“網(wǎng)絡(luò)即社會(huì)”，互聯(lián)網(wǎng)公司的野心已經(jīng)昭然若揭，他們?cè)噲D以大數(shù)據(jù)掌控一切，他們掌管了你的通訊錄，他們掌管了你的照片視頻，他們掌管了你的購(gòu)物記錄。
最近，他們企圖掌管你的錢包。
阿里之野望
馬云醞釀多年的入主金融業(yè)的夙愿終于要開始實(shí)現(xiàn)了，阿里巴巴集團(tuán)旗下支付寶的“余額寶”業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，引爆各路媒體，吸引了大量習(xí)慣了網(wǎng)上支付的網(wǎng)民，截至目前“余額寶”用戶量高達(dá)1200萬(wàn)，而這么多年來(lái)整個(gè)基金行業(yè)累積的客戶總數(shù)也不過(guò)是四千多萬(wàn)，“余額寶”的一炮而紅讓曾經(jīng)名不見經(jīng)傳的天弘貨幣基金，在短短兩個(gè)半月的時(shí)間里募集到200億元，使得天弘迅速崛起，一夜之間成為中國(guó)五大貨幣基金之一。
而最近阿里金融更是出手闊氣，直接向天弘基金注資11.8億，持有其51%的股份，成為了中國(guó)頂尖貨幣基金的控股大股東。
這些動(dòng)作掀起了一股互聯(lián)網(wǎng)公司們進(jìn)軍傳統(tǒng)金融業(yè)的熱潮，騰訊匆忙上線了“現(xiàn)金寶”，巨人也湊熱鬧推出了“全額寶”，當(dāng)然，各大商業(yè)銀行和基金公司也不甘示弱，相繼推出了各類“活期寶”。而日前鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的各大互聯(lián)網(wǎng)公司相繼申請(qǐng)民營(yíng)銀行的消息更是給許久都波瀾不驚的傳統(tǒng)金融業(yè)一個(gè)不小的震撼。
圖片來(lái)源：華西都市報(bào)
圖片來(lái)源：華西都市報(bào)
按照馬云的說(shuō)法：“未來(lái)的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng);第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)，其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來(lái)才引發(fā)的。金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來(lái)進(jìn)行變革。”
傳統(tǒng)金融業(yè)在這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)中最大的弊病在于機(jī)構(gòu)臃腫、涉及各方利益，而且在大數(shù)據(jù)的深度分析挖掘上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)公司。而阿里巴巴的核心競(jìng)爭(zhēng)力則在于強(qiáng)大的用戶信用控制體系，阿里巴巴通過(guò)對(duì)大量用戶長(zhǎng)期交易的數(shù)據(jù)整理挖掘所形成的信用體系是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)最稀缺的資源，阿里巴巴對(duì)于大量中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)和信用定價(jià)遠(yuǎn)強(qiáng)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，這就導(dǎo)致了阿里巴巴在這方面對(duì)于資金的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制擁有更高的準(zhǔn)確率。
金融之未來(lái)
互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)外行必將會(huì)徹底改變未來(lái)傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。無(wú)論未來(lái)是金融互聯(lián)網(wǎng)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融。
目前被互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)重新洗牌的傳統(tǒng)行業(yè)多不勝數(shù)。比如你記憶中曾經(jīng)的CD、磁帶，iTunes的出現(xiàn)為他們的歷史畫上了句號(hào)，喬布斯開啟了數(shù)字化音樂(lè)時(shí)代的大幕;而傳統(tǒng)的零售百貨、電子賣場(chǎng)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，京東、淘寶等網(wǎng)上商城早已搶占了大量的用戶，各大傳統(tǒng)賣場(chǎng)也只好吆喝地更大聲。
同樣的，互聯(lián)網(wǎng)也一直在企圖顛覆現(xiàn)有的金融行業(yè)，它們積累了許久的力量，早已經(jīng)蓄勢(shì)待發(fā)。以支付寶財(cái)付通為代表的第三方支付長(zhǎng)期以來(lái)占據(jù)了網(wǎng)上支付的主要份額，為大量用戶培養(yǎng)了使用網(wǎng)上支付的習(xí)慣;而以點(diǎn)名時(shí)間為代表的P2P眾籌網(wǎng)站則創(chuàng)造了新的眾籌融資渠道，為許多小團(tuán)隊(duì)甚至個(gè)人創(chuàng)造了獲得創(chuàng)新資本的可能;以阿里巴巴的小微貸業(yè)務(wù)為代表的小額信貸服務(wù)更是信貸領(lǐng)域異軍突起的新星，由于對(duì)數(shù)據(jù)和技術(shù)的依賴遠(yuǎn)大于對(duì)人工的依賴，使得每筆小額信貸的操作成本甚至只要商業(yè)銀行的百分之一。
而互聯(lián)網(wǎng)想要顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)也并非易事，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)完全是個(gè)虛擬世界，他們?cè)谶@個(gè)虛擬世界的行為肆無(wú)忌憚、毫不顧及后果，這將極大地增加潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。而且金融業(yè)的行業(yè)壁壘興許是各大行業(yè)中最難以突破的，各類準(zhǔn)入政策和牌照的限制對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)這些小體量(相比于國(guó)有企業(yè))的公司來(lái)說(shuō)，也算得上是極大的阻礙。
更遑論對(duì)于萬(wàn)般求穩(wěn)的中國(guó)政府來(lái)說(shuō)，它對(duì)于穩(wěn)定的訴求高于一切，金融行業(yè)這種涉及國(guó)之根本國(guó)之命脈的行業(yè)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)金融業(yè)比互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更易掌控的多，行業(yè)監(jiān)管也更完善的多，倘若有一天，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)金融業(yè)大舉進(jìn)攻，國(guó)家出臺(tái)政策將會(huì)支持哪一方簡(jiǎn)直用腳趾都能猜到。
金融之本質(zhì)
金融的本質(zhì)是資金的融通。
對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)有的商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)都只是金融業(yè)的一種融通渠道而已，并不應(yīng)該是成為用戶關(guān)注的重點(diǎn)，而且金融的本質(zhì)是不會(huì)變的。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融不過(guò)是將現(xiàn)有的金融業(yè)去中介化，我們將面對(duì)的不再是銀行柜員，而是一個(gè)個(gè)被設(shè)定好的程序，所有隱藏在幕后的金融數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)依然是資金的來(lái)與去，互聯(lián)網(wǎng)只是讓這些數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)隱藏地更深、讓金融服務(wù)的用戶體驗(yàn)更好的一種手段。
“網(wǎng)絡(luò)即社會(huì)”，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)已將它的觸角延伸到我們生活的方方面面，將它看的簡(jiǎn)單些，不過(guò)是一個(gè)覆蓋面稍廣的服務(wù)業(yè)而已。
而“余額寶”這種互聯(lián)網(wǎng)金融新嘗試也只不過(guò)做到了一些基金本來(lái)該做的事情，減少所有的干擾和利益沖突，讓互聯(lián)網(wǎng)做互聯(lián)網(wǎng)擅長(zhǎng)做的事情、讓渴望做大做好的基金公司好好地賣基金，讓理財(cái)服務(wù)與客戶的生活更加緊密自然地結(jié)合。
讓金融回歸到它的本質(zhì)，讓金融更加貼合用戶生活，讓金融完全服務(wù)于用戶。不管誰(shuí)主導(dǎo)金融行業(yè)，這些才是真正值得努力的方向。
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