小貸市場吸引了越來越多外資金融機構的關注，而與國內小貸公司專注于中小企業貸款的思路不同，外資小貸公司更看重消費金融業務。
4月18日，由日本SMBC消費金融有限公司（下稱SMBC）發起的天津普羅米斯小額貸款有限公司開業，SMBC社長幸野良治回答《華夏時報》記者提問時透露出對中國消費金融市場的樂觀態度：“消費金融業務主要是針對個人消費者開展，與地區經濟發展密切相關。只有經濟快速發展帶動各項消費增長，我們才有可能為個人消費者及個體經營者提供服務。在經濟缺乏動力的地方，業務是無法推行的。”
一直以來，無擔保無抵押的消費金融就像一塊雞肋嚼之無味棄之可惜，但在外資眼里，這塊“雞肋”卻成了價值洼地。
小貸業務“中外有別”
“中資小貸公司強調抵押，一單一單地來考量風險，基本不做信用貸款；外資小貸公司的信用貸款經驗豐富，不是按‘單’來考量，而是看準細分市場，采取的是平均風險的控制方式。”上海金融與法律研究院研究員高利民認為，中資與外資的小貸公司有著明顯不同的業務模式，而中資小貸公司的業務額度相對要大。
他舉例稱，位于上海的某家有國營背景的小貸公司業務額度每筆平均在400萬元左右，該公司CEO是銀行出身，認為只有這樣的規模才能保證運營成本。而另一家民營小貸公司也會做到每單80萬元左右。
因為風險管控要求高，利潤短期較少，幾千元到幾萬元之間的小微貸款顯然不在這些公司的業務范圍之內。
在2012年初，央行曾在全國小額貸款研討會上指出，在全國的小額貸款公司中，5萬元以下的貸款占1.86%，而50萬元以上的貸款占到86%。
3月29日銀監會公布的數據也顯示，截至2012年末，全國用于小微企業的貸款（包括小型微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額達14.77萬億元，其中企業貸款12.04萬億元，占到總數的81.5%。
幸野良治也提道：“據我了解，小額貸款公司在中國居多是面向中小企業提供100萬元以上相對較大數額的服務。而我們的目標客戶群是個人及個體經營者。”
他介紹，天津普羅米斯小額貸款有限公司主要是向有穩定收入但信用度并不高的人群提供無擔保無抵押、當天放款的信貸服務。而這也是外資小貸公司的典型業務模式。
港資的亞聯財小額貸款公司董事長張炳煌也曾通過媒體介紹，該公司單筆貸款金額在5000元至5萬元之間，以一年以內的短期經營性貸款為主，并開展電話營銷及外包的經營方式。
“小微貸在前期的投入比較大，利潤回報可能比較慢。但品牌性的外資機構通常會有成熟的技術援助與輸出，也就更傾向于小微貸。”中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇認為，形成這種差別可能是由經營者以前的業務模式決定的。
“在國外，中小企業或小微企業向金融機構貸款沒這么難，所以他們的小額信貸主要是針對個體消費者或個體經營者的信用貸，在這方面的技術運用比較成熟。而在我國，不僅個人貸款難，中小企業貸款也難。以前的民間金融就主要是針對中小企業貸款，逐步轉變為小貸公司后，主要業務還是放在中小企業上。”白澄宇解釋說。
消費金融待破題
單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活，在外資小貸公司開始業務以前，原本是專業的消費金融公司來提供這些服務。
在擴大內需、刺激消費、促進經濟發展模式轉變的口號下，2010年面向個人小額貸款的消費金融公司曾經給予外界很多期許。然而試點推行以來，消費金融公司一直沒有進一步放開。
根據銀監會2012年11月數據顯示，截至2012年10月底，北京、天津、上海和成都的4家試點消費金融公司貸款余額為37億元。與全國小貸公司6000余億元的貸款余額相比，消費金融公司似乎增長乏力。
中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛認為，如果以成立當初的目標來看，我國的消費金融是比較滯后的。
根據《消費金融公司試點管理辦法》規定，消費金融公司貸款不得用于購車、購房，認購和買賣股票或其他權益性投資等用途。曾剛解釋，起初這樣的規定是為了區別銀行業務，給消費金融公司一個“存在的意義”。但現在“4家消費金融公司有3家是以銀行為主導，其經營模式、內容體現不出與銀行的區別，是以銀行的風格在行事，沒有體現出優勢、特點，只是給想進入金融領域的人一個牌照”。
因為屬于銀監會直接監管，消費金融公司的設立比小貸公司高出許多門檻。而現在，提出消費金融口號的銀行也不在少數。沒有小貸公司的靈活性，沒有銀行的優勢資源，而且政策指導下誕生的消費金融公司很難與市場需求緊密結合。
曾剛認為，外資小貸公司從事消費金融業務并不需要監管的認同，因為外部風險不大，即便虧也虧的是自己的錢。“外資小貸公司可以把國外成熟的消費金融理念帶進來，是件很好的事情，也說明他們看好消費金融的市場前景。”他評價道。
據悉，作為三井住友金融集團下屬的消費金融事業公司，日本SMBC消費金融有限公司已經有50年的發展歷史。“我們預計未來3年內會在天津市場投入3億元，設立10個網點。“幸野良治同時向記者表示，近期SMBC消費金融公司已經有了向中國其他城市推進業務的計劃。“我們會特別考慮經濟發展較快的城市。”他說【創業網Cye.com.cn】。
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