本文源自支付寶CEO彭蕾的一次內(nèi)部講話，在她看來，互聯(lián)網(wǎng)改變了很多的行業(yè)，它的本質(zhì)其實就是數(shù)據(jù)。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)的利用以及挖掘上面，其實是有非常大的空間的。至于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，在她看來，則可以細分為三個層面。
我今天想要講的從我們互聯(lián)網(wǎng)屌絲的角度，怎么看所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融。
金融機構(gòu)對數(shù)據(jù)的利用遠遠低于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)
先講一講我的理解。
今天的互聯(lián)網(wǎng)對整個傳統(tǒng)的行業(yè)改變是一個演進的過程。首先它改變了大家獲取信息的方式，所以對傳媒這個行業(yè)改變是很厲害的。第二，它改變了零售也就是買東西、娛樂的方式，大家今天看，你有多長時間是坐在電視前面的?有多少看視頻是在網(wǎng)上、Pad上完成的?所以它在慢慢改變這一切。
所以我覺得互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的改變只是一個時間問題。
那為什么這個改變會引來這么多的關(guān)注呢?因為金融是一個特別高度監(jiān)管的行業(yè)，它本身的復(fù)雜性決定我們今天必須小心面對這個事情。所以我覺得現(xiàn)在是一個特別正常的過程。這個過程也是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融行業(yè)、監(jiān)管方三方共同來面對的時候完成的、包括銀行在內(nèi)。
金融的本質(zhì)就是數(shù)據(jù)加信用
接下來我想講的就是，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是什么。它改變了這么多的行業(yè)，它的本質(zhì)是什么?
其實我們的理解是，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)，其實是它通過很多很方面的應(yīng)用獲取大家的數(shù)據(jù)，然后依據(jù)這些數(shù)據(jù)，可以再去延伸出很多的服務(wù)和所謂的創(chuàng)新的一些體驗。所以我覺得這是互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)，它是數(shù)據(jù)獲取的一個方式。
所以，不管是傳統(tǒng)的PC還是移動互聯(lián)網(wǎng)，說到底還是一種在獲取數(shù)據(jù)的不同終端、設(shè)備和不同的應(yīng)用而已。所以，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是——數(shù)據(jù)。
順著這個話來講呢，我自己面對金融一點不成熟的理解是，金融的本質(zhì)其實也是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)加信用。
今天傳統(tǒng)金融機構(gòu)，其實我就覺得包括像銀行開戶，放貸時候進行核查，所有的這些都是在獲取數(shù)據(jù)，并且用銀行的這種方式去驗證他的可信程度，包括你今天要去上一個理財產(chǎn)品，或者提供什么樣的產(chǎn)品……所以，我覺得金融的本質(zhì)，真的就是通過獲取數(shù)據(jù)，并且建立起這一套信用模型。
從這個角度看，今天所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融也好，傳統(tǒng)金融也好，究其本質(zhì)，從互聯(lián)網(wǎng)這個角度看，又回到數(shù)據(jù)和信用這兩個維度上。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)挖掘上空間巨大
我自己感覺，今天，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)的利用以及挖掘上面，其實是有非常大的空間的。
說白了，其實像工商銀行、興業(yè)銀行、還有像中信銀行，其實有大量的客戶數(shù)據(jù)、大中小各類企業(yè)的數(shù)據(jù)。但今天就說我們這些金融機構(gòu)對這些數(shù)據(jù)的利用，這個我還是不客氣地講，還是遠遠低于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對數(shù)據(jù)的利用。那么，其實傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中，這是非常值得探討的一個領(lǐng)域。
當(dāng)然，也有很多現(xiàn)實的困難。因為很多銀行行長也跟我說，彭蕾你不知道我們這個包袱也很重，今天你要涉及到數(shù)據(jù)改造的話，整個IT系統(tǒng)、包括你的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，整個的金融行業(yè)數(shù)據(jù)是散存于各個部門?什么公司金融部、零售、信用卡中心……它這個業(yè)務(wù)區(qū)隔條塊是被打散的。
第二個就是說這個轉(zhuǎn)型，IT系統(tǒng)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型短期之內(nèi)是出不了效應(yīng)的，你有多大的這個容忍度可以讓這樣的事情發(fā)生?我覺得這其實也是金融機構(gòu)今天比我們會略微多一點包袱的原因。
但是我自己覺得真的銀行大量的數(shù)據(jù)，是會給社會帶來更多的價值。這我是對金融一點粗淺的理解。
端、中間層、大數(shù)據(jù)平臺，缺一不可
最后，我就講講今天互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解。我們自己的理解，其實分三個層面。
第一個層面叫做“端”。
端是什么意思?今天用支付寶也好、用微信也好，其實都是端。
端是什么?端是應(yīng)用，端是終端。就是你通過手機，通過上網(wǎng)，通過什么網(wǎng)站，通過什么應(yīng)用，獲取了什么服務(wù)，這都是端層面的服務(wù)。今天所謂很多的創(chuàng)新——傳統(tǒng)的PC網(wǎng)站，現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用，都是屬于端上的。
還有，通過什么樣的管道?包括現(xiàn)在的各種硬件終端：iPad、手機、還有圖象，藍牙……這個領(lǐng)域的創(chuàng)新是無窮無盡的，包括像今天我們在談?wù)摰挠囝~寶也好、小額貸款、剛才講的一些好的應(yīng)用……其實這個層面的創(chuàng)新，我自己覺得其實并不是最難的，因為今天互聯(lián)網(wǎng)給人們帶來的生活便利還不夠豐富，那么基于項目本身，其實我們的創(chuàng)新并不是很受局限，可以盡情地、天馬行空地去想。我覺得這是第一層面，就是端。
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