完善家庭成員保障
譚先生及譚太太是家庭的“雙支柱”，每個(gè)人都撐起半邊天，因此，夫婦雙方都要買(mǎi)足保險(xiǎn)。
首先，建議兩人以10倍家庭開(kāi)支的原則做好家庭的保險(xiǎn)配置，每人各配150萬(wàn)元定期壽險(xiǎn)+150萬(wàn)元意外險(xiǎn)，假如意想不到的事件發(fā)生，300萬(wàn)元的保障可以為配偶和孩子的生活提供保障，免除家庭生活的后顧之憂。
其次，配置重疾險(xiǎn)，根據(jù)現(xiàn)在上海市的醫(yī)療費(fèi)用水平，重疾平均費(fèi)用在50萬(wàn)元，社保只可覆蓋10萬(wàn)元左右的費(fèi)用。像譚夫婦這樣的生活品質(zhì)，建議兩人在重疾上面各自配置60萬(wàn)元的保額，以便需要時(shí)可挑選優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療設(shè)施及藥物。
以上足額的保障配置年保費(fèi)約在4.5萬(wàn)元，占用家庭總收入的7.5%左右，屬于合理的開(kāi)支范圍內(nèi)。
定投儲(chǔ)備孩子的留學(xué)基金
譚先生夫婦已經(jīng)對(duì)女兒有了一個(gè)清晰的留學(xué)規(guī)劃，18歲去香港讀大學(xué)，21歲去美國(guó)讀研。
現(xiàn)在香港每年學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)為15萬(wàn)港幣，4年為60萬(wàn)港幣。假設(shè)香港留學(xué)費(fèi)每年增長(zhǎng)率為5%，12年后費(fèi)用將是107萬(wàn)港幣。所以建議譚先生用定投去實(shí)現(xiàn)教育金，假設(shè)年收益率在10%，譚先生每月只需儲(chǔ)備約3200元，就可實(shí)現(xiàn)女兒香港大學(xué)教育金儲(chǔ)備。美國(guó)讀研，2年教育金加生活費(fèi)約80萬(wàn)元，以同樣方式計(jì)算，每月需要定投4000元。所以，為了實(shí)現(xiàn)女兒大學(xué)及讀研的規(guī)劃及夢(mèng)想，譚先生需每月定投7200元。因女兒的教育基金是剛性需求而且只有12-16年的準(zhǔn)備時(shí)間，建議譚先生早實(shí)行。
采用定投基金的主要原因有兩個(gè)。首先，定投方式非常適合譚先生夫婦的財(cái)務(wù)狀況。這樣可以把每個(gè)月的結(jié)余現(xiàn)金流盤(pán)活，盡快的讓他們?nèi)ミ_(dá)到保值增值的目標(biāo)。其次，全球過(guò)去20年股票市場(chǎng)表現(xiàn)平均每年約為12%，因此，定投基金可以平滑波動(dòng)分散風(fēng)險(xiǎn)，中長(zhǎng)期加以復(fù)利的威力，讓投資者實(shí)現(xiàn)家庭的中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，例如教育金儲(chǔ)備、退休金儲(chǔ)備。并且2008年至今，全球股市市盈率在10倍左右，處于相對(duì)低位，現(xiàn)在正是定投儲(chǔ)備低買(mǎi)的好時(shí)期。
房產(chǎn)、生意資產(chǎn)左右逢源
根據(jù)譚先生目前的生活水平與旅游習(xí)慣，平均按每年為5%，60歲退休時(shí)需要累積約1500萬(wàn)的資金，便可以安享晚年。怎樣可以儲(chǔ)備這筆養(yǎng)老金？
首先，譚先生手上的投資房一旦還清貸款，將來(lái)的房租收入或資產(chǎn)升值將提供第一道來(lái)源；而兩夫婦的未來(lái)生意盈利更提供第二個(gè)重要來(lái)源，其中創(chuàng)業(yè)可算是譚先生夫婦目前最大的投資，如果創(chuàng)業(yè)順利，則未來(lái)的養(yǎng)老金便容易準(zhǔn)備。但譚先生正處于創(chuàng)業(yè)的關(guān)頭，建議在未來(lái)一年先集中精力于生意之中，資產(chǎn)組合中盡量現(xiàn)金為王，待生意穩(wěn)定下來(lái)，再檢討整個(gè)家庭的理財(cái)需求、企業(yè)資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)的分割，結(jié)合兩夫婦的財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)師再為譚先生設(shè)計(jì)養(yǎng)老方案。
[理財(cái)師手記](méi)
如要實(shí)體創(chuàng)業(yè)，還是遠(yuǎn)離股票
在外國(guó)股票市場(chǎng)都是以機(jī)構(gòu)投資者主導(dǎo)，中國(guó)的股票市場(chǎng)則是以散戶為主，所以受到朋友圈子的影響也好，或是社會(huì)投資的氛圍也好，大家或多或少都會(huì)涉足炒股。譚先生也不例外，2008年至今，一直忙于事業(yè)，少有時(shí)間研究股市，結(jié)果股票30萬(wàn)已被套牢了。炒股票是需要花時(shí)間和精力去看盤(pán)與操作的，而譚先生正處于創(chuàng)業(yè)階段，需要集中很大的精力謀劃公司的發(fā)展，理財(cái)方面最好比較省心省力，交由專業(yè)人士打理，購(gòu)買(mǎi)的投資產(chǎn)品也建議選擇由專家運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品為主，這樣可以把時(shí)間用于休閑與留給家庭，過(guò)上一個(gè)平衡的、高質(zhì)量的生活。 本新聞共 2頁(yè),當(dāng)前在第 2頁(yè) 1 2 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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