都市新貧族———收入不菲，可存款寥寥；有車有房，卻生活窘迫；一旦“風(fēng)吹草動”,日子更是舉步維艱……在別人眼里，他們是被羨慕的對象，可實際上，面對經(jīng)濟(jì)和精神的雙重壓力，很多“負(fù)翁”看似瀟灑的背后卻有著冷暖自知的苦楚，他們“不敢”生病，害怕每月還款日的來臨；明明收入不菲，可常常是青黃不接；有了私車，住了新房，可實際生活水平卻大大下降；有個“風(fēng)吹草動”，日子更是舉步維艱，甚至于徘徊在破產(chǎn)的邊緣。不可否認(rèn)，央行在今年突然抬高貸款門檻是有一定現(xiàn)實原因的。許多為享受生活而貸款消費的“負(fù)翁”，或因為盲目高估自己的實力過度消費，或因為不注意統(tǒng)籌安排、合理理財，正在淪為“都市新貧族”。
多頭貸款型
胡大夫今年30歲，他妻子在一家外企工作，夫妻倆每月工資11000元，有一個3歲的女兒。去年初他們貸款買了一套商品房，15年還款期限，月供3500多元。裝修進(jìn)行不久，他們就發(fā)現(xiàn)按照理想標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)算遠(yuǎn)遠(yuǎn)打不住。“甲魚都買了，還吝嗇那點小蔥？更何況這是一勞永逸的事。”兩人一合計，決定向銀行貸款營造溫馨現(xiàn)代家庭。于是，每月的總還款額增加到了5600多元。今年年初，因為妻子所在公司遷至松江，算算還有還款能力，于是又貸款買了一輛車，貸款期限5年，每月還款2100元。開上私車的興奮還沒過去，胡先生夫婦就感覺家庭經(jīng)濟(jì)狀況驟然緊張，到夏天，眼看女兒上幼兒園在即，夫婦倆不得不下決心辭掉了小保姆。眼下，胡先生一家的收入總是超出開支，除了女兒的花費，家里其他支出則是能省就省，生活質(zhì)量急劇下降。以前夫妻倆還經(jīng)常去電影院看看大片，到紅房子去吃頓情調(diào)晚餐，而如今這些活動一律取消。盡管如此，每到月底，還是會出現(xiàn)財政赤字。眼見女兒各種教育開支等還在進(jìn)一步上升，胡先生對家庭未來的經(jīng)濟(jì)狀況頗為擔(dān)心，他說正在想辦法尋找兼職以增加收入。
專家支招
1、對個人的財產(chǎn)狀況要有清醒的認(rèn)識，控制債務(wù)理性做“負(fù)翁”。一個家庭每月還款的月供最好不要超過家庭月收入的30％—40％。在這個范圍內(nèi)，家庭財務(wù)還比較安全。
2、優(yōu)化組合負(fù)債。在負(fù)債的情況下要有統(tǒng)籌的考慮，為減少利息支出，可以盡可能地利用利率最低的品種，比如7年以上房貸年利率為5.04％，而車貸等其他消費貸款的年利率為5.58％。從優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)出發(fā)，應(yīng)舍車貸而選房貸。胡先生家庭貸款占收入的比重比較高，尤其是在近3年內(nèi)。所以，可及時調(diào)整貸款期限和貸款種類，如與銀行協(xié)商，把貸款期限延長，減輕壓力。再將節(jié)余儲蓄，先還清裝潢和購車貸款，節(jié)省利息。
超重負(fù)載型
俞先生參加工作沒兩年，原在事業(yè)單位，收入不高，妻子在一家公司，月薪只有1600元，結(jié)婚前購了一套商品房，首期是父母支援的。岳父母擔(dān)心貸款期限越長支付利息越多，要求他們只貸10年，于是他們月供要3000多元。為了減輕月供的壓力，俞先生去年辭職進(jìn)入一家公司，可沒多久就因為公司運營狀況不佳而跳槽進(jìn)入現(xiàn)在這家外資公司做業(yè)務(wù)經(jīng)理，月薪7000元。因為收入有所提高，另外也是工作需要，加上位于寶山的房子離工作地點太遠(yuǎn)了，所以他又買了一輛桑車，這樣每個月要還車、房貸5000多元。除去基本開銷，所余不多。幾個月前，妻子懷孕，因為保胎不能上班至今還在家休養(yǎng)，還款重?fù)?dān)就全壓在俞先生身上了。
專家支招
1、青年“負(fù)翁”可適度拉長貸款期限。金錢是有時間價值的，不要只看30年期貸款利息會翻一番，考慮通貨膨脹因素等，期限長，其成本相對更低廉。同時，拉長貸款期限，會大大降低眼前月供壓力。
2、支柱“負(fù)翁”需要有保險支持。作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，俞先生非常需要購買人身保險，因為他發(fā)生意外，家庭財務(wù)將面臨崩潰。同時，最好選擇每月往一個專設(shè)的戶頭里存錢，如通過銀行“零存整取”、“整存整取”或者定期定額購買基金來等儲備一定的風(fēng)險準(zhǔn)備金。
3、為了保證財務(wù)安全，家庭的主要經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)者需要做出一定的職業(yè)安排，一個職業(yè)不穩(wěn)定，另一個就要求收入相對穩(wěn)定。
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