在新一屆政府的城鎮化布局中，棚戶區改造是重點推動的工作之一。在政府倡導下，中國的國有大行正啟動貸款引擎，助力全國各地的棚戶區改造項目。
近日多位國有銀行人士告訴《中國經營報》記者，棚戶區改造貸款總規模龐大，并且是國家重點支持領域，雖然其利潤不如房地產開發貸，但不受房地產貸款限額的限制，目前一些優質的棚改貸款項目已經成為大型銀行爭搶的業務。
“現在一些銀行在爭搶棚戶區改造貸款的份額，今年初領導給我們下達了比較重的任務指標。”工行內部人士也告訴記者。
業內專家建議，為調動銀行積極性，未來可針對棚戶區改造項目出臺專門的鼓勵政策，例如對棚戶區改造貸款在信貸資產質量認定等方面執行優惠政策，實施差異化的監管和貸款風險補償、激勵機制。
棚改業務成新增長點
按國務院部署，2013年到2017年要推進1000萬套棚戶區改造。此前有分析稱完成這一棚戶區改造目標所需資金量至少2.5萬億元。
今年3月中旬，住建部相關人士表示今年計劃改造各類棚戶區470萬戶以上，預計完成投資將超過1萬億元。
要籌集萬億元改造資金，目前除了中央財政補貼和國開行中長期貸款外，仍需地方配套、商業銀行貸款、社會資本等其他資金渠道邁出實質動作。
記者在采訪中了解到，由于國家支持的力度加大，今年上半年除了作為政策性銀行的國開行發力棚戶區改造貸款業務以外，國有大型銀行也提高了對這一領域的參與度。
中行一位相關業務負責人表示：“從去年下半年開始，我行就放寬了對于棚改貸款的條件，貸款企業自有資金比例降低至25%。今年我行會繼續加大對該業務的支持力度，預計會出臺更加具體的指導意見。最近我們分行有幾筆棚改貸款正在審批過程當中，總行給予分行幾個億的審批權限，超過這個權限的貸款需要報送總行審批。”
“現在一些銀行在爭搶棚戶區改造貸款的份額，尤其是北京等一線城市的棚改項目。它的利率比普通貸款利率略高一些，大約上浮30%，達到7%~8%，這個成本對于房地產企業而言已經非常低。棚改貸款不占用房地產貸款的限額，今年初領導給我們下達了比較重的任務指標。”上述工行內部人士也告訴記者。
早在2013年末，農行出臺了《棚戶區改造貸款管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》），推出棚戶區改造創新信貸產品。農行稱，希望有效把握未來五年棚戶區改造信貸業務的發展機遇，拓展和培育新的對公信貸業務增長點，未來在信貸資源配置時，將結合各地分行棚戶區改造貸款實際需求，進一步加大信貸規模的傾斜配置力度。
上述中行相關負責人認為：“雖然棚改貸款的利潤不如開發貸，但是它的業務量很大，作為大型銀行我們希望在其中分一杯羹。棚改項目大多存在這樣或那樣的改造難題，而其中比較優質的項目還是需要銀行去積極爭取的。”
“目前地方政府對棚戶區改造有剛性需要，很多棚改房的地理位置比較好，比如是城中村，拆掉這些棚改房改成商業用途會獲得較好的經濟效益。”某國有銀行信貸審批人士稱，大型銀行現在對棚改貸款興趣增加，其中一個考量是可以增強跟地方政府的關系。
商業銀行仍存顧慮
今年以來相關部門出臺一系列政策和措施籌措棚戶區改造資金。4月2日召開的國務院常務會議進一步強化了開發性金融對棚戶區改造的支持作用；5月16 日，國家發改委發布《關于創新企業債券融資方式扎實推進棚戶區改造建設有關問題的通知》，其中支持通過發債來為棚戶區改造募集資金，鼓勵“債貸組合”用于棚戶區改造。
一個被廣為引用的數據是，2013年中央財政下撥支持城市棚改資金355億元，按照2013年完成的304萬套棚改房計算，平均一套房子中央補貼僅為約1萬元，基本上是杯水車薪，資金成為制約棚改推進的最大“攔路虎”之一。
盡管有業內人士呼吁，棚改貸款應當依靠市場化力量，引入民營資本、多元解決棚改資金問題，但在當前情況下，前景并不樂觀，尤其在房地產市場持續走低的情況下，依靠信貸資金支持棚改的局面短時間內難有改變。
對于棚戶區改造貸款的發放以及可能帶來的風險，銀行并非沒有顧慮。
對金融機構而言現實的困境在于，不少棚戶區位于中西部、獨立工礦區、資源枯竭城市和三線企業集中城市，市場運作空間小，配套壓力大。“目前貸款規模并不寬松，我們分行剛開始介入棚改貸款，希望通過與國開行開展銀團貸款等方式來支持棚改。”農行東北地區某分行高管向記者表示。
“由于棚戶區改造通常采用一二級聯動開發，在此過程中土地不能作為抵押，所以我們采用了股東或者財政進行保證擔保的方式來降低風險。此外，棚改貸款的周期長，涉及拆遷及其他不可控的因素偏多一些。”上述中行相關業務負責人認為，“棚改貸款的利率不會太高，還是要看項目的具體情況。”
上述工行內部人士表示，棚改貸款本質上是房地產貸款，地產市場的變化對貸款影響最大，地理位置的好壞對貸款償付也有一定影響。不過，目前棚戶區貸款基本上都是政府、銀行和開發商一起談判，政策性貸款的意味濃厚。
前述農行某分行高管認為：“棚改貸款具有房地產貸款和平臺貸款的雙重性質，銀行貸款償還有望納入地方政府的財政預算，因此風險還是可控的。在收益方面，雖然貸款利率比較低，但是銀行可以通過公私聯動，獲得代發工資等一些零售和中間業務收入。”
在《辦法》中，農行提出，要積極提供多元化的融資服務，在信貸支持棚戶區改造的同時，充分利用票據、委托貸款、債務融資工具承銷和投資、理財融資等多元融資方式，助力棚戶區改造項目建設。
在對棚改的信貸支持上，國開行一直是最為突出的主力。目前，國開行已經在15個省市組建完成省級統貸平臺，并且與上海、河南、海南、四川、貴州、湖南、河北、內蒙古、遼寧等14省市政府開展棚改工作對接。
數據顯示，截至今年4月末，國開行已經累計發放棚改貸款5153億元，貸款余額3929億元；通過開展棚改項目銀團貸款，引導商業銀行資金366億元；累計發行涉及棚改的企業債和私募債97只，引導社會資金693億元；以股權投資和夾層投資等形式累計支持棚改項目12個，金額30億元。
據路透社消息，中國央行近期為國開行的棚戶區改造項目提供了3000億元的再貸款，從4月份開始陸續發放。
“借助政策性銀行的優勢，目前國開行棚戶區貸款的利率定在6%，和其他想進入這一領域的銀行相比，國開行提供的貸款利率更有競爭力。此外，用于棚戶區改造的‘債貸組合’產品試點從去年開始啟動，目前已經累計發行7只‘債貸組合’企業債券。如果效果良好，未來試點范圍會進一步擴大。”接近國開行人士告訴記者。
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