存貸比仍是“緊箍咒”。銀監(jiān)會(huì)近日宣布就《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(試行)》(征求意見(jiàn)稿)(以下簡(jiǎn)稱《流動(dòng)性辦法》)向社會(huì)公開征求意見(jiàn)，仍將存貸比納入，作為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)之一。昨日，部分股份制銀行坦言，要滿足監(jiān)管要求還是有一定壓力。
存貸比監(jiān)管暫不調(diào)整
75%存貸比指標(biāo)，其廢存問(wèn)題在業(yè)內(nèi)爭(zhēng)議已久。最近兩年來(lái)，很多中小銀行在存貸比約束下，無(wú)法擴(kuò)大貸款投放，嚴(yán)重影響其規(guī)模發(fā)展和盈利空間。有銀行高管直言，存貸比指標(biāo)是一種比較僵化的管理辦法。但鑒于存貸比是《商業(yè)銀行法》中的法定監(jiān)管指標(biāo)，《流動(dòng)性辦法》仍將存貸比納入，作為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)之一，還是要求商業(yè)銀行的存貸比應(yīng)當(dāng)不高于75%。按照《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行存貸比的上限為75%，超過(guò)此紅線的銀行即為違規(guī)。
就重慶地區(qū)的整體情況來(lái)看，商業(yè)銀行的存貸比一直沒(méi)有踩及監(jiān)管紅線。來(lái)自人民銀行重慶營(yíng)管部的數(shù)據(jù)顯示，今年8月，重慶人民幣存款余額21533.07億元，而貸款余額為16845.88億元，存貸比已達(dá)78%。人民銀行系統(tǒng)的人士說(shuō)，這種情況說(shuō)明，許多商業(yè)銀行總行將資金調(diào)入重慶，支持重慶發(fā)展。因?yàn)椋?5%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)針對(duì)的是具體的商業(yè)銀行總行，而不是一個(gè)地區(qū)。
中小企業(yè)或直接受益
在市內(nèi)商業(yè)銀行人士看來(lái)，在《商業(yè)銀行法》中，雖然規(guī)定了存貸比75%的紅線，但是并未對(duì)存款進(jìn)行定義，使得很多銀行通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品等渠道變相地避開了這一監(jiān)管手段，同時(shí)銀行為了完成考核目標(biāo)，大量通過(guò)購(gòu)買存款的方式?jīng)_時(shí)點(diǎn)攬儲(chǔ)。
在存款不能有效增長(zhǎng)時(shí)，日均存貸比考核將減少中小銀行新增信貸總量。市內(nèi)一股份制銀行人士負(fù)責(zé)人分析說(shuō)，隨著存貸比考核的變化，銀行對(duì)于有效的信貸資金如何獲得更大的收益也將作出新的調(diào)整。比如對(duì)于回報(bào)率較高的中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款、微型企業(yè)、戰(zhàn)略性新興行業(yè)貸款等，銀行可能會(huì)有更多的傾斜。對(duì)個(gè)人房貸和開發(fā)貸款等，銀行可能會(huì)進(jìn)一步收縮。
擬調(diào)整銀行流動(dòng)性覆蓋率
值得注意的是，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行流動(dòng)性管理也采取了漸進(jìn)的方式推進(jìn)。《流動(dòng)性辦法》提出擬將商業(yè)銀行流動(dòng)性覆蓋率在2018年底前達(dá)到100%，并明確允許商業(yè)銀行在壓力狀況下流動(dòng)性覆蓋率降至100%以下。
據(jù)了解，流動(dòng)性覆蓋率，旨在確保商業(yè)銀行在設(shè)定的嚴(yán)重流動(dòng)性壓力情景下，能夠保持充足的、無(wú)變現(xiàn)障礙的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)，并通過(guò)變現(xiàn)這些資產(chǎn)來(lái)滿足未來(lái)30日的流動(dòng)性需求。銀監(jiān)會(huì)表示，今年6月份，國(guó)內(nèi)銀行間市場(chǎng)出現(xiàn)階段性流動(dòng)性緊張、市場(chǎng)利率快速上升的現(xiàn)象，暴露了商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問(wèn)題。
此次發(fā)布的試行辦法征求意見(jiàn)稿，采納了《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的流動(dòng)性標(biāo)準(zhǔn)中對(duì)流動(dòng)性覆蓋率進(jìn)行的大多數(shù)調(diào)整內(nèi)容，明確允許商業(yè)銀行在壓力狀況下流動(dòng)性覆蓋率可降至100%以下。
在過(guò)渡期內(nèi)，2014年底、2015年底、2016年底及2017年底前，流動(dòng)性覆蓋率應(yīng)分別達(dá)到60%、70%、80%、90%的標(biāo)準(zhǔn)。
專家建議
可調(diào)整貸存比考核力度方式
對(duì)于存貸比是否有存在的必要，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇（微博）在接受商報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行存貸比考核仍有積極意義
這是因?yàn)椋谖覈?guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平和公司治理不夠完善的背景下，如果放棄這一考核指標(biāo)，將會(huì)導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)不可控。比如，不少中小商業(yè)銀行的存款少，擴(kuò)張欲望卻非常強(qiáng)烈。如果沒(méi)有存貸比指標(biāo)限制，這些商業(yè)銀行會(huì)著力于增加當(dāng)年利潤(rùn)和業(yè)務(wù)擴(kuò)張。一旦出現(xiàn)壞賬易造成極大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化提速的初級(jí)階段，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將加劇，商業(yè)銀行更需存貸比約束。
中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，存貸比并不是很好的觀察銀行流動(dòng)性的指標(biāo)，更多是用來(lái)控制銀行信貸擴(kuò)張能力，成為宏觀調(diào)控的工具。曾剛建議，短期內(nèi)可以先對(duì)存貸比指標(biāo)做些調(diào)整，使其能覆蓋更多的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)。此外也可以調(diào)整貸存比的考核力度和方式，考核彈性越大，負(fù)面影響越小。
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