儲蓄理財功能被剔除 健康險保費規(guī)模明年將降五成
從今天起，《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)將正式付諸實施。“明年的健康險市場保費規(guī)模肯定會大幅下降。”中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇這樣概括了《辦法》對健康險市場的影響。
保費下降主因：
儲蓄功能被剔除
據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，今年上半年，健康險保費收入193.73億元，同比增長21.23%。1-7月份，健康險保費占人身保險保費收入的8.4%，健康險產(chǎn)品自誕生以來其保費收入占人身險保費的比例就沒有突破過10%。“明年健康險保費收入占人身險收入的比重還將下降5%。”郝演蘇指出，保費收入下降、賠付率上升將是《辦法》實施后對健康險市場的最大影響。
業(yè)內(nèi)人士分析認為，《辦法》實施后，國內(nèi)健康險市場將面臨洗牌格局，一個直接而明顯的變化就是相關(guān)投保價格大幅下降。平安保險、新華人壽等公司有關(guān)人士在接受媒體采訪時都表示，如果保障責任減少了，保險產(chǎn)品理應(yīng)降價，至于下降幅度還有待進一步測算。
保險業(yè)內(nèi)人士之所以做出這樣的預(yù)測，主要是基于《辦法》對健康險儲蓄功能的剔除。《辦法》明確規(guī)定“醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責任。”這就意味著，市場上原有的“有病理賠、無病返保費”的返本型健康險將退出市場，它們將被功能更加純粹的健康險替代。
凸顯保障
理財功能不復(fù)存在
據(jù)郝演蘇介紹，《辦法》實施后，新的健康險品種將傾向于單純的保障功能，保障＋理財的復(fù)合型險種將陸續(xù)退出市場。“中國老百姓更需要的是純粹的保障。”因為消費者可以以最小的財務(wù)安排獲得最大的保障，把理財的錢用于其他渠道可能效果更好。
由于返還型產(chǎn)品可以迅速拉高保費，所以目前有很多保險公司借機兜售返還型健康險，不少城市的返還型健康險產(chǎn)品出現(xiàn)了非理性增長。郝演蘇建議消費者不要盲目去搶購返還型健康保險。在他看來，新的健康險產(chǎn)品的保障功能會更突出，同時保費也會更便宜。
據(jù)了解，相對于“返還型健康險”而言，現(xiàn)在保險市場上還有短期健康險、定期非返本型健康險、普通終身健康險以及賬戶型終身健康險。前面兩類都是消費型的，后兩類則偏向儲蓄型。消費者可以根據(jù)不同的需求和經(jīng)濟實力，選擇適合自己的產(chǎn)品。
多數(shù)公司按兵未動
已有新健康險面世
《辦法》把健康保險分為疾病險、醫(yī)療險、失能收入險和護理險四種基本類型，其中新增了市場潛力巨大、在國外早已存在的護理險。這些指導(dǎo)性政策都將帶來較大的變局因素。
記者采訪了多家保險公司的代理人，大多數(shù)人士都表示，目前還是在銷售公司原有的產(chǎn)品，并未接到公司有關(guān)培訓(xùn)和銷售新產(chǎn)品的通知。
但已經(jīng)有保險公司開始行動了。據(jù)悉，光大永明人壽趕在9月1日前已經(jīng)向北京市場推出區(qū)別于舊版健康險的全新健康險系列產(chǎn)品。這是《辦法》頒布后，第一款在監(jiān)管部門報備后推向市場的“達標”產(chǎn)品。據(jù)介紹，該產(chǎn)品涵蓋了包括癌癥、急性心肌梗塞、良性腦腫瘤、肢體癱瘓等多達40種重大疾病。
保險業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，《辦法》實施后，各家公司將陸續(xù)有更個性、更人性的產(chǎn)品面世，今后，消費者可選擇的產(chǎn)品將更加豐富，更符合自己的需求。
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