔借款人信用風險的主要不是貸款人，而是擔保人，很多交易平臺都規定“所有穩盈—安e貸均由中國平安旗下擔保公司承擔擔保責任。若借款方未能履行還款責任，擔保公司將對未被償還的剩余本金和截止到代償日的全部應還未還利息與罰息進行全額償付”。由于此類模式的擔保人一般實力比較雄厚(如陸金所實際上是平安金融集團的全資子公司)，經過擔保人連帶責任擔保的債權一般不會讓貸款人蒙受損失——貸款人承擔的風險很小，所有的風險都集中在擔保人身上。
總結：年化收益約8.6%，收益尚可。購入后3年無法取出，資金靈活度極差。
P2P網貸人人貸：年化收益12%-13%，資金靈活度較高
陸金所以外，在P2P領域做得最大的另一個代表毫無疑問是“人人貸”，人人貸甚至一度被稱作P2P領域的中文代名詞。人人貸運作之初，只提供信息區間服務——即提供信息平臺，借款人將資金需求信息放在網絡平臺上，貸款人獲得信息后決定投資，通過網絡平臺確認相關關系，再通過第三方支付平臺完成資金的劃撥。這樣的模式應該最有利于貸款平臺的穩定——貸款平臺不承擔信用風險，自身經營風險也較小。
目前，人人貸提供的年收益率為12%—13%，最低50元起投。一旦購買，90天以后可以選擇站內債權轉讓，讓投資者可以快速回款。 投資者可以選擇經過人人貸篩選的優選理財計劃，或自行從網上掛出不同等級的散標投資和債權轉讓選擇理財投資標的。人人貸目前公開承諾，所有理財用戶的每筆出借資金均在人人貸的本金保障計劃覆蓋之內，一旦出現逾期壞賬，人人貸將通過風險備用金優先墊付，保證理財人的資金安全。
總結：年化收益約12%-13%，收益較高。最短90天無法贖回，資金靈活度一般。
互聯網理財平臺債權交易網,年化收益率15%，資金靈活度極高
2014年，在理財領域的新興代表毫無疑問就是“債權交易網”，他們的地址是(www.zhaiquanjiaoyi.com)。債權交易網一出現，變成為理財方面炙手可熱的追捧對象，大有成為全民理財“不二選擇”的勢頭。
年化收益方面，債權交易網創新性的把線下的優質實體企業與線上的廣大理財網民對接，將線下優質實體企業的利潤，通過債權交易的形式，分享給了廣大的投資人。由于這種創新的形式，所以使得債權交易網理財的年化收益率可以達到15%以上。也就是說，存10萬元，投資人每月就可以獲得接近1300元的利息收入。如果將每月回收的利息也投入，每年最高收益將超過20%。
安全保障方面，債權交易網引入了類金融機構的“融資性擔保公司”，來對網站上發售的債權做本息的全額擔保。融資性擔保公司，是指依法設立，經營融資性擔保業務的有限責任公司和股份有限公司。他的傳統業務是對傳統銀行業金融機構--如銀行等，進行承諾對付的擔保約定。所以，融資性擔保公司均由銀監局監管，且注冊資金方面基本都為1億以上，運作方式上類同于銀行的嚴謹操作方式。這樣的模式，將債權交易網的資金安全程度提升到了銀行的級別，降低了安全風險。
資金靈活度方面，債權交易網為了保證投資投資人的資金隨時進出，開發出了站內債權轉讓的功能。當天購買的債權項目，無論項目周期是一個月還是一年，如果投資人想收回資金，第二天就可以進行站內的債權轉讓。如果購買的是別人轉出的債權，當天購買，當天就可以轉讓變現。這樣，即使投資人購買的債權未到期，也都可以隨時收回投資。完全無資金回籠的壓力。
省時省力如需照顧，債權交易網啟用了自動投標機制。投資人可以自己設置希望購買債權的金額、債權時間、利率等等關鍵指標，由系統自動為投資人篩選項目，省時省力，還可避免資金站崗的損失。同時，在自動投標中引入的排名機制，讓“搶標搶不上”的情況消失無影無蹤。
目前，債權交易網提供的年收益率約為15%-20%，不分標段最低100元起投。的確是代替銀行存款、銀行理財、余額寶與P2P網貸的創新型理財平臺。有了它，可以讓我們每個月再也不用為吃飯的錢發愁了。
總結：年化收益15%，收益高。最短當天贖回，資金靈活度極高。100元起投，門檻低。
2014年主流六大理財平臺的收益對比
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理財產品 |
年化收益率 |
最少投資金額 |
投資贖回時間 |
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銀行活期存款 |
0.35% |
0.01元 |
0天 |
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銀行理財 |
5% |
5萬 |
100-300天 |
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余額寶 |
5% |
1元 |
1天 |
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路金所 |
8.60% |
1萬元 |
1-3年 |
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人人貸 |
12%-13% |
50元 |
90天 |
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債權交易網 |
15-20%% |
100元 |
0天 |
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