【STEP3】
計(jì)算養(yǎng)老費(fèi)用
匯豐中國(guó)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，一種計(jì)算退休養(yǎng)老費(fèi)用的簡(jiǎn)單方法就是，按照目前的每年開(kāi)支按平均通貨膨脹率折算出到退休時(shí)的終值，并乘以退休后的年限，這個(gè)數(shù)字就是您到退休時(shí)大致應(yīng)該儲(chǔ)備的養(yǎng)老金。
比如32歲的李先生和妻子，預(yù)期壽命均為80歲，目前每個(gè)月的日常開(kāi)支為5,000元（不包括住房貸款的還款）。假設(shè)通貨膨脹率為4%，等到60歲退休，他們的每月開(kāi)支大約為14,995元，退休后20年的養(yǎng)老金大致應(yīng)該為359.88萬(wàn)元。
在具體計(jì)算時(shí)，除需要知道退休后每年需要多少生活費(fèi)用外，還應(yīng)該對(duì)投資收益率有個(gè)估計(jì)，這樣就可以算出應(yīng)該在退休前預(yù)留多少資金了。
比如李先生夫婦退休后第一年的月生活費(fèi)用需求為14,995元，那么年生活費(fèi)用需求大約為179,940元。如果不考慮退休后的生活費(fèi)用增長(zhǎng)，并且假設(shè)李先生夫婦的平均投資回報(bào)率為4%，那么李先生夫婦退休之時(shí)需要準(zhǔn)備的資金為179,940 4%，大約為449.85萬(wàn)元。
除了解退休后需要多少養(yǎng)老金外，還需知道目前現(xiàn)有可用于養(yǎng)老的資金，兩者相減算出養(yǎng)老金缺口，并據(jù)此進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，計(jì)算出每年甚至每個(gè)月應(yīng)該投資多少錢(qián)以保證補(bǔ)足養(yǎng)老金缺口。
【STEP4】
及早開(kāi)始退休理財(cái)
在著手進(jìn)行退休理財(cái)時(shí)，首先要構(gòu)建合理的退休財(cái)務(wù)安排。匯豐中國(guó)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)合理的養(yǎng)老財(cái)務(wù)安排，應(yīng)該包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄和穩(wěn)健的投資等幾個(gè)方面。投資的工具是多種多樣的，但是值得注意的是，投資者要充分考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)狀況，并按照具體的財(cái)務(wù)目標(biāo)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行配置。
其次，要根據(jù)距離退休的年限調(diào)整資產(chǎn)組合。隨著年齡的增大，投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力在不斷下降，控制風(fēng)險(xiǎn)成為投資過(guò)程中的首要考慮因素，為退休計(jì)劃而設(shè)定的資產(chǎn)組合也應(yīng)該做出相應(yīng)的調(diào)整。
匯豐中國(guó)相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，隨著退休年齡的臨近，應(yīng)該逐漸調(diào)低股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的配置，轉(zhuǎn)向較保守穩(wěn)健的投資工具，如債券，以避免受到短期內(nèi)市場(chǎng)波動(dòng)的影響，達(dá)到資產(chǎn)保值的目的。最后應(yīng)該合理安排商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
小貼士
復(fù)利的威力
對(duì)于不少年輕人來(lái)說(shuō)，退休還是相當(dāng)遙遠(yuǎn)的事情，不如趁年輕，先享受享受生活，退休計(jì)劃可以等到40歲以后再做考慮。
那么這種想法是否正確呢？匯豐中國(guó)相關(guān)負(fù)責(zé)人舉了一個(gè)簡(jiǎn)單的例子：
上述負(fù)責(zé)人點(diǎn)評(píng)說(shuō)，李先生雖然儲(chǔ)蓄的年期短，總供款少，但由于開(kāi)始的時(shí)間早，到57歲時(shí)，所累積的價(jià)值超過(guò)了儲(chǔ)蓄年期長(zhǎng)、總供款多的張先生。之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的情況，就是因?yàn)閺?fù)利的原因。因此，退休計(jì)劃需要及早開(kāi)始，并配合復(fù)利的增長(zhǎng)，以實(shí)現(xiàn)更高的財(cái)富累積效應(yīng)。
未來(lái)養(yǎng)老收入來(lái)源主流模式
企業(yè)年金
2006年6月，001號(hào)企業(yè)年金計(jì)劃——聯(lián)想集團(tuán)企業(yè)年金計(jì)劃正式獲批，這標(biāo)志著中國(guó)企業(yè)年金市場(chǎng)化運(yùn)作的真正開(kāi)始。隨著企業(yè)年金市場(chǎng)的不斷壯大，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始把企業(yè)年金作為有效的員工長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制。經(jīng)過(guò)五年的發(fā)展，截至2011年第二季度，全國(guó)已經(jīng)有37583家企業(yè)建立企業(yè)年金計(jì)劃，參加員工1475萬(wàn)人，基金余額達(dá)到了3270億元。
目前，提供企業(yè)年金專業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有很多，招商銀行是最早從事這方面工作的，其產(chǎn)品主要是為“金色人生”系列企業(yè)年金集合計(jì)劃。計(jì)劃包括榮享、尊享、樂(lè)享三個(gè)產(chǎn)品，并在業(yè)內(nèi)率先推出自主投資選擇和離職轉(zhuǎn)保留功能，以充分滿足企業(yè)和員工的資金管理需求。
招行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，與社保養(yǎng)老金相比，企業(yè)年金在賬戶模式和投資管理方式上具備突出的優(yōu)勢(shì)。如在賬戶模式上，社保養(yǎng)老金采用的則是社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的混合賬戶，企業(yè)年金是產(chǎn)權(quán)清晰的個(gè)人賬戶。企業(yè)年金的個(gè)人賬戶采用繳費(fèi)確定模式，不存在虧空，可攜帶性強(qiáng)，具有很強(qiáng)的激勵(lì)效應(yīng)。社保養(yǎng)老金中的統(tǒng)籌部分則采取“年輕人繳費(fèi)用于老年人支出”的現(xiàn)收現(xiàn)付模式，目前還不能實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌。此外，在投資運(yùn)營(yíng)模式上，企業(yè)年金采取信托模式，實(shí)行私營(yíng)管理和市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。因此，企業(yè)年金不僅成為員工激勵(lì)的有效手段，“基礎(chǔ)養(yǎng)老金+補(bǔ)充養(yǎng)老金+自身養(yǎng)老儲(chǔ)備”也有望成為未來(lái)退休養(yǎng)老收入來(lái)源的主流模式。
據(jù)了解，企業(yè)年金管理模式主要分為單一計(jì)劃和集合計(jì)劃兩類。對(duì)于大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，建議采用單一計(jì)劃的模式。對(duì)于中小企業(yè)，則建議采用集合計(jì)劃模式。集合計(jì)劃是由多個(gè)企業(yè)共同參加的企業(yè)年金計(jì)劃，具有門(mén)檻低、費(fèi)用薄、流程簡(jiǎn)化等特點(diǎn)，比較適合中小企業(yè)。集合計(jì)劃的企業(yè)資金管理模式，由多個(gè)企業(yè)共同參加的企業(yè)年金計(jì)劃，一經(jīng)設(shè)立，其管理費(fèi)率、投資組合、計(jì)劃條款等內(nèi)容已經(jīng)確定。
養(yǎng)老新模式
以房養(yǎng)老 本新聞共 3頁(yè),當(dāng)前在第 2頁(yè) 1 2 3 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
|
