時下，少數(shù)銀行理財產(chǎn)品的零收益和虧損引發(fā)了社會的廣泛關(guān)注。對于大多數(shù)股民和基民來說，在經(jīng)歷多年大風大浪的洗禮之后，面對股票和基金的漲跌已經(jīng)習以為常。但當購買了銀行的理財產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益的時候，特別是一些代客境外理財產(chǎn)品(QDII)出現(xiàn)市值虧損的時候，就覺得難以理解和接受。有些人以為只要是銀行發(fā)售的產(chǎn)品，就不會出現(xiàn)虧損。其實，購買理財產(chǎn)品是一種投資，任何投資都是有風險的。下面我們來看一下購買理財產(chǎn)品需要注意哪些方面。
既然說購買理財產(chǎn)品是有風險的，那么投資者需要首先搞清楚的就是自己的風險承受能力。目前市場上的理財產(chǎn)品對于本金保障方面分為保本和不保本兩種，在產(chǎn)品收益方面分為固定收益和浮動收益。
一般來說，保本固定收益類型的產(chǎn)品風險等級最低，可視為固定存款，適合保守型的投資者。與其相對的不保本產(chǎn)品，收益一般為浮動型，這種產(chǎn)品風險等級較高，但往往預期收益很可觀，適合于進取型的投資者。介于兩者之間的保本浮動收益型產(chǎn)品應(yīng)該最受廣大投資者青睞。在保證不損失本金的情況下有機會獲得高于定存的收益，適合穩(wěn)健型的投資者。那么，對于不同產(chǎn)品的風險等級作出了分類之后，投資者需要考量一下自己的風險偏好。這一點就比較困難，不過目前一些銀行的理財產(chǎn)品在銷售時，需要投資者填寫風險承受能力調(diào)查問卷。投資者可以通過填寫問卷來評估出各自的風險偏好。這樣，在購買理財產(chǎn)品時可以減少一些盲目性。
在確定了個人的風險承受能力，以及理財產(chǎn)品的風險等級之后，投資者需要對自己的理財收益確定一個預期收益，比如年收益8％，10％等等。這里要特別提醒一點，在理財產(chǎn)品說明書中我們經(jīng)常能看到“預期收益”的字眼，這不是一種保證的收益，而是對理財產(chǎn)品收益的一種預估值。為了使預期收益顯得好看，一些理財產(chǎn)品說明書上還將整個產(chǎn)品存續(xù)期的總收益寫上，因此能出現(xiàn)“預期總收益80％”之類的驚人數(shù)字。其實，我們對產(chǎn)品收益的考量一般是要看年收益率。
如果說一個5年期的產(chǎn)品收益率為50％，那么其年收益率約為10％。舉個例子，農(nóng)業(yè)銀行在2007年5月發(fā)售的一款股指掛鉤型的QDII產(chǎn)品，在發(fā)行之后短短5個月里產(chǎn)品市值從100％上升到150％之多，換句話說該產(chǎn)品5個月的收益率為50％，如果折算成年收益率，則已經(jīng)超過了100％。所以在“預期收益”以及“年收益率”等關(guān)鍵字眼上，投資者還需多加留意。
選擇正確的投資領(lǐng)域，就是通常所說的投資標的，在投資理財中也是非常重要的一環(huán)。投資標的有很多，與利率、匯率、基金、股票股指、商品價格掛鉤的產(chǎn)品在市面上數(shù)不勝數(shù)。究竟哪種標的更好呢？
其實，在不同的時期，不同的市場環(huán)境下，會有不同的選擇。這就需要投資者自己來判斷。一般，銀行通過自身的優(yōu)勢，能夠較為準確地分析出市場的走向，并相應(yīng)地推出一些理財產(chǎn)品。投資者如果認同銀行的觀點，則可以購買理財產(chǎn)品。時下，商品價格的飛速增長應(yīng)該是眾人皆知，特別是農(nóng)產(chǎn)品價格以及一些稀有金屬的價格。因此，購買一些與商品價格掛鉤的理財產(chǎn)品則不失為一個好辦法。
對于個人投資者來說，理財產(chǎn)品的期限一般不宜過長。如產(chǎn)品到期日為2至3年，建議投資者認真考慮流動性問題。也就是說對于一些中長期的理財產(chǎn)品，投資者是否享有提前贖回權(quán)。流動性安排不但給予了投資者在產(chǎn)品虧損時及時止損的機會，并且在產(chǎn)品市值直線上升時投資者可兌現(xiàn)收益，落袋為安。
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