方案一：放棄創(chuàng)業(yè)，穩(wěn)扎穩(wěn)打
創(chuàng)業(yè)艱難，家庭如此高負(fù)債，在夫妻雙方既不愿賣(mài)房，又沒(méi)有其他收入來(lái)補(bǔ)充家庭財(cái)務(wù)缺口的情況下，我們考慮到孩子教育正進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期，建議應(yīng)以穩(wěn)為主。先進(jìn)行家庭財(cái)富的積累，達(dá)到一定規(guī)模，并且家庭收支平衡并有一定結(jié)余后，再進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的嘗試，也許不失為一種理性的選擇！當(dāng)然原先投資于公司運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)金，在回收后也需要進(jìn)行資產(chǎn)配置，以增加家庭的額外收入。
放棄創(chuàng)業(yè)后家庭收支表如下：
家庭收入
項(xiàng)目 金額
李先生公司收入 400000
李太太工資收入 60000
李先生“私活”收入 50000
房屋租金收入 60000
投資理財(cái)收入 30000
合計(jì) 600000
家庭支出
項(xiàng)目 金額 開(kāi)支占比
生活開(kāi)支 96000 20%
房貸開(kāi)支 264000 56%
車(chē)輛開(kāi)支 24000 5%
教育支出 36000 8%
人情往來(lái) 30000 6%
孝順父母 24000 5%
474000 100%
注：假設(shè)李先生重新上班后收入為每年40萬(wàn)元（稅后）。
通過(guò)家庭收支表我們看到，家庭每年可結(jié)余12.6萬(wàn)元，拿出1萬(wàn)元以定期定投的方式作為孩子的教育金儲(chǔ)備，定投期限到孩子18歲上大學(xué)前，按照每年6%的收益增長(zhǎng)比率，在孩子上大學(xué)時(shí)可以一次性提取22萬(wàn)元作為孩子的教育基金。其他結(jié)余資金可以考慮做一些金融產(chǎn)品方面的投資。
方案二：堅(jiān)持理想，動(dòng)“大手術(shù)”
如果李先生堅(jiān)持創(chuàng)業(yè)，希望再堅(jiān)持幾年，以搏出一片寬闊天地，為了不至于陷入財(cái)務(wù)困境，那么建議結(jié)合現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況，對(duì)家庭的收支體系進(jìn)行“大手術(shù)”!
賣(mài)房投資
從目前房屋租售比來(lái)看，3%的回報(bào)率非常低，且實(shí)際上已經(jīng)“租不抵貸”。從國(guó)家地產(chǎn)調(diào)控政策來(lái)看，近期寬松可能性不大，短期房?jī)r(jià)上漲可能性較小，而下行風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)對(duì)比最近市場(chǎng)中各類(lèi)固定收益理財(cái)產(chǎn)品6%～10%的年收益率，建議客戶可以賣(mài)房減輕壓力，同時(shí)將賣(mài)房所得進(jìn)行資產(chǎn)配置，獲取一定投資回報(bào)，以有效改善家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。
建議客戶將小戶型賣(mài)出，獲得的售房資金在償還銀行貸款后，進(jìn)行合理投資。賣(mài)房后可得90萬(wàn)元用于投資金融資產(chǎn)，按照目前市場(chǎng)投資回報(bào)率年化6%～10%計(jì)算，每年可以為家庭帶來(lái)5.4萬(wàn)元至9萬(wàn)元的收入，同時(shí)由于售房后總償還貸款數(shù)額減少后，每年又可以減少開(kāi)支2.4萬(wàn)元，僅此一項(xiàng)舉措可以減少家庭財(cái)務(wù)赤字7.8萬(wàn)元至11.4萬(wàn)元。
縮減生活開(kāi)支
從目前家庭每月8000元的花費(fèi)來(lái)看，還有一定降低的空間，比如盡量減少外出就餐、減少服飾奢侈品的購(gòu)買(mǎi)，以及將家庭部分開(kāi)支納入公司開(kāi)支抵消稅款。在保證家庭基本生活品質(zhì)前提下，可以將每月生活開(kāi)支控制在5000元左右，每年可以節(jié)省3.6萬(wàn)元。
將家庭車(chē)輛開(kāi)支納入公司運(yùn)營(yíng)成本
將車(chē)輛納入公司用車(chē)，既可以解決公司用車(chē)問(wèn)題，又可以通過(guò)增加公司管理成本的方式，減少企業(yè)稅務(wù)方面開(kāi)支。按照高新技術(shù)企業(yè)所得稅15％計(jì)算，每年可以給公司增加凈利潤(rùn)3600元；而減少的稅收成本可以以收入的形式發(fā)放給李先生。建議李先生可以承擔(dān)一半的車(chē)輛維護(hù)費(fèi)用，且在稅前收入中扣除，可以減少繳納部分個(gè)人所得稅。車(chē)輛入公可以每年減少開(kāi)支約1.2萬(wàn)元。
租小換大
在采取以上措施之后，我們發(fā)現(xiàn)李先生仍有6萬(wàn)元的財(cái)務(wù)缺口，為了在家庭收入未增加前，保證收支平衡，可以采取租小換大的方式來(lái)控制住房消費(fèi)。即將目前居住的大房子出租出去，在孩子還小的情況下，租面積較小的房子來(lái)暫時(shí)居住，以大房子的房租來(lái)養(yǎng)房。假設(shè)大房出租可以每月獲得1萬(wàn)元的租金，而租小房每月需支出5000元，合計(jì)每月可以節(jié)約5000元，即每年節(jié)約開(kāi)支6萬(wàn)元。一旦公司經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn)，則可以換回大房子居住。一方面解決了家庭暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，另一方面也避免了買(mǎi)房換房這類(lèi)非常煩瑣的事頻繁發(fā)生。經(jīng)過(guò)以上四個(gè)步驟的調(diào)整后，家庭收支在收入不變的情況下能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡，調(diào)整后的收入支出表如下：
家庭收入 家庭支出
項(xiàng)目 金額 項(xiàng)目 金額
李先生公司收入 120000 生活開(kāi)支 60000
李太太工資收入 60000 房貸開(kāi)支 120000
李先生其他收入 50000 車(chē)輛開(kāi)支 12000
投資理財(cái)收入 54000 教育支出 36000
人情往來(lái) 30000
孝順父母 24000
合計(jì) 284000 282000 本新聞共 3頁(yè),當(dāng)前在第 3頁(yè) 1 2 3 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專(zhuān)家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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