10年，244個城市(含香港)，93個農(nóng)村地區(qū)，一串看似沒有關(guān)系的數(shù)字，宜信用十年的發(fā)展將其串聯(lián)。宜信普惠，從IT培訓教育借款服務的“宜學貸”業(yè)務起步，發(fā)展到目前規(guī)模最大、客群覆蓋率最廣、產(chǎn)品線最豐富、風控水平最高的普惠金融機構(gòu)之一，是如何做到的?此次采訪中，圍繞宜信普惠的商業(yè)模式、在農(nóng)村的發(fā)展路徑以及如何用科技創(chuàng)新踐行普惠金融，宜信普惠高級副總裁王威為記者一一解惑。
普惠金融“三階段”
記者：作為國內(nèi)較早探索普惠金融的機構(gòu)之一，宜信通過十年的探索實踐，對普惠金融的認識有什么變化?
王威：宜信的普惠金融之路自2006年宜信創(chuàng)立時就已開始，當時的中國還處于信用體系建設(shè)的早期，很難用一種方式服務所有人。為了幫助培訓機構(gòu)的100多位同學，宜信開展了宜學貸業(yè)務，解決了追夢青年的培訓借款需求。隨后，宜信面向客戶提供的創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，普惠金融業(yè)務服務對象從培訓機構(gòu)學生逐漸拓展到工薪階層、小微企業(yè)主、農(nóng)戶，服務方式也從純信用借款服務拓展到抵押類借款服務、擔保借款服務、融資租賃等。如創(chuàng)新的公益助農(nóng)線上平臺宜農(nóng)貸在2009年上線，偏遠地區(qū)貧困婦女的借款需求通過網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸給城市里的愛心人士，只要輕點鼠標，就能將公益借款迅速傳向最需要資金幫扶的山鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民。可以說，宜信是中國普惠金融業(yè)務的先行者，也是普惠金融市場的引領(lǐng)者。
在宜信，CEO唐寧有個著名的普惠金融“三階段”，分別是信用獲取和建立、多樣化金融服務和能力建設(shè)三個進程。具體而言，信用獲取、信用建立、小額資金的獲取是第一階段。普惠金融在國際上的實踐源于小額信貸，一些貧困的農(nóng)村婦女通過幾十元、幾百元就可能改變生存狀態(tài)。小額信貸、微信貸如何幫她們獲取信用借款，如何打造信用體系，是普惠金融的重要組成部分。信用體系成熟后，就進入了多樣化金融服務階段。普惠金融不等于小額信貸，還包括提供其他諸多的金融產(chǎn)品和服務，包括存款、理財、支付、保險等，目前宜信普惠就在和合作伙伴一起做著這樣的事情，為更多的人提供全方位的金融服務。
除了金融服務之外，普惠金融還有一個重要的組成部分，就是面向小微、農(nóng)戶等普惠金融受眾提供能力建設(shè)服務。比如，參考孟加拉國的例子，最樸素的能力建設(shè)是告訴借款的農(nóng)村婦女要把洗臉的毛巾跟其他用途的毛巾分開、要喝純凈水;到了城市，用云平臺，去幫助城市小微企業(yè)做人員培訓與管理，記各種賬務等。這是最基本的能力建設(shè)，是處于不同發(fā)展階段普惠受眾特點決定的。宜信過去十年的普惠金融服務就是按照這樣的階段一步步走來的，未來十年也會這樣走下去。
記者：農(nóng)村金融業(yè)務雖是藍海，也是一塊難啃的硬骨頭，宜信普惠在開展農(nóng)村業(yè)務時，遇到了哪些困難和挑戰(zhàn)?
王威：農(nóng)村普惠金融業(yè)務開展的難度，遠大于城市，主要是因為信用數(shù)據(jù)嚴重缺失以及沒有可抵押的資產(chǎn)，導致難以判斷農(nóng)村客戶的還款意愿和還款能力。信息缺乏一直以來都是農(nóng)村普惠金融業(yè)務沒有解決的問題，同時還有自然環(huán)境、市場環(huán)境、政策法規(guī)環(huán)境等因素影響，直接導致成本高企。舉個例子，同樣的產(chǎn)品，用在東北和南方的農(nóng)村效果不同。東北農(nóng)村只有到秋季才能收獲，農(nóng)戶還款基本都在11月左右，而南方農(nóng)村有夏秋兩季甚至可以更快時間回款，自然環(huán)境迥異使得產(chǎn)品設(shè)計相當復雜。而當自然災害影響發(fā)生歉收時，又必須及時做債務重組。
想認識全國各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來加入“中國創(chuàng)業(yè)圈”
|
