2014，金融行業(yè)的開年大戲，就是一浪高過一浪的理財產(chǎn)品大戰(zhàn)。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財熱潮興起，挑動著銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)的神經(jīng)。城市白領(lǐng)們在每天的工作之余，都會抽出閑暇時間上網(wǎng)淘金,不停比較不同產(chǎn)品的收益。面對長期通脹，很多人深感錢存在銀行的縮水壓力，這也給了各種現(xiàn)金管理工具的生存空間，傳統(tǒng)銀行理財、基金、股票、貴金屬、余額寶、活期寶、債權(quán)交易網(wǎng)(www.zhaiquanjiaoyi.com)、人人貸、陸金所……新的存款神器層出不窮，它們各有什么特點(diǎn)，哪個收益最高，哪個資金進(jìn)出最靈活?
小編在這里為您一一解析各個理財產(chǎn)品的優(yōu)劣勢，并詳細(xì)比較各個產(chǎn)品的年化收益與資金靈活度。讓大家在2014年，人人都可以“馬”上有錢。
傳統(tǒng)銀行活期存款：年化收益約0.35%，跑不過CPI
在每一個理財專家的建議中，存款都是資產(chǎn)配置的重要組成部分，一般要占到全部資產(chǎn)的10%-20%。但一個不爭的事實(shí)，在這樣一個高通脹的經(jīng)濟(jì)周期中，由于活期存款0.35%的利率還不及CPI的十分之一，放在銀行里的錢正在不斷的加速“蒸發(fā)”，活期存款已經(jīng)成為理財方式中的負(fù)增長方式，并逐漸成為理財人群的遺忘對象。但銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)活期存款，有通存通兌、資金靈活等優(yōu)點(diǎn)。隨時隨地支取，也是現(xiàn)在消費(fèi)年代人們不可或缺的資金配置方式。
總結(jié)：年化收益約0.35%，可當(dāng)天存取!
傳統(tǒng)銀行理財：年化收益約5%，資金靈活性差
銀行理財產(chǎn)品的定位是穩(wěn)健，因而其面對的客戶也是風(fēng)險承受能力相對較低的人群。加上銀行理財產(chǎn)品大多具有一定的投資期限，流動性相對較弱，故更加適合那些中長期的投資需求。
從收益率水平看，目前銀行理財產(chǎn)品的收益率水平雖然不高，但仍相對穩(wěn)定。占據(jù)市場主流品種的平均年化收益率在4%—5%，而在月末、季末等特殊的時間節(jié)點(diǎn)，這些產(chǎn)品的收益率水平還將上行。從2013年的情況來看，目前鎖定期在100天以上的產(chǎn)品，收益率超過5%的產(chǎn)品數(shù)量較多。
銀行理財產(chǎn)品的劣勢是每次的資金鎖定期限是100-300天，一旦購入在鎖定期內(nèi)將無法提現(xiàn)。如果對資金流動性要求不高，可以考慮投資銀行理財產(chǎn)品。但針對目前城市中的新新白領(lǐng)，由于日常無計劃消費(fèi)較多，所以受制較多。
總結(jié)：年化收益約5%，一旦購入，100-300天內(nèi)無法取出!
余額寶：年化收益約5%，收益偏低，資金靈活度高
支付寶正式推出余額寶，猶如在理財市場上投下一顆重磅炸彈，一經(jīng)推出就顯示出強(qiáng)大的吸金能力。而余額寶引領(lǐng)的互聯(lián)網(wǎng)理財更成為理財市場的新焦點(diǎn)。日前，天弘基金最新公布的三季報顯示，與余額寶對接的“天弘增利寶”貨幣基金以556.53億元的規(guī)模，成為我國規(guī)模最大的公募基金。不到5個交易日時間，依靠支付寶賬戶天量的沉淀資金，余額寶以低門檻低風(fēng)險、方便快捷為閑置資金“保值增值”的功能迅速受到熱捧。
與銀行理財產(chǎn)品不同，余額寶的投資下限僅為1元，門檻極低，被視為草根階層的“理財神器”，支付寶自詡為“不穿西裝、不打領(lǐng)帶的普惠金融”。
實(shí)質(zhì)上，余額寶所投資的就是“天弘增利寶”這一貨幣基金，目前余額寶近一個月的7日年化收益率一直在4.8%—5%之間浮動，與其他貨幣基金基本無異。不過，由于余額寶提供贖回T+0的最靈活到賬方式，并結(jié)合以自動申購和消費(fèi)隨時贖回的政策，的確給不少互聯(lián)網(wǎng)支付較多的人士帶來了極大的方便。此外，面對日益猖獗的網(wǎng)絡(luò)盜號和欺詐行為，支付寶也從產(chǎn)品設(shè)計開始就承諾了會對余額寶實(shí)行全額先行賠付的政策，讓不少投資人安心了很多。
總結(jié)：年化收益約5%，可隨時支取。相比于CPI 3%，收益偏低。
P2P網(wǎng)貸陸金所：年化收益約8%，資金靈活度極差
國內(nèi)的擔(dān)保模式P2P起步比無擔(dān)保模式晚，但自2012年來發(fā)展迅猛。此種模式的代表便是平安集團(tuán)旗下的陸家嘴金融交易所(以下簡稱“陸金所”)的“穩(wěn)盈—安e貸”。
平安融資擔(dān)保是平安旗下專門為陸金所“穩(wěn)盈—安e貸”業(yè)務(wù)提供連帶責(zé)任擔(dān)保的專業(yè)融資型擔(dān)保公司。其主要靠項(xiàng)目評審、收取擔(dān)保費(fèi)維持運(yùn)營。擔(dān)保公司收取12%左右的擔(dān)保費(fèi)，(根據(jù)項(xiàng)目質(zhì)量的不同，費(fèi)用或有所不同)。而貸款人通過陸金所平臺支付給貸款人的利息是一定的，目前一年期為8%左右。實(shí)際上，在此模式中，借款人相當(dāng)于只獲得了無風(fēng)險報酬率。一旦出現(xiàn)投資資金逾期，投資人將額外獲得按月支付的違約金。
此外，“為了最大限度地控制風(fēng)險以及提高理財計劃的透明度，陸金所現(xiàn)在都是嚴(yán)格按照銀監(jiān)會的規(guī)定，采取貸款項(xiàng)目與投資人一一對應(yīng)的方法，在期限方面目前只提供1年、2年和3年的投資期限，但理財投資人可以在投資理財計劃已經(jīng)運(yùn)行三個月并正常付息的情況下，將投資項(xiàng)目再次掛到網(wǎng)上出售，投資收益為計劃余下月份的投資收益。”陸金所相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
專家分析指出，在擔(dān)保模式P2P中，承擔(dān)借款人信用風(fēng)險的主要不是貸款人，而是擔(dān)保人，很多交易平臺都規(guī)定“所有穩(wěn)盈—安e貸均由中國平安旗下?lián)９境袚?dān)擔(dān)保責(zé)任。若借款方未能履行還款責(zé)任，擔(dān)保公司將對未被償還的剩余本金和截止到代償日的全部應(yīng)還未還利息與罰息進(jìn)行全額償付”。由于此類模式的擔(dān)保人一般實(shí)力比較雄厚(如陸金所實(shí)際上是平安金融集團(tuán)的全資子公司)，經(jīng)過擔(dān)保人連帶責(zé)任擔(dān)保的債權(quán)一般不會讓貸款人蒙受損失——貸款人承擔(dān)的風(fēng)險很小，所有的風(fēng)險都集中在擔(dān)保人身上。
總結(jié)：年化收益約8.6%，收益尚可。購入后3年無法取出，資金靈活度極差。
P2P網(wǎng)貸人人貸：年化收益12%-13%，資金靈活度較高
陸金所以外，在P2P領(lǐng)域做得最大的另一個代表毫無疑問是“人人貸”，人人貸甚至一度被稱作P2P領(lǐng)域的中文代名詞。人人貸運(yùn)作之初，只提供信息區(qū)間服務(wù)——即提供信息平臺，借款人將資金需求信息放在網(wǎng)絡(luò)平臺上，貸款人獲得信息后決定投資，通過網(wǎng)絡(luò)平臺確認(rèn)相關(guān)關(guān)系，再通過第三方支付平臺完成資金的劃撥。這樣的模式應(yīng)該最有利于貸款平臺的穩(wěn)定——貸款平臺不承擔(dān)信用風(fēng)險，自身經(jīng)營風(fēng)險也較小。
目前，人人貸提供的年收益率為12%—13%，最低50元起投。一旦購買，90天以后可以選擇站內(nèi)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，讓投資者可以快速回款。 投資者可以選擇經(jīng)過人人貸篩選的優(yōu)選理財計劃，或自行從網(wǎng)上掛出不同等級的散標(biāo)投資和債權(quán)轉(zhuǎn)讓選擇理財投資標(biāo)的。人人貸目前公開承諾，所有理財用戶的每筆出借資金均在人人貸的本金保障計劃覆蓋之內(nèi)，一旦出現(xiàn)逾期壞賬，人人貸將通過風(fēng)險備用金優(yōu)先墊付，保證理財人的資金安全。
總結(jié)：年化收益約12%-13%，收益較高。最短90天無法贖回，資金靈活度一般。
互聯(lián)網(wǎng)理財平臺債權(quán)交易網(wǎng),年化收益率15%，資金靈活度極高
2014年，在理財領(lǐng)域的新興代表毫無疑問就是“債權(quán)交易網(wǎng)”，他們的地址是(www.zhaiquanjiaoyi.com)。債權(quán)交易網(wǎng)一出現(xiàn)，變成為理財方面炙手可熱的追捧對象，大有成為全民理財“不二選擇”的勢頭。
年化收益方面，債權(quán)交易網(wǎng)創(chuàng)新性的把線下的優(yōu)質(zhì)實(shí)體企業(yè)與線上的廣大理財網(wǎng)民對接，將線下優(yōu)質(zhì)實(shí)體企業(yè)的利潤，通過債權(quán)交易的形式，分享給了廣大的投資人。由于這種創(chuàng)新的形式，所以使得債權(quán)交易網(wǎng)理財的年化收益率可以達(dá)到15%以上。也就是說，存10萬元，投資人每月就可以獲得接近1300元的利息收入。如果將每月回收的利息也投入，每年最高收益將超過20%。
安全保障方面，債權(quán)交易網(wǎng)引入了類金融機(jī)構(gòu)的“融資性擔(dān)保公司”，來對網(wǎng)站上發(fā)售的債權(quán)做本息的全額擔(dān)保。融資性擔(dān)保公司，是指依法設(shè)立，經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。他的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是對傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)--如銀行等，進(jìn)行承諾對付的擔(dān)保約定。所以，融資性擔(dān)保公司均由銀監(jiān)局監(jiān)管，且注冊資金方面基本都為1億以上，運(yùn)作方式上類同于銀行的嚴(yán)謹(jǐn)操作方式。這樣的模式，將債權(quán)交易網(wǎng)的資金安全程度提升到了銀行的級別，降低了安全風(fēng)險。
資金靈活度方面，債權(quán)交易網(wǎng)為了保證投資投資人的資金隨時進(jìn)出，開發(fā)出了站內(nèi)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的功能。當(dāng)天購買的債權(quán)項(xiàng)目，無論項(xiàng)目周期是一個月還是一年，如果投資人想收回資金，第二天就可以進(jìn)行站內(nèi)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓。如果購買的是別人轉(zhuǎn)出的債權(quán)，當(dāng)天購買，當(dāng)天就可以轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)。這樣，即使投資人購買的債權(quán)未到期，也都可以隨時收回投資。完全無資金回籠的壓力。
省時省力如需照顧，債權(quán)交易網(wǎng)啟用了自動投標(biāo)機(jī)制。投資人可以自己設(shè)置希望購買債權(quán)的金額、債權(quán)時間、利率等等關(guān)鍵指標(biāo)，由系統(tǒng)自動為投資人篩選項(xiàng)目，省時省力，還可避免資金站崗的損失。同時，在自動投標(biāo)中引入的排名機(jī)制，讓“搶標(biāo)搶不上”的情況消失無影無蹤。
目前，債權(quán)交易網(wǎng)提供的年收益率約為15%-20%，不分標(biāo)段最低100元起投。的確是代替銀行存款、銀行理財、余額寶與P2P網(wǎng)貸的創(chuàng)新型理財平臺。有了它，可以讓我們每個月再也不用為吃飯的錢發(fā)愁了。
總結(jié)：年化收益15%，收益高。最短當(dāng)天贖回，資金靈活度極高。100元起投，門檻低。
2014年主流六大理財平臺的收益對比
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理財產(chǎn)品 |
年化收益率 |
最少投資金額 |
投資贖回時間 |
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銀行活期存款 |
0.35% |
0.01元 |
0天 |
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銀行理財 |
5% |
5萬 |
100-300天 |
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余額寶 |
5% |
1元 |
1天 |
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路金所 |
8.60% |
1萬元 |
1-3年 |
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人人貸 |
12%-13% |
50元 |
90天 |
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債權(quán)交易網(wǎng) |
15-20%% |
100元 |
0天 |
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