觀念一：樹(shù)立堅(jiān)強(qiáng)信念投資理財(cái)不是有錢(qián)人的專(zhuān)利
在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢(qián)才有資格談投資理財(cái)”的觀念。普遍認(rèn)為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開(kāi)銷(xiāo)就差不多了，哪來(lái)的余財(cái)可理呢？“理財(cái)投資是有錢(qián)人的專(zhuān)利，與自己的生活無(wú)關(guān)”仍是一般大眾的想法。
從我們多年從事金融工作的經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)調(diào)查的情況綜合來(lái)看，理財(cái)應(yīng)“從第一筆收入、第一份薪金”開(kāi)始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個(gè)人固定開(kāi)支及“繳家?guī)臁敝馑o(wú)幾，也不要低估微薄小錢(qián)的聚斂能力， 1000萬(wàn)元有 1000萬(wàn)元的投資方法， 1000元也有 1000元的理財(cái)方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲(chǔ)蓄開(kāi)始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出 10％存入銀行，而且保持“不動(dòng)用”、“只進(jìn)不出”的情況，如此才能為聚斂財(cái)富打下一個(gè)初級(jí)的基礎(chǔ)。假如你每月薪水中有 500元的資金，在銀行開(kāi)立一個(gè)零存整取的賬戶，拋開(kāi)利息不說(shuō)或不管利息多少， 20年后僅本金一項(xiàng)就達(dá)到 12萬(wàn)了，如果再加上利息，數(shù)目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。
當(dāng)然，如果嫌銀行定存利息過(guò)低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，我們也建議開(kāi)辟其他不錯(cuò)的投資途徑，或入戶國(guó)債、基金，或涉足股市，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問(wèn)題，剛開(kāi)始不要被高利所惑，風(fēng)險(xiǎn)性要妥為評(píng)估。決不要有“一夕致富”的念頭，理財(cái)投資務(wù)求扎實(shí)漸進(jìn)。
總之，不要忽視小錢(qián)的力量，就像零碎的時(shí)間一樣，懂得充分運(yùn)用，時(shí)間一長(zhǎng)，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點(diǎn)問(wèn)題是要有一個(gè)清醒而又正確的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的信念和必勝的信心。我們?cè)俅沃腋妫?a href="http://www.fswenwen.com/touzilicai/" target="_blank">理財(cái)先立志———不要認(rèn)為投資理財(cái)是有錢(qián)人的專(zhuān)利———理財(cái)從樹(shù)立自信心和堅(jiān)強(qiáng)的信念開(kāi)始。
觀念二：理財(cái)重在規(guī)劃別讓“等有了錢(qián)再說(shuō)”誤了你的“錢(qián)程”
在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢(qián)，卻又不知所為何來(lái)，既不知有效運(yùn)用資金，亦不敢過(guò)于消費(fèi)享受，而有些人圖“以小博大”，不看自己能力，把理財(cái)目標(biāo)定得很高，在金錢(qián)游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開(kāi)始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。
要圓一個(gè)美滿的人生夢(mèng)，除了要有一個(gè)好的人生規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生不同階段的生活所需，而將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，制定符合自己的生涯理財(cái)規(guī)劃呢？
許多理財(cái)專(zhuān)家都認(rèn)為，一生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢(qián)財(cái)放水流”，蹉跎歲月之后老來(lái)嗟嘆空悲切。
1、求學(xué)成長(zhǎng)期：這一時(shí)期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時(shí)即應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，若有零用錢(qián)的“收入”應(yīng)妥為運(yùn)用，此時(shí)也應(yīng)逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，切勿“追趕時(shí)尚”，為虛榮物質(zhì)所役。
2、入社會(huì)青年期：初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開(kāi)始實(shí)務(wù)理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。從開(kāi)源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。
3、成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無(wú)小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購(gòu)屋或買(mǎi)車(chē)，或自行創(chuàng)業(yè)爭(zhēng)取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。
4、子女成長(zhǎng)中年期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加，生活開(kāi)銷(xiāo)亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。
5、空巢中老年期：這個(gè)階段因子女多半已各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。
6、退休老年期：此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”，則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢(shì)”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定，評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。
上述六個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐，但人生理財(cái)計(jì)劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力。若是毫無(wú)計(jì)劃，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財(cái)富是靠“積少成多”、“錢(qián)滾錢(qián)”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳?a href="http://www.fswenwen.com/touzilicai/" target="_blank">理財(cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為人生打下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。
觀念三：拒絕各種誘惑不良理財(cái)習(xí)慣可能會(huì)使你兩手空空
每個(gè)月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子，可能要購(gòu)置家庭用品，或是購(gòu)買(mǎi)早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……各種生活花費(fèi)都在等著每個(gè)月的薪水進(jìn)賬。
面對(duì)這個(gè)消費(fèi)的社會(huì)，要拒絕誘惑當(dāng)然不是那么容易，要對(duì)自己辛苦賺來(lái)的每一分錢(qián)具有完全的掌控權(quán)就要先從改變理財(cái)習(xí)慣下手。“先消費(fèi)再儲(chǔ)蓄”是一般人易犯的理財(cái)習(xí)慣錯(cuò)誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因?yàn)槟愕摹跋M(fèi)”是在前頭，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的觀念。或是認(rèn)為“先花了，剩下再說(shuō)”，往往低估自己的消費(fèi)欲及零零星星的日常開(kāi)支。對(duì)中國(guó)許多的老百姓來(lái)說(shuō)，要養(yǎng)成“先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)”的習(xí)慣才是正確的理財(cái)法，實(shí)行自我約束，每月在領(lǐng)到薪水時(shí)，先把一筆儲(chǔ)蓄金存入銀行（如零存整取定存）或購(gòu)買(mǎi)一些小額國(guó)債、基金，“先下手為強(qiáng)”，存了錢(qián)再說(shuō)，這樣一方面可控制每月預(yù)算，以防超支，另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣，改變自己的消費(fèi)觀甚至價(jià)值觀，以追求精神的充實(shí)，不再為虛榮浮躁的外表所惑。這種“強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄”的方式也是積攢理財(cái)資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財(cái)務(wù)狀況，不僅要“瞻前”也要“顧后”，讓“儲(chǔ)蓄”先于“消費(fèi)”吧！切不可先消費(fèi)———盡情享受人生———等有了“剩余”再去儲(chǔ)蓄。
觀念四：沒(méi)人是天生的高手能力來(lái)自于學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了“理財(cái)時(shí)代”，五花八門(mén)的理財(cái)工具書(shū)多而龐雜，許多關(guān)于理財(cái)的課程亦走下專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的舞臺(tái)，深入上班族、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習(xí)當(dāng)中。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，勤儉儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)單一理財(cái)方式已無(wú)法滿足一般人的需求，理財(cái)工具的范疇擴(kuò)展迅速。配合人生規(guī)劃，理財(cái)的功能已不限于保障安全無(wú)慮的生活，而是追求更高的物質(zhì)和精神滿足。這時(shí)，你還認(rèn)為理財(cái)是“有錢(qián)人玩金錢(qián)游戲”，與己無(wú)關(guān)的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了！
觀念五：不要奢求一夕致富別把雞蛋全放在一個(gè)籃子里
理財(cái)上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個(gè)籃子里”，缺乏分散風(fēng)險(xiǎn)觀念。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、工商業(yè)的發(fā)達(dá)和加入 WTO、國(guó)際市場(chǎng)的大開(kāi)，國(guó)人的投資渠道也愈來(lái)愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符合國(guó)情民情，而且風(fēng)險(xiǎn)太大，于是乎有“投資組合”的觀念應(yīng)運(yùn)而生，既為降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財(cái)富。
目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產(chǎn)、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動(dòng)產(chǎn)、國(guó)外證券等，不僅種類(lèi)繁多，名目亦分得很細(xì)，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長(zhǎng)期投資經(jīng)驗(yàn)或?qū)I(yè)知識(shí)，一般人還真弄不清呢。因此我們認(rèn)為，一般大眾無(wú)論如何對(duì)基本的投資工具都要稍有了解，并且認(rèn)清自己的“性向”是傾向保還是具有冒險(xiǎn)精神，再來(lái)衡量自己的財(cái)務(wù)狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專(zhuān)精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個(gè)人能力、投資工具的特性及環(huán)境時(shí)局而靈活轉(zhuǎn)換。個(gè)性保守或閑錢(qián)不多者，組合不宜過(guò)于多樣復(fù)雜，短期獲利的投資比例要少；個(gè)性積極有沖勁且不怕冒險(xiǎn)者，可視能力來(lái)增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現(xiàn)性（流通性）三個(gè)原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現(xiàn)性也強(qiáng)，但獲利性相對(duì)地低了；而股票、期貨則具有高獲利性、變現(xiàn)性佳但安全性低的特性；而房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力低，但安全性高，獲利性（投資報(bào)酬率）則視地段及經(jīng)濟(jì)景氣程度而有彈性。
配合大經(jīng)濟(jì)環(huán)境和時(shí)局變化，一般說(shuō)來(lái)，經(jīng)濟(jì)景氣不良、通貨膨脹明顯時(shí)，投資專(zhuān)家鼓勵(lì)投資人增加變現(xiàn)性較高且安全性也不錯(cuò)的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而后動(dòng)”。景氣回蘇，投資環(huán)境活絡(luò)時(shí)，則可適時(shí)提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)以期獲得高報(bào)酬率的投資。
觀念六：管理好你的時(shí)間勝于管理好你的金錢(qián)和財(cái)富
要占時(shí)間的優(yōu)勢(shì)，就要積極地“憑空變出”時(shí)間來(lái)，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為“時(shí)間的富人”。
盡量利用零碎時(shí)間：坐車(chē)或等待的時(shí)間拿來(lái)閱報(bào)、看書(shū)、聽(tīng)空中資訊。利用電視廣告時(shí)間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點(diǎn)一滴的時(shí)間，盡量利用零碎時(shí)間處理雜瑣事務(wù)。
改變工作順序：例如做飯時(shí)，先洗米煮飯、煮湯，再來(lái)洗菜、炒菜，等菜上桌的同時(shí)，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習(xí)慣，能使時(shí)間發(fā)揮最大的效益。此種“時(shí)間共享”的作業(yè)方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時(shí)的順序。
批量處理，一次完成：購(gòu)物前列出清單，一次買(mǎi)齊。拜訪客戶時(shí)，選擇地點(diǎn)鄰近的一并逐戶拜訪。較無(wú)時(shí)效性的事務(wù)亦以地點(diǎn)為標(biāo)準(zhǔn)，集中在同一天完成，以節(jié)省交通時(shí)間。
工作權(quán)限劃分清楚，不要凡事一肩挑：學(xué)習(xí)“拒絕的藝術(shù)”，不要浪費(fèi)時(shí)間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而濫做好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔(dān)，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書(shū)房、車(chē)子；小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負(fù)責(zé)，把省下的時(shí)間用來(lái)自我充實(shí)，做個(gè)“新時(shí)代主婦”。
善加利用付費(fèi)的代勞服務(wù)；銀行的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)可幫你代繳水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、信用卡費(fèi)、租稅定存利息轉(zhuǎn)賬等，多加利用，可省舟車(chē)勞頓與排隊(duì)等候的時(shí)間。
以自動(dòng)化機(jī)器代替人力：辦公室的電話聯(lián)絡(luò)可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節(jié)省電話追蹤的時(shí)間，內(nèi)容又有憑據(jù)，費(fèi)用亦較省。而且傳真信、電子郵件簡(jiǎn)明扼要，比較起電話聯(lián)絡(luò)須客套寒暄才切入主題，節(jié)省許多無(wú)謂的“人力”與時(shí)間。
家庭主婦亦可學(xué)習(xí)美國(guó)婦女利用機(jī)器代勞的快速做家事方法。例如使用全自動(dòng)單缸洗衣機(jī)、洗碗機(jī)、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統(tǒng)人力節(jié)省超過(guò)一半的時(shí)間，十分可觀。
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