方案一：放棄創(chuàng)業(yè)，穩(wěn)扎穩(wěn)打
創(chuàng)業(yè)艱難，家庭如此高負債，在夫妻雙方既不愿賣房，又沒有其他收入來補充家庭財務缺口的情況下，我們考慮到孩子教育正進入關鍵時期，建議應以穩(wěn)為主。先進行家庭財富的積累，達到一定規(guī)模，并且家庭收支平衡并有一定結余后，再進行創(chuàng)業(yè)的嘗試，也許不失為一種理性的選擇！當然原先投資于公司運營的現(xiàn)金，在回收后也需要進行資產配置，以增加家庭的額外收入。
放棄創(chuàng)業(yè)后家庭收支表如下：
家庭收入
項目 金額
李先生公司收入 400000
李太太工資收入 60000
李先生“私活”收入 50000
房屋租金收入 60000
投資理財收入 30000
合計 600000
家庭支出
項目 金額 開支占比
生活開支 96000 20%
房貸開支 264000 56%
車輛開支 24000 5%
教育支出 36000 8%
人情往來 30000 6%
孝順父母 24000 5%
474000 100%
注：假設李先生重新上班后收入為每年40萬元（稅后）。
通過家庭收支表我們看到，家庭每年可結余12.6萬元，拿出1萬元以定期定投的方式作為孩子的教育金儲備，定投期限到孩子18歲上大學前，按照每年6%的收益增長比率，在孩子上大學時可以一次性提取22萬元作為孩子的教育基金。其他結余資金可以考慮做一些金融產品方面的投資。
方案二：堅持理想，動“大手術”
如果李先生堅持創(chuàng)業(yè)，希望再堅持幾年，以搏出一片寬闊天地，為了不至于陷入財務困境，那么建議結合現(xiàn)有的財務狀況，對家庭的收支體系進行“大手術”!
賣房投資
從目前房屋租售比來看，3%的回報率非常低，且實際上已經“租不抵貸”。從國家地產調控政策來看，近期寬松可能性不大，短期房價上漲可能性較小，而下行風險較大。同時對比最近市場中各類固定收益理財產品6%～10%的年收益率，建議客戶可以賣房減輕壓力，同時將賣房所得進行資產配置，獲取一定投資回報，以有效改善家庭財務結構。
建議客戶將小戶型賣出，獲得的售房資金在償還銀行貸款后，進行合理投資。賣房后可得90萬元用于投資金融資產，按照目前市場投資回報率年化6%～10%計算，每年可以為家庭帶來5.4萬元至9萬元的收入，同時由于售房后總償還貸款數額減少后，每年又可以減少開支2.4萬元，僅此一項舉措可以減少家庭財務赤字7.8萬元至11.4萬元。
縮減生活開支
從目前家庭每月8000元的花費來看，還有一定降低的空間，比如盡量減少外出就餐、減少服飾奢侈品的購買，以及將家庭部分開支納入公司開支抵消稅款。在保證家庭基本生活品質前提下，可以將每月生活開支控制在5000元左右，每年可以節(jié)省3.6萬元。
將家庭車輛開支納入公司運營成本
將車輛納入公司用車，既可以解決公司用車問題，又可以通過增加公司管理成本的方式，減少企業(yè)稅務方面開支。按照高新技術企業(yè)所得稅15％計算，每年可以給公司增加凈利潤3600元；而減少的稅收成本可以以收入的形式發(fā)放給李先生。建議李先生可以承擔一半的車輛維護費用，且在稅前收入中扣除，可以減少繳納部分個人所得稅。車輛入公可以每年減少開支約1.2萬元。
租小換大
在采取以上措施之后，我們發(fā)現(xiàn)李先生仍有6萬元的財務缺口，為了在家庭收入未增加前，保證收支平衡，可以采取租小換大的方式來控制住房消費。即將目前居住的大房子出租出去，在孩子還小的情況下，租面積較小的房子來暫時居住，以大房子的房租來養(yǎng)房。假設大房出租可以每月獲得1萬元的租金，而租小房每月需支出5000元，合計每月可以節(jié)約5000元，即每年節(jié)約開支6萬元。一旦公司經營好轉，則可以換回大房子居住。一方面解決了家庭暫時的經濟危機，另一方面也避免了買房換房這類非常煩瑣的事頻繁發(fā)生。經過以上四個步驟的調整后，家庭收支在收入不變的情況下能夠實現(xiàn)收支平衡，調整后的收入支出表如下：
家庭收入 家庭支出
項目 金額 項目 金額
李先生公司收入 120000 生活開支 60000
李太太工資收入 60000 房貸開支 120000
李先生其他收入 50000 車輛開支 12000
投資理財收入 54000 教育支出 36000
人情往來 30000
孝順父母 24000
合計 284000 282000
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