這筆資金可以利用原有的定期存款開始準備。為了配合創(chuàng)業(yè)資金期限適中、收益較高的要求，我們建議她可以通過咨詢專家的方式，選擇將現(xiàn)有的留存資金用于兩三只個股投資，或是投入到券商集合資產管理計劃。后者的發(fā)行者和設計者自身多數(shù)是優(yōu)質債券的一級承銷商，其省去了其他投資機構必須的申購手續(xù)費并且多有自購行為的發(fā)生，從而擴大了預期收益，控制了風險。此類產品預期收益約在5%左右，期限在1-2年，比較適合這個家庭的情況。
建行上海市分行個人理財中心黃河清
專家建議三：保險建議
通過了解鐘玲的家庭狀況、財務狀況和理財目標，我們發(fā)現(xiàn)她在家庭財務方面主要存在兩大問題：一是風險保障不足，二是家庭資產不多。因此，鐘玲的保障計劃應主要考慮充足保額的定期壽險和健康險。
在壽險保障方面，鐘玲一家三口，只有鐘玲有三萬元保額的壽險，還不到這個家庭一年的年收入。雖然鐘玲一家沒有房貸的負擔，也沒有其他負債，但是鐘玲的孩子還小，鐘玲和丈夫對家庭的經濟貢獻比例差不多，好比是家庭的兩根支柱，必須為兩人同時做好定期壽險或意外險規(guī)劃，以對孩子和另一方做出保障。
根據(jù)他們的收入情況、孩子的年齡，以及零負債的情況，我們建議鐘玲及其先生應該各自購買總保額約15萬元的消費型人壽保險(該保額差不多相當于夫妻二人各自年收入的5~6倍左右),具體險種構成可選擇定期壽險，或定期壽險和意外險組合，如此才能彌補一旦自身發(fā)生意外后對家庭收入帶來的損失。
在醫(yī)療保障方面，鐘玲沒有國家社保，這對鐘玲的家庭來說是一個巨大的保障缺口。所以建議鐘玲最好能按照自由職業(yè)者的標準，去社區(qū)社保中心辦理自行繳納“四金”或“三金”的手續(xù)。
商業(yè)健康保險方面，現(xiàn)代的醫(yī)學科技已經相當發(fā)達，許多重大疾病，都已經有了醫(yī)治的方法，但是醫(yī)療費用卻依然十分昂貴，因此，為自己準備一筆充足的醫(yī)療準備金以防萬一就顯得非常重要。鐘玲可以適當投保相應金額的醫(yī)療費用保險和住院補貼保險，有余力情況下再投保重大疾病保險。先生的醫(yī)療保險主要看學校的體制如何,若學校已經有充分的醫(yī)療和大病保障，則自己可以不用再購買商業(yè)健康險；若學校的保障還不能滿足自己的需求，則應該為先生也追加一些商業(yè)健康醫(yī)療險。孩子方面，只要參加現(xiàn)行的上海的少兒基本醫(yī)療保障和少兒互助基金就差不多能覆蓋了。
對于他們這樣收入不算高的家庭而言，總保費方面也要做好控制，不要超過年收入的10%，以免造成經濟上的壓力。
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