就拿中國某人壽保險公司推出的“康寧終身保險”來說，一個20歲的男性一次性躉交97800元保險費（為了便于計算，我選擇了躉交），不管任何時候任何原因身故可以得到30萬元的保障。對于一個不會理財的人來說，好合算啊！但對于一個會理財的人來說卻吃了大虧。因為買這個保險的人不管任何時候任何原因身故，得到的最大回報系數(shù)為300000/97800=3.0675,如果按年投資收益率12%來計算的話，即（1+12%）n＝3.0675，這個n≈9.9年,也就是說，他在29.9歲的時候身故就恰好買保險等于不買保險，平均每早死一天可以撿到大約56元的便宜【(300000元賠償金-97800元保險費)元÷3613天】，但如果晚死一天得到的損失就不只是56元了。通過計算可以發(fā)現(xiàn)，如果活到40歲將一定損失64萬元【97800元保險費×9.65（20年復(fù)利系數(shù)）-300000=643770】，如果活到50歲將一定損失263萬元【97800×29.96（30年復(fù)利系數(shù)）－300000＝2630088元】，如果活到60歲將一定損失880萬元【97800×93.05（40年復(fù)利系數(shù)）－300000＝8800290元】，后面的我就不算了，因為越算越嚇人。也許你會說，誰能有12%的年回報率呢？那我要告訴你，現(xiàn)在中國民間借貸的平均利率就是這么多，而且那些借錢的人付了這些利息之后同樣能得到豐厚的利潤。另外，如果你認為得到12%的年回報率沒有保障的話，我來告訴你一種有保障的回報率，即年回報率為7.2%。如果按投資年收益率7.2%來計算的話，即（1+7.2%）n＝3.0675，這個n≈16.2年 ,也就是說，他在36歲的時候身故買保險恰好等于不買保險，平均每早死一天可以撿到大約34元的便宜【(300000-97800)元÷5913天】，但如果活到40歲將一定損失93000萬元【97800×4.02（20年復(fù)利系數(shù)）-300000=93156元】，如果活到50歲將一定損失48萬元【97800×8.05（30年復(fù)利系數(shù)）－300000＝487290元】，如果活到60歲將一定損失128萬元【97800×16.14（40年復(fù)利系數(shù)）－300000＝1278492元】。
也許有人會說，我不想要12%的年回報率，我只要7.2%就滿意了，哪里有這樣的安全穩(wěn)健的投資機會呢？我這里就有，你們絕大多數(shù)人身邊也都有這樣的投資機會。有興趣的人任何時候可以找我，想試試看嗎？
我在十五年前開始研究保險，當時看了一個有關(guān)威尼斯商人開辦保險公司的故事。據(jù)說他通過多年的調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，出海航行的商船每年出險沉船的概率約為5%，于是他開辦了一家保險公司，保險費率為商船總價值的10％。他的保險業(yè)務(wù)很快紅火起來。因為船主們雖然知道航海利潤很高，但風險也很大，一旦沉船將傾家蕩產(chǎn)。而如果買了那種保險，一旦沉了船就找保險公司賠償，如果沒有沉船，他也只少賺10％的利潤。
5年以后，有一個擁有100艘商船的大老板發(fā)現(xiàn)他自己干了一件很愚蠢的事――5年來他每年都給自己所有的商船買了保險。他的愚蠢之處在于他一個人就擁有100艘商船，每年沉船的數(shù)量（出險沉船的概率約為5%）都在4－6艘之間，而現(xiàn)在買保險卻每年花掉了10艘船的錢，買保險比不買保險還要多支出6-4艘船呢！其實這是因為那個老板的商船已經(jīng)足夠多了，他已經(jīng)足以自己為自己保險了。
而壽險與上面的故事完全類似。現(xiàn)在我們中國的一個“家庭經(jīng)濟共同體”一般不少于7人，即一對夫婦、兩對父母加一個小孩。最少的“家庭經(jīng)濟共同體”也不少于3人。而出現(xiàn)英年早逝的可能性——1個人中出這種險的最大可能性為1人，2個人中出這種險的最大可能性也是1人，3個人中出這種險的最大可能性還是1人，100個人中出這種險的最大可能性仍然是1人。
現(xiàn)在我來證明一個3人以上的“家庭經(jīng)濟共同體”只要學會投資理財，只要年投資回報率大于或等于5%，就可以象上面提到的那個威尼斯船老板那樣不需要買保險了。并且這個“家庭經(jīng)濟共同體”的人數(shù)越多越可以自己給自己提供保險。
按3口之家計算，即使存在一個世界上最倒霉的家庭，3個人（假設(shè)他們都在20歲那一年買了這種保險）中有2個在保險合同生效的第二天身故，買“康寧終身保險”的這2個人得到的最大利益為（300000元/人的賠償金－97800元的保險費）×2人＝404400元，但如果按投資年收益率12%來計算的話，只要活著的那一個人能連續(xù)投資17.5年，即活到37.5歲【即97800（1+12%）n＝300000＋404400元已故兩人的凈補償額,也就是（1+12%）n＝704400/97800=7.2025,這個n≈17.5年】，這個3口之家買保險就恰好等于不買保險。如果那個活下來的人能連續(xù)投資40年，也就是說只要能活到60歲，這個家庭即使已得到了404400元的凈賠償額，也將一定損失839萬元【97800×93.05（40年復(fù)利系數(shù)）－300000－404400＝8395890元】，60歲以后的我就不算了。
如果按7.2%的年投資收益率來計算的話，這個最不幸的家庭的幸存者只要能連續(xù)投資28.5年，也就是說只要能活到48.5歲,買保險也就恰好等于不買保險【即97800（1+7.2%）n＝300000＋404400,也就是（1+7.2%）n＝704400/97800=7.2025,這個n≈28.5年】。如果那個活下來的人能連續(xù)投資40年，也就是說只要能活到60歲，這個家庭即使已得到了404400元的凈賠償額，也將一定損失87萬元【97800×16.14（40年復(fù)利系數(shù)）－300000－404400＝874092元】。
如果按5%的年投資收益率來計算的話，這個最不幸的家庭的幸存者只要能連續(xù)投資40.5年，也就是說只要能活到60.5歲,買保險也就恰好等于不買保險【即97800（1+5%）n＝300000＋404400,也就是（1+5%）n＝704400/97800=7.2025,這個n≈40.5年】。如果那個活下來的人能連續(xù)投資50年，也就是說只要能活到70歲，這個家庭即使已得到了404400元的凈賠償額，也將一定損失41萬元【97800×11.4674（50年復(fù)利系數(shù)）－300000－404400＝417110元】。
可見，單個人買人壽保險得到好處的可能性極少極小，如果按7.2%的投資回報率計算，只有活不過36歲的人才能撿到一點點便宜，而絕大多數(shù)能活到60歲以上的人將至少損失128萬元。而對于一個3人或3人以上的家庭而言，哪怕只要每年能得到5%的投資回報率，哪怕是這個3口之家有2個在保險合同生效的第二天身故，只要有一個人能連續(xù)投資到60.5歲，這個家庭的每個人就不必要買這種保險。而現(xiàn)實中幾乎每個家庭都在3人以上，每個家庭都至少有一個人能活到60.5歲以上，每個家庭都有機會連續(xù)獲得5%以上的投資回報率（如果你沒有，我身邊比比皆是，你來找我就是了）這樣的保險你還買嗎？
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