方案一：放棄創(chuàng)業(yè)，穩(wěn)扎穩(wěn)打
創(chuàng)業(yè)艱難，家庭如此高負(fù)債，在夫妻雙方既不愿賣房，又沒有其他收入來補(bǔ)充家庭財(cái)務(wù)缺口的情況下，我們考慮到孩子教育正進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期，建議應(yīng)以穩(wěn)為主。先進(jìn)行家庭財(cái)富的積累，達(dá)到一定規(guī)模，并且家庭收支平衡并有一定結(jié)余后，再進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的嘗試，也許不失為一種理性的選擇！當(dāng)然原先投資于公司運(yùn)營的現(xiàn)金，在回收后也需要進(jìn)行資產(chǎn)配置，以增加家庭的額外收入。
放棄創(chuàng)業(yè)后家庭收支表如下：
家庭收入
項(xiàng)目 金額
李先生公司收入 400000
李太太工資收入 60000
李先生“私活”收入 50000
房屋租金收入 60000
投資理財(cái)收入 30000
合計(jì) 600000
家庭支出
項(xiàng)目 金額 開支占比
生活開支 96000 20%
房貸開支 264000 56%
車輛開支 24000 5%
教育支出 36000 8%
人情往來 30000 6%
孝順父母 24000 5%
474000 100%
注：假設(shè)李先生重新上班后收入為每年40萬元（稅后）。
通過家庭收支表我們看到，家庭每年可結(jié)余12.6萬元，拿出1萬元以定期定投的方式作為孩子的教育金儲(chǔ)備，定投期限到孩子18歲上大學(xué)前，按照每年6%的收益增長比率，在孩子上大學(xué)時(shí)可以一次性提取22萬元作為孩子的教育基金。其他結(jié)余資金可以考慮做一些金融產(chǎn)品方面的投資。
方案二：堅(jiān)持理想，動(dòng)“大手術(shù)”
如果李先生堅(jiān)持創(chuàng)業(yè)，希望再堅(jiān)持幾年，以搏出一片寬闊天地，為了不至于陷入財(cái)務(wù)困境，那么建議結(jié)合現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況，對(duì)家庭的收支體系進(jìn)行“大手術(shù)”!
賣房投資
從目前房屋租售比來看，3%的回報(bào)率非常低，且實(shí)際上已經(jīng)“租不抵貸”。從國家地產(chǎn)調(diào)控政策來看，近期寬松可能性不大，短期房價(jià)上漲可能性較小，而下行風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)對(duì)比最近市場(chǎng)中各類固定收益理財(cái)產(chǎn)品6%～10%的年收益率，建議客戶可以賣房減輕壓力，同時(shí)將賣房所得進(jìn)行資產(chǎn)配置，獲取一定投資回報(bào)，以有效改善家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。
建議客戶將小戶型賣出，獲得的售房資金在償還銀行貸款后，進(jìn)行合理投資。賣房后可得90萬元用于投資金融資產(chǎn)，按照目前市場(chǎng)投資回報(bào)率年化6%～10%計(jì)算，每年可以為家庭帶來5.4萬元至9萬元的收入，同時(shí)由于售房后總償還貸款數(shù)額減少后，每年又可以減少開支2.4萬元，僅此一項(xiàng)舉措可以減少家庭財(cái)務(wù)赤字7.8萬元至11.4萬元。
縮減生活開支
從目前家庭每月8000元的花費(fèi)來看，還有一定降低的空間，比如盡量減少外出就餐、減少服飾奢侈品的購買，以及將家庭部分開支納入公司開支抵消稅款。在保證家庭基本生活品質(zhì)前提下，可以將每月生活開支控制在5000元左右，每年可以節(jié)省3.6萬元。
將家庭車輛開支納入公司運(yùn)營成本
將車輛納入公司用車，既可以解決公司用車問題，又可以通過增加公司管理成本的方式，減少企業(yè)稅務(wù)方面開支。按照高新技術(shù)企業(yè)所得稅15％計(jì)算，每年可以給公司增加凈利潤3600元；而減少的稅收成本可以以收入的形式發(fā)放給李先生。建議李先生可以承擔(dān)一半的車輛維護(hù)費(fèi)用，且在稅前收入中扣除，可以減少繳納部分個(gè)人所得稅。車輛入公可以每年減少開支約1.2萬元。
租小換大
在采取以上措施之后，我們發(fā)現(xiàn)李先生仍有6萬元的財(cái)務(wù)缺口，為了在家庭收入未增加前，保證收支平衡，可以采取租小換大的方式來控制住房消費(fèi)。即將目前居住的大房子出租出去，在孩子還小的情況下，租面積較小的房子來暫時(shí)居住，以大房子的房租來養(yǎng)房。假設(shè)大房出租可以每月獲得1萬元的租金，而租小房每月需支出5000元，合計(jì)每月可以節(jié)約5000元，即每年節(jié)約開支6萬元。一旦公司經(jīng)營好轉(zhuǎn)，則可以換回大房子居住。一方面解決了家庭暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，另一方面也避免了買房換房這類非常煩瑣的事頻繁發(fā)生。經(jīng)過以上四個(gè)步驟的調(diào)整后，家庭收支在收入不變的情況下能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡，調(diào)整后的收入支出表如下：
家庭收入 家庭支出
項(xiàng)目 金額 項(xiàng)目 金額
李先生公司收入 120000 生活開支 60000
李太太工資收入 60000 房貸開支 120000
李先生其他收入 50000 車輛開支 12000
投資理財(cái)收入 54000 教育支出 36000
人情往來 30000
孝順父母 24000
合計(jì) 284000 282000 本新聞共 3頁,當(dāng)前在第 3頁 1 2 3 想認(rèn)識(shí)全國各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來加入“中國創(chuàng)業(yè)圈”
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