她曾經是拿著25萬元年薪的外企中層管理人員。三年前，她回歸家庭，開始了全職太太的生活。如今，女兒已經進入了幼兒園，生活不再忙碌的她，準備選擇自主創業。作為外貿公司老板的先生，也支持她的想法。他們，會成功嗎？
“別看我這三年都是待在家里，是個不折不扣的全職媽媽、全職太太，其實我生孩子以前我已經拿25萬元的年薪了�！睈垩┟蜃煨α�。
今年9月，寶寶開始上幼兒園了，愛雪整個白天的生活變得空落落的，所以最近在準備自己創業。這樣一來，感覺時間上可以自由調配一些，不會太影響照顧家庭。
這個曾經在外企拿高薪的白領麗人，在全天候經營了三年的“寶貝事業”后，在32歲時，又準備著手開創自己的另一番事業了。
先生做外貿年入百萬元
愛雪的這個計劃，當然也離不開先生劉亞的支持。當初，太太為了家庭和女兒，全力支持先生在外拼搏；如今，先生也準備為太太的未來創業計劃提供50~100萬元的啟動資金。
34歲的劉亞是上海一家外貿公司的老板，月收入在10萬元左右，所以他們家經濟上還比較寬裕。目前，他們家的物業管理費為1300元，基本生活開銷為3000元，衣物交通娛樂等費用在6000元左右，女兒教育費用需要4000元，全家醫療費用200元左右，愛雪自行繳納的社保“四金”費用1500元。家庭每月總開銷在16000元左右。所以，家庭每月結余在80000元以上。
年度開支方面，他們的存款利息收入在5000元左右，股票、基金等雖然投資額比較高，但似乎問題比較大，最近一年的總收益僅有30000元。而全家的保費一年就要付掉33000元，旅游要花費25000元左右。因此，年度性結余為負數，額度達到2萬多元。
家庭資產超過500萬元
他們的家庭總資產超過了500萬元。
現金和活期存款目前有12萬元，定期性存款有14萬元。股票市值106萬元，基金凈值總額43萬元，朋友處借款10萬元。此外，自己居住的房產、位于莘莊的一套復式大房子價值230萬元；外貿公司辦公房有一小套，價值40萬元，此外四年前還曾在奉賢海邊投資了一套別墅，價值60萬元。總資產合計515萬元。除了本月信用卡未付款1.2萬元，沒有其他任何負債。家庭凈資產513.8萬元。
奉賢別墅如何處理？
愛雪告訴記者：“雖然奉賢海邊那套房子的錢四年前就付了，但開發商由于種種原因2005年才交房，我們感覺錯過了前幾年的房產暴漲盛世，現在行情好像也不是很好，不知如何處理，請專家給點建議�！�
“我們是相信海外教育能有回報的，所以雖然女兒才上幼兒園，但希望一直能給她最好的教育，包括去國外上大學。考慮到未來16年的通貨膨脹因素，我們估計到2022年準備去國外上大學時，大概需要300萬元資金�？上壳半m然給女兒買了教育保險，但回報率很低，相當于存款，額度也高不了，離我們的目標相差太遠。所以想問問是否有外幣教育保險？或是用哪些辦法籌備教育金比較好一些？”
十五年后實現財務自由？
“丈夫是做外貿的，自己開公司，做了這么些年，感覺比較累。我們希望10~15年后能實現家庭財務自由，兩人可以不用工作，同時保證后半生生活質量不會下降�！睈垩┖蛣喌睦硐肽軌驅崿F么？具體可以通過怎樣的方式進行？
每月收支狀況(單位:元)
| 每月收入 |
每月支出 |
| 本人收入 |
0 |
物業管理費 |
1300 |
| 配偶收入 |
100000 |
基本生活開銷 |
3000 |
| 其他家人收入 |
0 |
衣、食、行、娛樂 |
6000 |
| 其他收入 |
0 |
醫療費 |
200 |
|
|
子女教育費 |
4000 |
|
|
社保“四金” |
1500 |
| 合計 |
|
合計 |
16000 |
| 每月結余（收入-支出） |
84000 |
年度性收支狀況(單位:元)
| 收入 |
支出 |
| 年終獎金 |
0 |
保險費 |
33000 |
| 存款、債券利息 |
5000 |
產險 |
0 |
| 股票基金等投資收益 |
30000 |
旅游 |
25000 |
| 合計 |
35000 |
合計 |
58000 |
| 每年結余（收入-支出） |
-23000 |
家庭資產負債狀況(單位:萬元)
| 家庭資產 |
家庭負債 |
| 現金及活存 |
12 |
房屋貸款（余額） |
0 |
| 定期性存款 |
14 |
汽車貸款（余額） |
0 |
| 股票 |
106 |
消費貸款（余額） |
0 |
| 基金 |
43 |
信用卡未付款 |
1.2 |
| 房地產（自用） |
230 |
其他 |
0 |
| 房地產（辦公） |
40 |
|
|
| 他人借款 |
10 |
|
|
| 房地產（投資） |
60 |
|
|
| 資產總計 |
515 |
負債總計 |
1.2 |
| 凈值（資產-負債） |
513.8 |
全家保險狀況
| 險種\保障額 |
壽險 |
健康險 |
意外險 |
其他 |
| 先生 |
0 |
10萬元終身重疾 |
30萬元 |
住院醫療 |
| 太太 |
5萬元 |
5萬元終身重疾 |
6萬元 |
養老年金年養老險 |
| 女兒 |
10萬元教育金保險 |
5萬重大疾病 |
0 |
意外門急診+住院 |
專家建議一：家庭資產配置建議
劉先生的家庭應該說是一個高收入且具有較高資產的家庭。家庭每月的凈收支達到8.42萬元，年結余達到99萬元，家庭每年盈余金融資產充裕，可以很好地進行投資規劃以實現家庭的理財目標。
目前家庭總資產515萬元，其中房產占64%，其余為金融資產和部分借款，而且家庭沒有負債。而就該家庭的保險狀況來看，該家庭疾病險比重較多而壽險、意外險等基本保障的比重較小。
所以根據劉先生家庭目前的收支情況和資產狀況，我們認為目前其家庭在以下幾方面還有所欠缺：1、家庭保障安排亟待改善；2、家庭中投資性資產部分比例不是很高，總資產中近50%是自住房產；3、家庭投資性資產的盈利能力較弱，目前股票、基金的年收益只有2.1%，和銀行的定期存款收益差不多。
綜合考慮其家庭的情況及劉先生提出的女兒教育、創業準備金及提前退休等理財目標。我們提出以下建議：
首先，劉先生應適當調整家庭保障結構。劉先生一家目前的年保費支出3.3萬元，但是購買保險不能單純以保費多少來衡量，合理的結構才是最重要的。很明顯，目前劉先生的意外險和壽險保障額遠遠不能與自身的收入、家庭資產狀況相對應，今后應盡快調整。同時，作為自己開公司的老板，劉先生也要考慮為自己的公司購買財險、雇主責任險等保障。
其次，重新檢討投資組合，提高資產的盈利能力。目前根據家庭的理財目標，收入情況來看，劉先生應該還是具備一定的風險承受能力，可以采取積極的投資策略，選擇一些較為激進的投資產品，由于沒有投資時間、精力和經驗的情況，建議將股票轉為基金，同時每月的結余也可以定期定額地投資于基金。
第三，對于劉先生家庭來說，此類家庭的理財方向還應把握以下幾個方面：一是要將經營資金與生活資金適當分開來管理，以保障全家人現在和將來的生活之需，同時也有助于公司的正常運作和發展；二是對于外貿公司來說，規避外匯風險也很重要。雖然不清楚劉先生的公司主要涉及哪類幣種，但是采取適當的套期保值手段避免因匯率波動對外匯的貶值風險；同時，可進一步在不同外幣之間進行轉換交易以賺取匯差收益。初期沒有把握時可以從銀行外幣理財產品開始，購買中短期產品，其收益一般高于銀行存款30~50％；三是專注于自身的經營項目，在熟悉的行業里進一步擴大經營范圍，只有保證了源泉才能有進一步理財的意義；四是注重開拓委托理財途徑，通過交流和業務往來，熟悉一批投資理財機構（如銀行、證券、咨詢公司等）和一批理財專業人士，逐漸將閑置資金在委托理財的領域里實現保值增值的目標。
建行上海分行財富管理中心 魯玲
專家建議二：投資建議
從劉亞目前的資產狀況來看，應該說還是相當不錯的。他的收入較高，每年也有不小的結余，而且他的資產中負債比例非常低，凈資產比例幾乎是100％，這也是不多見的。但與此同時，劉亞在投資方面的問題也是顯而易見的，他的家庭資產凈值有513.8萬元，每年的收入結余也有接近百萬元，但是其來自于資產的投資收益卻是少的可憐，每年僅有4萬元，這顯然是當前劉亞必須引起重視和解決的問題。其中至少說明了這樣兩個問題，一是劉亞沒有找到合適的投資手段進行投資；二是即使投資了，但可能在具體品種的選擇上存在問題，比如像股票和基金，所以獲得的收益并不高。
那么劉亞該如何進行投資呢？從劉亞的資產狀況可以看出，其財務風格比較穩健，而且資產規模也不小，收入相對還是比較穩定的，所以他的投資也可以把這些作為基本的出發點。不過要引起劉亞注意的是，家庭資產負債率低自然比較安全，但也要掌握好度，有時候合理的負債也是財務運用上很好的潤滑劑。
根據劉亞先生的實際情況，我們認為他未來的投資要注意這樣幾點：一是合理調整證券投資的品種，從目前來看劉亞持有的股票數量雖是基金的2倍多，但從實際效果來看并不怎么理想，所以建議他可以減少股票持有量，增加持有基金的比例，比如增加股票型基金等，另外像封閉式基金等也值得考慮，主要目的是增加比較安全、可靠的投資收益，同時也能夠為女兒的教育基金和未來提前退休作好基礎準備；二是對于奉賢那套別墅，如果劉亞是四年前購買的，應該現在也有了一定的升值，在目前的市場行情下，建議劉亞在合適的價位還是把它賣出為好，這也可以作為他太太創業的啟動資金。其實從劉亞的資產狀況來看，他還是屬于適合不動產投資的那種類型，但關鍵是一定要有投資收益的回報，而不能作為一份資產閑置在那里。奉賢別墅的最大缺陷就是沒有出租收益，這顯然是不合適的。所以從長遠來看，劉亞夫婦也可關注一些有較高穩定出租回報的不動產，比如像一些商業地產等，這可以作為長線投資來對待，也為將來劉亞實現財務自由創造了條件；三是劉亞的資產規模不小，所以他也可以在收藏領域有所拓展，可以先從一些價位較低的品種入手，比如像一些價位不高的油畫等，與此同時它們也可以作為家庭的裝飾。當然劉亞目前可能對藝術品還不是太了解，所以首先要學習一些相關知識，另外在數量上也要有所控制，只作為一種投資的補充就可以了。
本刊主筆 黃羅維
專家建議三：保險建議
通過對劉先生家庭的綜合風險評估，認為劉先生與謝太太在人壽、意外傷害的保障特別需要加強。同時，兩人也應適當增加健康醫療保障。孩子目前的保障基本合適，可以不用補充。
具體來說，從家庭收入情況看，劉先生無疑是這個家庭目前唯一的經濟收入來源，是家庭的頂梁柱，但保障水平是非常不夠的。劉先生年收入100多萬元，根據他的“生命價值”，死亡保額應該在500~700萬元。若根據他們全家每年20萬元左右的總開銷水平，劉先生的死亡保障額度至少也應該在100~140萬元，以保障萬一發生不幸時，太太和孩子能繼續保持目前的生活質量5~7年�？紤]到他們家庭已經積累了500多萬元的家庭資產，而且基本沒有負債，但他本人目前只有30萬元的意外險。所以我們建議他選擇75萬元的意外險，25萬元的壽險。具體方式上，可采用定期壽險、終身壽險和萬能壽險等不同的形式，三者特色都非常鮮明，定期壽險保費低廉，終身壽險兼有儲蓄功能但費率高，萬能壽險理財功能較強但投入也多些，所以關鍵看劉先生夫婦個人的偏好。
對于為了女兒辭去外企高薪在家做全職媽媽的劉太太，我們認為她現有的重大疾病險5萬元額度過低，建議做增額調整，做好能將保額提到10萬元左右，而先生的30萬元額度可以稍微降低到20萬元。而正在準備創業計劃的她，一旦這個計劃轉化為現實，那么太太的人身保障品種和額度也該根據實際情況做些調整。
女兒的保障已經非常全面，加上基本的上海少兒醫�；蚧ブ穑呀洸恍枰裁囱a充。劉先生夫婦提到的“外幣教育保單”，目前國內外幣保單只有像中德安聯推出的短期境外旅行險，長期保單暫時還沒有。從我們的角度來看，認為該家庭的經濟狀況，只要未來十幾年不發生太大變化，那么無需再通過外幣教育保單來實現女兒教育金的積累，家庭已有的金融投資和未來的其他投入方式，都已經足夠為女兒準備出國留學費用。
中德安聯國際認證財務顧問師（IARFC） 章耀遠
