每個人從經濟獨立開始,都將面臨著財智人生如何規劃這一問題。
根據人生各個階段的不同生活狀況,該以怎樣的方式來做好未雨綢繆,抑或如何有效規避理財活動風險的同時,做好人生各個時期的理財計劃呢？為此,記者近日專門采訪了相關銀行和保險公司的資深人士。
單身期：從參加工作到結婚前
單身期的青年,要走好人生理財的第一步是非常重要的,在開支方面大多比較隨意,但為了盡快積累財富,應提早做好理財規劃。
工行勞動路儲蓄所理財師王燕玲建議:單身期的青年其日常生活開支不超過月收入的33%,留足相當于3～6個月生活費用的活期儲蓄作為緊急備用金。另外,可將每月工資的40%用于基金定投。若能有較強風險承受能力,可以進行風險較大的投資,可選擇一只指數型基金和股票型基金,至少堅持定投5年。處于此階段的青年人負擔較輕,但收入相對較低,保險方面可以選擇短期險種,比如人身意外傷害綜合保險,綜合意外險和健康險于一體,其優點在于保費低,期限短,保額也比較大。
家庭形成期：從結婚到孩子出生前
此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上,稍有積累后,可以選擇一些比較激進的理財工具。
工行土門支行理財師翁亞茜認為:基金定期定投是一個重要的手段,可以聚少成多,同時復利滾存且成本較低。經濟狀況較好的家庭,也可以選擇一些比較激進的理財工具,如偏股型基金及股票等,以期獲得更高的回報。“這一時期家庭有一定的資產積累,應該根據個人實際情況而定,重點考慮投資類保險”中國人壽西安分公司業管部經理李小兵介紹到,投資性險種有分紅型、投資連結型、萬能型等類型,投保人可根據自己的喜好和財務特點進行選擇。
家庭成長期：從孩子出生到孩子上高中
這一時期家庭屬于增長期,孩子的消費也相對較低,家庭經濟負擔相對較輕,適合積累財富。
理財師王燕玲建議:在子女教育問題上家長不應該存在攀比心理,應從家庭的經濟現狀去考慮如何理財。同時對于資產的配置,要按風險的大小安排,風險越大所占比例越小,同時保證10%左右的日常消費。
李小兵經理介紹:為家里的中青年購買壽險是必不可少的,這一時期為人父母的中青年是家庭經濟收入的主要來源,由于工作辛苦,經常在外奔波,造成意外的因素很多,一旦家庭經濟支柱出現意外,保險公司為家庭賠付的資金可以幫助遭受意外的家庭度過難關。
子女大學教育期：孩子的教育及深造階段
大學時期的教育經費相比以前任何一個時期都要昂貴,因此這一時期家庭的負擔也是最重的。對于前期積累已經取得成功的家庭來說,可在現有的基礎上,繼續發揮理財經驗,創造更多財富;而那些相對仍未富裕起來的家庭,應把子女教育費用和生活費用作為理財重點,確保子女順利完成學業。
理財師王燕玲建議:“家庭理財中的風險投資應該逐漸減少,可以相對增加一些人民幣理財和國債等,也可以參與一些分紅型理財產品。這一時期的理財投資應該注重保本,同時仍需將基金定期堅持下去。”
家庭成熟期：從子女參加工作到自己退休前
這一時期子女基本脫離了父母,家庭經濟狀況都已達到了最佳狀態,最適合積累財富。對于理財投資來說,萬一風險投資失敗,就會葬送一生積累的財富。所以在選擇投資工具時,不宜過多選擇風險投資的方式。
理財師翁亞茜建議:做穩健的投資,比如人民幣理財、國債等,以及一些分紅型的理財產品。此外,還要存儲一筆養老金,并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩健和安全的投資工具之一,雖然回報偏低,但作為強制性儲蓄,有利于累積養老金和資產保全,是比較好的選擇。
退休以后：養老問題提上議程
該時期的主題就是如何養老。在投資理財方面,應以如何安度好晚年為目的,投資和花費應以安全性為核心,身心健康為要務。
理財師王燕玲認為:可以考慮穩健的銀行理財產品,將風險控制到最低。這一時期,醫療支出大幅上升,在社保保障的前提下,商業保險是有力的補充。王女士還提供了一個新的養老理念——“以房養老”。王女士介紹說:“長期以來,我國大多老人秉承著'養兒防老’的傳統觀念,老年人的養老問題只有寄托在兒女的身上,否則必將孤苦面對余生。而'以房養老’的投保人既能住在自己的房子里,又能將房產提前變現用于養老,把錢花在最關鍵的地方。”
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