曾經(jīng)有位朋友于上世紀(jì)80年代末去日本打工，他用辛勤的汗水賺來了等值20余萬元人民幣的日元，在當(dāng)時看來這筆錢是個不小的數(shù)字，原以為完全可以依靠無風(fēng)險的存款利息過上富足的退休生活。然而，由于缺乏理財(cái)觀念與理財(cái)手段，僅靠單一儲蓄的理財(cái)方式使他的財(cái)富在不斷縮水，至今這筆積累已久的款項(xiàng)居然只夠買一套住房，養(yǎng)老保障計(jì)劃徹底破滅。
在我們的前輩中，不乏有許多這樣的案例，由于缺乏有效的理財(cái)手段，一輩子的積蓄隨著光陰的流失而貶值。目前中國大陸的居民儲蓄額始終居高不下，有諸多因素，我認(rèn)為其中離不開理財(cái)意識淡薄的問題。有許多市民厭惡風(fēng)險，為了養(yǎng)老、教育等資金安全需要，他們寧愿選擇儲蓄與國債，而不愿選擇基金與股票；寧愿手中美元貶值，也不愿選擇外匯寶、兩得寶等理財(cái)手段來規(guī)避風(fēng)險，使資金得以保值與增值。其實(shí)，只要是投資行為，總是伴隨著各種各樣的風(fēng)險，關(guān)鍵是如何有效地控制風(fēng)險。一直持有美元存款的客戶或許已有感悟，去年以來美元對歐元等貨幣貶值將近50%，眾人認(rèn)為沒有風(fēng)險的儲蓄也居然讓您的資產(chǎn)瞬間大幅縮水，難怪有朋友對我說：“不會投資理財(cái)的VIP客戶將是貶值的VIP客戶，不會投資理財(cái)的市民，煩惱永遠(yuǎn)困擾著您。”
為什么這樣說呢？眾所周知，按目前的狀況，我們將來的養(yǎng)老不能完全寄望政府的福利政策，而必須借助理財(cái)的方式達(dá)成老年安養(yǎng)目的。而人的一生工作時間是短暫的，隨著壽命的延長，退休時間將增加，我們可能需要用20多年的財(cái)富積累來安排30余年的退休生活，而這20多年中積累的一部分財(cái)富還須被消費(fèi)。可見，考慮到通貨膨脹因素，如果您不想承擔(dān)任何風(fēng)險又希望構(gòu)建富足的退休生活，那簡直是無法實(shí)現(xiàn)的，因?yàn)轱L(fēng)險和收益永遠(yuǎn)是成正比的，無風(fēng)險的投資不會給財(cái)富帶來更多的增值，卻可能讓您遭遇更大的風(fēng)險-貧困的晚年生活。
因此，正確的理財(cái)觀應(yīng)該關(guān)注的是全生涯的人生規(guī)劃，它不是短期致富術(shù)，更不是發(fā)橫財(cái)，而是運(yùn)用好手頭上每一分錢。它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障。不是懼怕風(fēng)險，而是通過合理的投資組合有效地控制風(fēng)險。在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，按照不同階段設(shè)定的不同目標(biāo)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)并幫助實(shí)施，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。它是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，借助時間加上復(fù)利的力量，運(yùn)用穩(wěn)健的理財(cái)方法累積財(cái)富，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。
那么，怎樣才能實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)呢？我認(rèn)為，應(yīng)該注意以下幾個方面：
第一、 設(shè)定合理的目標(biāo)：
投資人首先要清楚地確認(rèn)自己日后生活水平的期望值是哪些。為了滿足這樣的生活水平，確定量化的目標(biāo)報(bào)酬率。
第二、 保持平穩(wěn)的心態(tài)：
根據(jù)目前國際上的通行做法，設(shè)定的目標(biāo)報(bào)酬率通常都是高于銀行存款利率的，合理的報(bào)酬率一般是市場報(bào)酬率。而任何高于銀行存款利率的報(bào)酬率就一定有投資風(fēng)險，因此對投資者而言，能找到適合自己需要的目標(biāo)報(bào)酬率固然重要，更重要的是如何降低不必要的投資風(fēng)險，切忌貪婪。
第三、 學(xué)習(xí)先進(jìn)的理念：
“腦袋決定你的口袋”，不斷地學(xué)習(xí)先進(jìn)的理財(cái)觀念，熟悉新的金融工具將有助于幫助您用理性的思維方式讓財(cái)富增值、保值。記得中國銀行剛推出期權(quán)業(yè)務(wù)時，由于客戶不了解該產(chǎn)品的特性，有許多客戶誤將它看作是風(fēng)險很大的“期貨”。其實(shí)，作為一種金融衍生產(chǎn)品，它具有保值、規(guī)避風(fēng)險的功能。因此，只有讓新的知識不斷充實(shí)頭腦，永遠(yuǎn)接受新的觀念，才能獨(dú)具慧眼，輕松地駕馭您的生活。
第四、 借助專家的力量：
在國內(nèi)，我們常常可以看到證券公司有許多老人，有的可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，而不理會風(fēng)險，漫漫的熊市使得他們的養(yǎng)老金大幅縮水，這是非常危險的。其實(shí)，為規(guī)避市場風(fēng)險，應(yīng)讓專家為您理財(cái)，去年的散戶若投資股市的話，虧損30%的不少，若投資開放式基金的話，雖然是熊市，但基金的收益還是比較穩(wěn)健、可觀的，一般年收益率也可達(dá)到10%左右。(中國銀行上海市分行個人理財(cái)中心主任 沈曉勤)
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