年收入百萬階層應該如何理財
家庭基本情況
今年45歲的李先生在義烏賓王市場從事服裝批發(fā)，每月稅前收入83000元；李太太今年42歲，是義烏一家大型國有企業(yè)的部門經(jīng)理，每月稅前收入8000元；李先生夫婦有一個13歲的孩子，今年上初二。
李先生年收入100萬元，李太太月稅前收入8000元，另有季度獎5000元（稅后）和年終獎1.5萬元（稅后），單位每年還提供3000元旅游費和6000元交通費報銷。家庭月停車費100元/輛,月基本生活費2000元，商務應酬2500元，休閑娛樂1500元，交通費10000元（其中私家車2000元），兒子家教費1000元，雇用營業(yè)人員工資支出約5000元，商鋪管理費和其他費用約2000元。李先生目前有一批發(fā)商鋪（市價100萬元）、兩輛運輸車（15萬元/輛）和一輛私家車（30萬元/輛），服裝存貨月均5000件（50元/件），銀行活期存款余額月均100萬元（含日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金50萬元），一年期定期存款和五年期國債各20萬元。
家庭理財目標
1、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，改變和彌補現(xiàn)有的經(jīng)營利潤率逐步下降的局面。
2、設(shè)定投資計劃，改善現(xiàn)在的投資渠道，提高資產(chǎn)收益率。
3、制定退休計劃，保證退休后的生活水準保持目前狀態(tài)。
4、子女教育計劃，為孩子準備以后的學費。
5、子女結(jié)婚費用規(guī)劃，為兒子結(jié)婚籌備好各項費用。
家庭理財策劃
工商銀行義烏市支行理財師金燕給出如下策劃：
1、子女教育規(guī)劃
對于孩子上中學之前的相關(guān)費用可以在日常生活中開支，現(xiàn)在我省正實行義務教育免費政策，因此在高中之前孩子的支出不會有太大的變動，而大學及研究生的學費則建議及早準備，因為相對來說這兩個階段的時間跨度大，費用支出較高，如不及早準備，未來變化的可能性將更加難以把握。按大學每年兩萬，研究生出國費用每年15萬元的學費現(xiàn)值考慮，李先生只需按每年37795元進行投資就可以滿足孩子未來求學的需求。
2、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃
若李先生保持目前的狀況，經(jīng)營增長率每年5%，但凈利潤逐年下降，假定抵扣凈利潤的下降年收入成長為3%，由此產(chǎn)生的凈現(xiàn)金為1286.8萬元。
若投資朋友的水泥產(chǎn)業(yè)，初始投資100萬元，占總股份的10%，年預期收益為10%，同時保留自己的服裝產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營增長率每年5%，由此產(chǎn)生的凈現(xiàn)金為1421.5萬元。對于初始投資的100萬元可由活期存款支取50萬元，定期存款支取20萬元，債券支取20萬元，并且從當年盈余中支出10萬即可滿足，從明年開始投資,并且對于入股項目投資，最主要的優(yōu)點就是可以不用花很多的心思去管理，可以繼續(xù)發(fā)展自己原有的服裝產(chǎn)業(yè)，同時在收入上會有所增長。屆時年收益即使達不到預期的10%也不會對家庭收入造成很大的影響。
若擴大經(jīng)營規(guī)模，即收購服裝加工廠，200萬元初始投入。這一投資的優(yōu)點在于，自行加工的服裝產(chǎn)業(yè)在凈利潤上會有所優(yōu)勢，不必在眾多流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)中支付過多的成本，但同時也增加了相應的經(jīng)營費用和管理費用支出，考慮各項因素的影響，經(jīng)計算可得凈現(xiàn)金為1085.2萬元。對于初始投資的200萬元，分兩年支付，不足部分可以進行房產(chǎn)抵押向銀行貸款。但經(jīng)營成本同時也會增加。
綜合考慮以上三個方案，建議李先生選擇方案二投資水泥項目。李先生45歲，若擴大經(jīng)營規(guī)模在精力上可能會有所不及，更何況您還要顧及家人，而且若擴大經(jīng)營規(guī)模，一旦管理不善，很可能還會虧損。選擇水泥投資項目，一方面在管理上不用花費過多的精力，只需平時抽取時間關(guān)注即可，且即使沒有產(chǎn)生預期的經(jīng)營收入對家庭經(jīng)濟的影響也不會很大，所以建議李先生投資水泥項目。
3、子女婚慶費用規(guī)劃
看得出李先生十分疼愛自己的孩子，考慮孩子的婚慶費用是150萬元，包括婚房100萬元，婚車30萬元，婚宴20萬元。李先生的孩子現(xiàn)在13歲，在研究生畢業(yè)后結(jié)婚，離現(xiàn)在還有11年時間，那么對于各項費用的考慮如下：
對于婚房的準備，11年后100萬元的房子按5%的房價成長率屆時價值為171萬元，支付李太太的上年公積金累計34.5萬元，貸款至李先生退休，5年需要為房產(chǎn)首付準備51.3萬元，其余部分采用住房貸款120萬元，年還款28.3萬元，可以達成。如果現(xiàn)在就開始準備購房首付則年儲蓄30825元即可。
對于婚車的準備：11年后30萬元的婚車價值為41.5萬元。首付12.5萬元，年儲蓄7500元即可實現(xiàn)，其余部分采用汽車貸款，年還款6.95萬元。對于婚宴的準備，屆時20萬元價值為34.2萬元，年儲蓄20550元即可達成。
4、保障規(guī)劃
有保險品種均保障至李先生退休，考慮發(fā)生疾病對家庭支出的影響，李先生及其的妻子各增加大病險20萬元。考慮到李先生事業(yè)投資對家庭財務的影響，建議增加兩全險50萬元，同時也可作為退休金的積累，如無意外發(fā)生，退休時可一次返還50萬元，作為養(yǎng)老之用。另外建議李先生選擇信譽較好的保險公司進行投保。
5、退休規(guī)劃
到李先生60歲退休時，家庭養(yǎng)老金缺口為224.4萬元，除去退休時將一次返還給李先生的保險50萬元養(yǎng)老金最后還缺少174.4萬元。如果現(xiàn)在就開始準備，按投資報酬率8%計算，每年只需投資6.2萬元就可以滿足退休后的生活所需。
綜上所述，以上的投資組合在風險較高的投資品種如：債券、股票、房產(chǎn)及黃金等收益方面，體現(xiàn)的是長期收益的原則，在較長時間的投資基礎(chǔ)上，以上所列示的報酬率有90%的可信賴度。
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