年收入百萬(wàn)階層應(yīng)該如何理財(cái)
家庭基本情況
今年45歲的李先生在義烏賓王市場(chǎng)從事服裝批發(fā)，每月稅前收入83000元；李太太今年42歲，是義烏一家大型國(guó)有企業(yè)的部門經(jīng)理，每月稅前收入8000元；李先生夫婦有一個(gè)13歲的孩子，今年上初二。
李先生年收入100萬(wàn)元，李太太月稅前收入8000元，另有季度獎(jiǎng)5000元（稅后）和年終獎(jiǎng)1.5萬(wàn)元（稅后），單位每年還提供3000元旅游費(fèi)和6000元交通費(fèi)報(bào)銷。家庭月停車費(fèi)100元/輛,月基本生活費(fèi)2000元，商務(wù)應(yīng)酬2500元，休閑娛樂(lè)1500元，交通費(fèi)10000元（其中私家車2000元），兒子家教費(fèi)1000元，雇用營(yíng)業(yè)人員工資支出約5000元，商鋪管理費(fèi)和其他費(fèi)用約2000元。李先生目前有一批發(fā)商鋪（市價(jià)100萬(wàn)元）、兩輛運(yùn)輸車（15萬(wàn)元/輛）和一輛私家車（30萬(wàn)元/輛），服裝存貨月均5000件（50元/件），銀行活期存款余額月均100萬(wàn)元（含日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金50萬(wàn)元），一年期定期存款和五年期國(guó)債各20萬(wàn)元。
家庭理財(cái)目標(biāo)
1、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，改變和彌補(bǔ)現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率逐步下降的局面。
2、設(shè)定投資計(jì)劃，改善現(xiàn)在的投資渠道，提高資產(chǎn)收益率。
3、制定退休計(jì)劃，保證退休后的生活水準(zhǔn)保持目前狀態(tài)。
4、子女教育計(jì)劃，為孩子準(zhǔn)備以后的學(xué)費(fèi)。
5、子女結(jié)婚費(fèi)用規(guī)劃，為兒子結(jié)婚籌備好各項(xiàng)費(fèi)用。
家庭理財(cái)策劃
工商銀行義烏市支行理財(cái)師金燕給出如下策劃：
1、子女教育規(guī)劃
對(duì)于孩子上中學(xué)之前的相關(guān)費(fèi)用可以在日常生活中開支，現(xiàn)在我省正實(shí)行義務(wù)教育免費(fèi)政策，因此在高中之前孩子的支出不會(huì)有太大的變動(dòng)，而大學(xué)及研究生的學(xué)費(fèi)則建議及早準(zhǔn)備，因?yàn)橄鄬?duì)來(lái)說(shuō)這兩個(gè)階段的時(shí)間跨度大，費(fèi)用支出較高，如不及早準(zhǔn)備，未來(lái)變化的可能性將更加難以把握。按大學(xué)每年兩萬(wàn)，研究生出國(guó)費(fèi)用每年15萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)現(xiàn)值考慮，李先生只需按每年37795元進(jìn)行投資就可以滿足孩子未來(lái)求學(xué)的需求。
2、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃
若李先生保持目前的狀況，經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)率每年5%，但凈利潤(rùn)逐年下降，假定抵扣凈利潤(rùn)的下降年收入成長(zhǎng)為3%，由此產(chǎn)生的凈現(xiàn)金為1286.8萬(wàn)元。
若投資朋友的水泥產(chǎn)業(yè)，初始投資100萬(wàn)元，占總股份的10%，年預(yù)期收益為10%，同時(shí)保留自己的服裝產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)率每年5%，由此產(chǎn)生的凈現(xiàn)金為1421.5萬(wàn)元。對(duì)于初始投資的100萬(wàn)元可由活期存款支取50萬(wàn)元，定期存款支取20萬(wàn)元，債券支取20萬(wàn)元，并且從當(dāng)年盈余中支出10萬(wàn)即可滿足，從明年開始投資,并且對(duì)于入股項(xiàng)目投資，最主要的優(yōu)點(diǎn)就是可以不用花很多的心思去管理，可以繼續(xù)發(fā)展自己原有的服裝產(chǎn)業(yè)，同時(shí)在收入上會(huì)有所增長(zhǎng)。屆時(shí)年收益即使達(dá)不到預(yù)期的10%也不會(huì)對(duì)家庭收入造成很大的影響。
若擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，即收購(gòu)服裝加工廠，200萬(wàn)元初始投入。這一投資的優(yōu)點(diǎn)在于，自行加工的服裝產(chǎn)業(yè)在凈利潤(rùn)上會(huì)有所優(yōu)勢(shì)，不必在眾多流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)中支付過(guò)多的成本，但同時(shí)也增加了相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用支出，考慮各項(xiàng)因素的影響，經(jīng)計(jì)算可得凈現(xiàn)金為1085.2萬(wàn)元。對(duì)于初始投資的200萬(wàn)元，分兩年支付，不足部分可以進(jìn)行房產(chǎn)抵押向銀行貸款。但經(jīng)營(yíng)成本同時(shí)也會(huì)增加。
綜合考慮以上三個(gè)方案，建議李先生選擇方案二投資水泥項(xiàng)目。李先生45歲，若擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模在精力上可能會(huì)有所不及，更何況您還要顧及家人，而且若擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，一旦管理不善，很可能還會(huì)虧損。選擇水泥投資項(xiàng)目，一方面在管理上不用花費(fèi)過(guò)多的精力，只需平時(shí)抽取時(shí)間關(guān)注即可，且即使沒(méi)有產(chǎn)生預(yù)期的經(jīng)營(yíng)收入對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響也不會(huì)很大，所以建議李先生投資水泥項(xiàng)目。
3、子女婚慶費(fèi)用規(guī)劃
看得出李先生十分疼愛(ài)自己的孩子，考慮孩子的婚慶費(fèi)用是150萬(wàn)元，包括婚房100萬(wàn)元，婚車30萬(wàn)元，婚宴20萬(wàn)元。李先生的孩子現(xiàn)在13歲，在研究生畢業(yè)后結(jié)婚，離現(xiàn)在還有11年時(shí)間，那么對(duì)于各項(xiàng)費(fèi)用的考慮如下：
對(duì)于婚房的準(zhǔn)備，11年后100萬(wàn)元的房子按5%的房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率屆時(shí)價(jià)值為171萬(wàn)元，支付李太太的上年公積金累計(jì)34.5萬(wàn)元，貸款至李先生退休，5年需要為房產(chǎn)首付準(zhǔn)備51.3萬(wàn)元，其余部分采用住房貸款120萬(wàn)元，年還款28.3萬(wàn)元，可以達(dá)成。如果現(xiàn)在就開始準(zhǔn)備購(gòu)房首付則年儲(chǔ)蓄30825元即可。
對(duì)于婚車的準(zhǔn)備：11年后30萬(wàn)元的婚車價(jià)值為41.5萬(wàn)元。首付12.5萬(wàn)元，年儲(chǔ)蓄7500元即可實(shí)現(xiàn)，其余部分采用汽車貸款，年還款6.95萬(wàn)元。對(duì)于婚宴的準(zhǔn)備，屆時(shí)20萬(wàn)元價(jià)值為34.2萬(wàn)元，年儲(chǔ)蓄20550元即可達(dá)成。
4、保障規(guī)劃
有保險(xiǎn)品種均保障至李先生退休，考慮發(fā)生疾病對(duì)家庭支出的影響，李先生及其的妻子各增加大病險(xiǎn)20萬(wàn)元。考慮到李先生事業(yè)投資對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響，建議增加兩全險(xiǎn)50萬(wàn)元，同時(shí)也可作為退休金的積累，如無(wú)意外發(fā)生，退休時(shí)可一次返還50萬(wàn)元，作為養(yǎng)老之用。另外建議李先生選擇信譽(yù)較好的保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。
5、退休規(guī)劃
到李先生60歲退休時(shí)，家庭養(yǎng)老金缺口為224.4萬(wàn)元，除去退休時(shí)將一次返還給李先生的保險(xiǎn)50萬(wàn)元養(yǎng)老金最后還缺少174.4萬(wàn)元。如果現(xiàn)在就開始準(zhǔn)備，按投資報(bào)酬率8%計(jì)算，每年只需投資6.2萬(wàn)元就可以滿足退休后的生活所需。
綜上所述，以上的投資組合在風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種如：債券、股票、房產(chǎn)及黃金等收益方面，體現(xiàn)的是長(zhǎng)期收益的原則，在較長(zhǎng)時(shí)間的投資基礎(chǔ)上，以上所列示的報(bào)酬率有90%的可信賴度。
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