個案資料
我(劉先生)40歲，年薪30萬稅后，太太全職在家照顧小孩，我們有2個小孩。
目前家庭財產(chǎn)如下：住房2套：一套自住兩居，90平米，市值230萬元，有80萬房貸15年，月供8000元。另一套出租，70平米，市值100萬元，月租金2500元。家庭現(xiàn)金存款：5萬元。
家庭開支：7000元/月。
保險：公司另買了一份商業(yè)保險。
理財目標
1、如果有現(xiàn)金，是應(yīng)該提前還房貸，還是投資別的？是否應(yīng)該把出租的房子賣了再投資別的？
2、考慮明年買15萬元左右的車，應(yīng)該如何計劃？
3、目前的家庭收入支出是否合理？應(yīng)該怎么優(yōu)化資產(chǎn)？
固定資產(chǎn)占比在60%為宜
劉先生家庭負債方面，房貸80萬元；資產(chǎn)方面，只有現(xiàn)金存款5萬元，另外劉先生的家庭擁有兩套房產(chǎn)，市值330萬元，這兩套房幾乎是其家庭總資產(chǎn)的全部。
就上述情況來看，這并不是一個很健康的資產(chǎn)情況，劉先生家庭現(xiàn)金儲備不足，家中的兩個小孩，未來會面臨升學(xué)或者出國的問題，都會需要用錢，房地產(chǎn)作為固定資產(chǎn)變現(xiàn)速度有限，極大程度限制流動性。劉先生家目前固定資產(chǎn)占比已經(jīng)超過家庭總資產(chǎn)的90%，即意味著家庭資產(chǎn)的流動性很差，一般建議家庭固定資產(chǎn)的占比在60%左右。
對于劉先生目前的資產(chǎn)狀況和年齡，想必兩個孩子還都沒有上大學(xué)。以現(xiàn)在的情況來看，高等院校每年學(xué)費生活費近4萬元左右，如果考慮留學(xué)歐美，一年花費約30萬元，按照劉先生家庭現(xiàn)在每年的收入結(jié)余，比較有壓力。
同時考慮到國家現(xiàn)階段對于房地產(chǎn)市場的調(diào)控政策，未來房價很難再出現(xiàn)像2009年底那樣的爆發(fā)性增長，將過多的資金放在固定資產(chǎn)上而舍棄流動性，也會限制家庭總資產(chǎn)的合理增長。所以建議劉先生可以考慮將現(xiàn)在出租的房子賣掉，增加資產(chǎn)的流動性。
另外，劉先生目前一家四口住著一套90平米的房子，隨著小孩年齡的增長，也會要求有自己獨立的空間。所以劉先生的四口之家在條件允許的情況下，選擇一套三居室自住是比較合適的。建議劉先生賣掉出租的房子，拿出部分資金，同時將現(xiàn)在自住的90平米的房子賣掉，換購一套面積更大的房產(chǎn)改善一家人的住房條件。
負債與保險規(guī)劃應(yīng)匹配
一般來說，一個家庭的資產(chǎn)負債率在30%為宜。劉先生目前負債80萬元，并且家庭生活條件富裕，并不存在太大問題。
只是目前家庭中只有劉先生一人在工作，是整個家庭的收入來源，所以必須要做適當?shù)谋ｋU規(guī)劃，以覆蓋80萬元負債帶來的風(fēng)險，一般應(yīng)以重疾保險和定期壽險的規(guī)劃為主。重疾保險方面，劉先生提到公司現(xiàn)在已經(jīng)買了一份商業(yè)保險，如果只是10萬、20萬元，那就要考慮再另外購入一份商業(yè)重疾保險。按照市面某保險公司的中級產(chǎn)品來計算保費，保額30萬元，每月保費約1200元，另外可購入保額為30萬元的定期壽險，相應(yīng)保費會很便宜，不會為劉先生的家庭再增加支出壓力。
分期購車減輕支出壓力
15萬元的車型是目前家庭用車普遍的預(yù)算，可看出劉先生是個看重實用的人。
現(xiàn)在包括汽車金融公司或者銀行的信用卡中心，都會推出免息免手續(xù)費的購車方案。15萬元這個價位的車型是現(xiàn)在市場上相對最受歡迎的一個車型檔次，金融購車方案會很多。劉先生在選好品牌后，可咨詢4S店或銀行信用卡中心，選擇合適的免息購車方案，盤活資金，這樣就不會在短期內(nèi)有過高的支出壓力。
招商銀行理財經(jīng)理 王梓
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